Совершенствование лицензий организации

общество  с дополнительной ответственностью.

Иными словами, кредитная организации  обладает тремя существенными признаками:

является  коммерческим юридическим лицом;

осуществляет  банковские операции, т.е. обладает специальной  правоспособностью;

действует на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

В зависимости  от того, какие именно банковские операции выполняет кредитная организация, различаются виды кредитных организаций: банк и небанковская кредитная организация. Наиболее многочисленными из них являются банки.

Впервые определение понятия “банк“ появилось  в Законе РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 “О банках и банковской деятельности в РСФСР“. В первоначальной редакции указанного закона банк определялся как коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с данным Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РСФСР, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени, размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

В ныне действующей редакции банк характеризуется как кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В свою очередь, банки можно классифицировать по следующим основаниям: по способу  формирования и величине уставного  капитала; по виду совершаемых операций; по объему банковских операций, по территории, обслуживаемой банком, и др. 

По способу  формирования уставного капитала различаются  акционерные банки, и банки с  делением капитала на доли.

По видам  совершаемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Универсальные банки имеют лицензию Банка России на совершение всех или, по меньшей  мере, широкого круга банковских операций и сделок, перечисленных в статье 5 Закона о банках.

Специализированные  банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций, услуг, например инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг коммерческие банки принято делить на крупные, средние и мелкие.

Представляется, что приведенная классификация  банков не является исчерпывающей.

Небанковские  кредитные организации составляют незначительную долю банковского сектора  России. Они составляют около 3,3% от общего числа зарегистрированных кредитных организации на 1 декабря 2004 года.

Согласно  ст. 1 Закона о банках небанковской кредитной  организацией является кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  названным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Банк -- это институт, ориентированный на комплексное осуществление банковской деятельности, т.е. объективно стремящийся  к универсализации, а небанковские кредитные организации являются организациями, специализирующимися на проведении лишь отдельных банковских операций.

К специализированным банковским институтам, действующим  по лицензии, относятся:

брокерские  и дилерские фирмы;

инвестиционные  и финансовые компании;

пенсионные  фонды;

кредитные союзы;

кассы взаимопомощи, ломбарды, благотворительные  фонды;

лизинговые  и страховые компании.

Благотворительные фонды.

Основные  формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

Минимальный размер уставного капитала создаваемой  небанковской кредитной организации, за исключением дочерней небанковской кредитной организации иностранного банка, составляет сумму, эквивалентную 500 тыс. евро.

Вновь созданной небанковской кредитной  организации в зависимости от ее назначения могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

лицензия  на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных  организаций, содержащая следующие  банковские операции:

§ открытие и ведение банковских счетов юридических  лиц;

§ осуществление  расчетов по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

§ инкассация денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

§ купля-продажа  иностранной валюты в безналичной  форме;

§ осуществление  переводов денежных средств по поручению  физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением банковских переводов).

лицензия  на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных организаций -- организаций инкассации, которая включает в себя следующие банковские операции:

§ привлечение  денежных средств юридических лиц  во вклады (на определенный срок);

§ размещение привлеченных во вклады денежных средств  юридических лиц от своего имени  и за свой счет;

§ купля-продажа  иностранной валюты в безналичной  форме(исключительно от своего имени и за свой счет)

§ выдача банковских гарантий.

После получения заключения территориального учреждения Банка России об оплате 100 процентов уставного капитала Банк России в течение трех рабочих  дней принимает решение о выдаче лицензии и направляет территориальному учреждению 2 экземпляра лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций.

Территориальное учреждение Банка России:

ведет реестр выданных лицензий;

выдает  первый экземпляр лицензии председателю совета директоров кредитной организации  или другому уполномоченному  лицу, письменно подтверждающему получение указанного документа.

Небанковская  кредитная организация, осуществляющая операции по расчетам, может расширить  круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций.

Для получения  лицензии, расширяющей деятельность, кредитная организация должна представить  в территориальное учреждение Банка  России, осуществляющее надзор за деятельностью  кредитной организации, следующие  документы:

ходатайство за подписью председателя совета директоров или другого уполномоченного лица, включающее бизнес-план кредитной организации или дополнения к нему;

опубликованный  годовой отчет, заверенный аудиторской  организацией, и аудиторское заключение за год, предшествующий обращению кредитной организации за получением лицензии, расширяющей деятельность (в случае, если указанные документы ранее не представлялись в территориальное учреждение Банка России);

баланс  и расчет экономических нормативов на последнюю отчетную дату. 

Порядок изменения вида кредитной организации с небанковской кредитной организации на банк регулируется Указанием Банка России от 05.11.2001 № 1044-У, которое устанавливает порядок изменения вида кредитной организации с небанковской кредитной организации на банк.

Закон о банках в редакции ФЗ от 19.06.2001 № 82-ФЗ определяет, что Банк России не вправе требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения размера их уставного капитала. Как уже отмечалось выше, согласно Указанию 1053-У, кредитная организация, ходатайствующая об изменении вида с небанковской кредитной организации на банк, должна иметь собственные средства (капитал) в размере не менее 5 млн. евро. Кроме того, с момента согласования Банком России соответствующих изменений и дополнений в учредительных документах такая кредитная организация обязана соблюдать пруденциальные нормы деятельности, установленные нормативными актами Банка России в отношении банков.

Следует отметить, что период времени, необходимый  для получения лицензии на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц, исчисляется с даты согласования Банком России изменений и дополнений в учредительные документы кредитной организации, связанных с изменением ее вида с небанковской кредитной организации на банк. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Совершенствование процедуры регистрации и выдачи лицензий кредитным организациям с учетом зарубежного опыта и основным принципов банковского надзора, разработанных Базельским комитетом

В последние  десятилетия денежно-кредитная политика зарубежных стран претерпела серьезную эволюцию под влиянием изменений условий воспроизводства общественного капитала, и, прежде всего углубления процесса интернационализации хозяйственных связей и постепенного формирования единого мирового финансового рынка.

В результате возникла необходимость в координации деятельности центральных банков, направленной на максимальную унификацию норм регулирования в различных странах с целью предотвращения возможных банковских кризисов и резкой миграции международных капиталов. Центром межгосударственного регулирования банковской деятельности стал Банк международных расчетов (БМР), в рамках которого создан Комитет по банковскому регулированию и контролю (Базельский комитет). В рамках БМР разработаны рекомендации по внедрению в странах - его участницах системы нормативов деятельности банковских учреждений и порядок контроля за ними.

Свое  название Комитет получил по месту  нахождения его постоянно действующего Секретариата в г.Базеле (Швейцария). В состав Базельского комитета входят представители 12 развитых стран мира (Группа 10, а также два финансовых центра): Бельгия, Великобритания, Германия, Италия, Канада, Люксембург, Нидерланды, США, Франция, Швейцария, Швеция, Япония. Членами Комитета являются высшие должностные лица центральных банков и/или других официально отвечающих за осуществление банковского надзора в той или иной стране надзорных органов. Комитет не является структурным подразделением Банка международных расчетов и функционирует автономно.

Как отмечается в совместном Заявлении Правительства  РФ и Банка России от 30 декабря 2003 года “Стратегия развития банковского  сектора Российской Федерации“, задачи укрепления правопорядка в банковском деле наряду с вопросами банковского  надзора связаны с такими проблемами, как контроль за валютными операциями, соблюдение налогового и антимонопольного законодательства в банковской сфере, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Совершенствование законодательной и правоприменительной практики по данным направлениям также должно проводиться с использованием международного опыта.

В сфере  текущего надзора, важнейшей задачей  является внедрение системы оценки деятельности кредитных организаций  на основе международно-признанных подходов“.

В настоящее время Банк России продолжает реализацию подходов, предусмотренных “Основополагающими принципами эффективного банковского надзора” (далее -- Базельские принципы), рекомендованными Базельским Комитетом по банковскому надзору (далее -- Базельский Комитет).

Во всех экономически развитых странах регулирование  деятельности банков имеет приоритетное значение. Во многих странах контроль и надзор за деятельностью банков рассматривается как одна из важнейших  функций центральных банков. Особенно велико значение регулирования в периоды нестабильности развития экономики, в частности денежно-кредитных рынков. Решение большинства проблем контроля и надзора видится в усилении системного подхода, преодолении обособленности отдельных органов надзора, дальнейшем совершенствовании их деятельности. Особое значение имеют международные принципы контроля и надзора на всех стадиях “жизненного цикла“ кредитных организаций и их взаимоотношений с органами надзора, выработанные и принятые Базельским Комитетом.