Совершенствование потребительского кредитования на примере альфа банка

     В случае необходимости гарантии могут  быть подтверждены в первоклассных  западных банках.

     По  импортным контрактам банк осуществляет операции по открытию и выставлению аккредитивов, предоставляя как гарантии платежа исполняющему банку, так и кредиты / кредитные линии для денежного покрытия аккредитива без отсрочки и с отсрочкой платежа до 180 дней.

     Клиенты банка могут воспользоваться услугами Банка по покупке и авалированию векселей, эмитированных в российских рублях.

     Для совершения сделки по приобретению векселей используются Договоры купли-продажи, Соглашения об отступном или Договоры мены на векселя филиала ОАО «Альфа-Банк», а также предоставление кредитов/ кредитных линий под залог этих векселей.

     Кредитный портфель филиала ОАО «Альфа-Банка» вырос за 2009 год на 51,3 % и составил на 1 января 2010 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января 2009 г. В том числе объем кредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб.

     Остаток средств на счетах физических лиц  достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. на 1 января 2009 г.). Таким образом, рост этого показателя составил почти 31%.

     Доля  филиала ОАО «Альфа–Банка» в общем остатке рублевых вкладов физических лиц во всех коммерческих банках на 1.11.2009 составила 54,7% против 56,7% на 1.11.2008; инвалютных – 38,8% (41,8%).

     Остаток средств на счетах юр. лиц вырос  на 49,87% и на 1 января 2010 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб.

     Капитал филиала ОАО «Альфа–Банка» составил на 1 января 2010 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2009 г. - 348,7 млрд. руб.).

     Филиальная  сеть ОАО «Альфа–Банка» на 1 января 2010 года насчитывала: территориальные банки - 9 ед. (без изменений), отделения - 456, внутренние структурные подразделения - 10 499.

     Филиал ОАО «Альфа – Банк» в 2009 году увеличил чистую прибыль по РСБУ на 43,4%. Банк получил прибыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2008 году этот показатель составлял 87,9 млрд. руб.

2.4 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в филиале ОАО «Альфа – Банка»

     На  сегодняшний день филиал ОАО «Альфа–Банк» является одним из крупнейших операторов на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, филиал ОАО «Альфа – Банк» предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками филиала ОАО «Альфа–Банка» могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

     Рассмотрим  подробно виды кредитов, которые предоставляет  ОАО «Альфа–Банк» физическим лицам.

     Ипотечный кредит. Ипотечный кредит–кредит, предоставляемый физическому лицу банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов.

     В общем случае, схема ипотеки следующая–банк выдает кредит на приобретение недвижимости. Должник приобретает недвижимость за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога. При этом имущество остается у должника во владении и пользовании. Ипотека регулируется законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По договору об ипотеке одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по этому обязательству из стоимости заложенной недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Недвижимость, купленная на ипотечный кредит, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

     Одной из самых насущных проблем большинства  россиян является жилищный вопрос. Решить его можно, выбрав одну из программ жилищного кредитования филиала ОАО «Альфа–Банка». С помощью "Кредита на недвижимость" можно приобрести квартиру, жилой дом или их часть, земельный участок, дачу; садовый дом или гараж на вторичном рынке, или принять участие в долевом строительстве жилья. С помощью данного вида кредита можно также провести реконструкцию или ремонт жилого помещения. При этом если сумма кредита не превышает 750.000 рублей, кредит может быть предоставлен только под поручительство платежеспособных физических лиц без наличия в составе обеспечения залога имущества, что снижает необходимость несения заемщиком дополнительных расходов, связанных с оформлением и страхованием залога. Если кредит превышает указанную сумму, заемщика попросят предоставить залог имущества (за исключением недвижимого имущества, на приобретение или строительство которого выдан кредит), принадлежащего самому заемщику или третьим лицам.

     Основным  обеспечением возврата "Ипотечного кредита" является залог перечисленных  выше объектов недвижимости, на приобретение или строительство которых выдан  данный вид кредита. "Ипотечный  кредит" может также использоваться на цели индивидуального строительства  жилья.

     Кредит "Молодая семья" призван решить жилищную проблему молодых семей, в  которых хотя бы один из супругов моложе 30 лет (либо неполной семьи с ребенком, при условии, что родитель не достиг 30-ти летнего возраста). При этом при определении размера кредита  может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Поэтому кредит по программе "Молодая семья" могут  получить и студенты, живущие на стипендию, при условии, что их родители будут оказывать им материальную поддержку при осуществлении  расчетов по кредиту. Кредит предоставляется  на условиях, аналогичных с "Кредитом на недвижимость".

     В рамках всех перечисленных жилищных программ кредиты предоставляются  в рублях и иностранной валюте (доллары США, Евро) на срок до 20 лет. При этом при получении кредита  на строительство или реконструкцию  жилья, заемщик может получить отсрочку в погашении основного долга  на срок до 2-х лет с увеличением  на данный период срока кредитования. А по кредиту "Молодая семья" отсрочка в погашении основного  долга может быть предоставлена  при рождении ребенка в период действия кредитного договора - на период до достижения ребенком трехлетнего  возраста.

     Жилищные  программы филиала ОАО «Альфа–Банка» имеют ряд следующих преимуществ:

     Во-первых, возможность выбора варианта кредитования в зависимости от цели кредитования;

     Во-вторых, условия кредитования являются "прозрачными". Банк не закладывает в ежемесячные  платежи, направляемые заемщиком в  погашение кредитов, дополнительную комиссию банка. Дополнительные платы, которые взимаются филиалом ОАО «Альфа – Банком», просты и понятны для заемщика. Это единовременный тариф за ведение ссудного счета, уплачиваемый при получении кредита и плата за рассмотрение кредитной заявки, которая также уплачивается заемщиком единожды при получении кредита. В дальнейшем заемщики оплачивают только проценты по кредиту.

     В-третьих, филиал ОАО «Альфа – Банк» не ограничивает клиентов в праве досрочного погашения кредита. Если у заемщика появилась возможность расплатиться с банком раньше установленного срока - банк идет ему навстречу, не взимая при этом никаких дополнительных плат. Чем быстрее заемщик расплатится, тем меньше сумма процентов, которые ему фактически придется выплатить.

     В-четвертых, накладные расходы, которые несет  заемщик значительно ниже тех, которые  бы пришлось ему уплатить, обратись он в некоторые другие банки. Филиал ОАО «Альфа – Банк» не требует страхования жизни заемщика, и не оформляет залог имущества (по "Кредиту на недвижимость" и кредиту "Молодая семья"), если сумма кредита не превышает 750 тысяч рублей.

     В-пятых, сегодня многие банки фактически предоставляют кредит на приобретение недвижимости только после того, как  право собственности на приобретаемую  квартиру перейдет к заемщику, и  далеко не каждый продавец жилья согласится на заключение такой сделки. В филиале ОАО «Альфа – Банке» заемщик сначала получает кредит, а затем в сроки, установленные кредитным договором (в зависимости от вида кредита - до 3 лет с даты получения кредита) предоставляет отчет о целевом использовании заемных средств.

     В-шестых, при определении размера кредита  дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы филиала ОАО «Альфа – Банка» может принимать все его дополнительные официальные доходы, а также все виды доходов супруги (а) заемщика.

     Корпоративный кредит. В целях дополнительной мотивации  к успешному труду сотрудников  какого-либо предприятия, решения их социальных проблем филиала «Альфа – Банк» предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов филиала ОАО «Альфа – Банка». Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

     Автокредит. Автомобиль в кредит-это удобная  услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в  течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке  потребительского кредитования неуклонно  растет, также растет и количество банков которые оказывают такие  услуги.

     Образовательный кредит. Оплатить получение образования  в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

3 Практические рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц

3.1 Проблемы потребительского кредитования

     Бурный  процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь  образовавшихся. Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

     Впрочем, даже наличие кредитных историй  не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.

     Значительная  часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для  получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

     Важной  перспективой для банков является также  налаживание долгосрочных отношений  с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

     Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

     Рынок бурно растет, в ближайшее время  ожидается дальнейшее расширения участия  иностранцев, банки-новички стремятся  как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы  упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок  отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут  быть причиной появления большого числа  кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.