Шпаргалка по "Банковским операциям"

16. Кредитные аукционы Банка России.

Кредитные аукционы (ломбардные) проводятся Банком России в г. Москва как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении кредитного аукциона, в котором устанавливается способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставленная на аукцион, и срок, на который предоставляется кредит.

Заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной ими процентной ставки, начиная с максимальной. На основании анализа заявок Кредитный комитет Банка России определяет ставку отсечения и объемы предоставляемых ломбардных кредитов.

Если сумма выставленного  на аукцион кредита меньше общей  суммы полученных заявок, заявки на кредит по ставке отсечения удовлетворяются  частично.

Ломбардные кредитные  аукционы проводятся одним из следующих  способов:

— «американским»; при  этом способе заявки (вошедшие в  список удовлетворенных заявок) удовлетворяются  по процентным ставкам, предлагаемым банками  в заявках, которые равны или  превышают ставку отсечения, устанавливаемую  Банком России по результатам аукциона; 
— «голландским», при котором все заявки (вошедшие в список удовлетворенных заявок) удовлетворяются по последней процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных заявок банка (т.е. по ставке отсечения, устанавливаемой Банком России по результатам аукциона. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

17. Виды банковских операций с векселями.

    В связи с введением в хозяйственный оборот векселей банки совершают с ними следующие операции:

1) учет векселей;

2) выдачу ссуд до востребования по специальному ссудному счету под обеспечение векселей;

3) принятие векселей на инкассо для получения платежей и для оплаты векселей в срок.

Учет векселей состоит в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом или дисконтом.

Банки могут открывать клиентам специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в их обеспечение векселя. К принимаемым в обеспечение векселям предъявляются те же требования, что и к учитываемым. Ссуды оформляются без установления срока или до наступления срока погашения векселей, принимаемых в обеспечение. Векселя принимаются в обеспечение специального ссудного счета не на их полную стоимость: обычно 60 - 90% их суммы в зависимости от размера, установленного конкретным банком, а также в зависимости от кредитоспособности клиента и качества представленных им векселей. Специальный ссудный счет является счетом до востребования (“on call”), так как бессрочность ссуды предоставляет банку право в любой момент потребовать полного или частичного погашения, а также предоставления дополнительного обеспечения по ссуде. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

18. Учет векселей. Основные различия между учетом векселей и ссудой под залог векселей.

Учет векселей состоит в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом, или дисконтом.

Учет векселей, банковая операция, покупка векселя до срока за скидку определенной доли его валюты (в процентах). Размер скидки, выражаемый в процентах, называется дисконтом или учетом. У. векселей одна из наиболее распространенных банковых кредитных операций. К У. представляются торговые векселя с не менее чем двумя подписями. Для определения кредитоспособности векселедателя и бланконадписателей при банках учреждаются особые учетные комитеты. Валюта учетного процента находится в зависимости от состояния денежного рынка и отношения спроса и предложения ссудного капитала.

Различия между учетом векселей и ссудой под залог векселей:

При выдаче ссуды под залог векселей банк не входит в число обязанных по векселю лиц. Между операциями банка по учету векселей и выдаче ссуд под залог векселей имеется ряд значительных различий:

- при учете векселя движение денежных средств и векселя идет параллельно, т.е. учет векселя сопровождается выдачей денег, а его погашение соответственно денежным поступлением. Во втором случае — движение векселей и денег не совпадает, так как в течение срока выдачи ссуды вексельное обеспечение может оставаться неизменным, а остаток задолженности постоянно изменяется — ссуда выдается и погашается по мере поступления средств на счет;

- учет векселей представляет для банка операцию покупки векселей, при которой он становится собственником приобретенного векселя и превращается в векселедержателя. При выдаче ссуды под залог векселя принятые в обеспечение ссуды векселя собственностью банка не являются, а передаются в качестве обеспечения задолженности, и банк в данном случае не становится векселедержателем;

- при осуществлении дисконтной операции клиент получает от банка полную сумму (валюту) векселей за вычетом лишь процентов по учету. Ссуда под залог векселей выдастся, как правило, в размере 50-90% номинальной стоимости векселя.

К принимаемым в залог векселям банки предъявляют те же требования юридического и экономического порядка, что и к учитываемым. 
 
 
 
 
 
 
 
 

19. Комиссионные операции с векселями.

Помимо кредитных и учетных операций с векселями банк может производить комиссионные операции. При этом векселя предъявляются держателями в банк не с целью получения денежных средств до наступления срока платежа (как при учете векселей и ссуде под их залог), а исходя из соображений удобства получения платежа по векселю в срок и по месту его выдачи. Роль банка в данном случае сводится лишь к роли комиссионера, исполняющего поручения клиента получить платеж по векселю.

Сделки с векселями банк осуществляет от своего имени, но за счет.и в интересах комитента (клиента). С комитента за совершение такой сделки взимается определенная плата — комиссия, размер которой определяется банком. Коммерческий банк может принимать на комиссию векселя с платежом только в те города, где имеется банк, осуществляющий операции с векселями.

Для осуществления комиссионной операции комитенты представляют в банк заявление, где, помимо просьбы принять на комиссию векселя для получения платежа, указываются срок платежа, наименование плательщиков, их адреса, имя протестанта (от кого может быть осуществлен протест), общее число и сумма векселей.

Передаваемые на комиссию векселя должны быть снабжены на обороте перепоручительной надписью комитента на имя учреждения банка.

Комитенту (по его желанию) может быть выдана квитанция о приеме векселя на комиссию.

Векселя на. комиссию могут быть представлены:

одногородние — не ранее 1 месяца и не позже, чем за пять дней до окончательного срока векселя;

иногородние — не ранее трех месяцев и не позже, чем на срок документооборота (плюс пять дней).

По принятым на комиссию векселям банк обязуется:

своевременно (не позднее следующего расчетного дня) отсылать иногородние векселя в банки по месту нахождения плательщика;

уведомлять плательщиков извещениями о поступлении векселей на инкассо;

получив платежи, выдавать их комитентам или переводить полученные суммы в место приема векселей, а по указанию комитентов и в другие города;

в случае неполучения платежа отсылать векселя к нотариусу для предъявления к платежу и протеста;

возвращать комитентам неоплаченные векселя с протестом (или, по их желанию, без протеста). 
 
 

20. Кредитная политика банка, ее составные элементы. Факторы, определяющие кредитную политику банка.

КПБ – это определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заемщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д. Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля. Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Еще до того как речь пойдет о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощенная в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования.

В кредитной политике можно выделить два ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры.

КПБ  разрабатывается  руководством банка и утверждается на очередной финансовый год. На содержание кредитной политики влияют внешние  и внутренние факторы.

Внешние – это  экономическая ситуация в стране и регионе, особенности денежно-кредитной  политики государства, уровень инфляции и т.д.

Внутренние –  масштабы деятельности банка, наличие  состав и структура банковских ресурсов, квалификация и профессионализм  сотрудников и т.д. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

21. Содержание и виды факторинговых операций.

Факторинг – это переуступка банку или компании долговых требований на условиях немедленной оплаты в размере 80-90% от суммы требования в сочетании с бух, информационным и страховым обслуживанием поставщика

Виды факторинга:

1) Открытый (закрытый) факторинг

2) С правом (без права) регресса на поставщика

3) Внутренний (международный) факторинг

В мировой практике существуют следующие виды факторинговых операций:

1) покупка счетов со скидкой и с уплатой фактору;

2) принятие фирмой-фактором на себя всех операций по учету продаж компании с ведением всех счетов ее дебиторов и инкассацией долга;

3) предоставление гарантии полной оплаты товара даже в том случае, если покупатель просрочит или вообще не выплатит долг.

Факторинговые операции осуществляются на основании договора о факторинговом обслуживании, в котором сами определены следующие условия: лимит кредитования, вид факторинга, размер платы по факторингу, права и обязанности сторон, санкции, порядок разрешения споров и дополнительные условия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

22. Этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования.

Кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, определяет правовые и экономические  условия кредитной сделки.

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном  договоре, Гражданский кодекс Российской Федерации формулирует следующим  образом: по кредитному договору банк-кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор заключается письменно, он регулирует экономические условия кредитной сделки, обусловленной спецификой заемщика и вида ссуды. Соответственно существует система кредитных инструментов, отражающих специфику кредитного договора. Банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным в договоре:

a. установление повышенной платы за кредит;

b. использование гарантии для возврата кредита;

c. организация текущего и последующего контроля за заемщиком.

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора:

1) Прочная правовая  основа.

2) Срок договора.

3) Взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге.

4) Сумма.

5) Порядок выдачи  и погашения ссуды.

6) Уровень платы  за пользование ссудой.

7) Способ обеспечения  возврата кредита.

В экономическом  плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению отсрочки платежа по основному долгу  и процентов за кредит, в правовом отношении кредитные договора не позволяют обеспечить возврата выданных ссуд.

Большинство клиентов, обращающихся в банк за получением ссуды, являются в тщательном анализе  их правового статуса, подлинности  представленных документов, характера  бизнеса, прочности связи с поставщиками и покупателями, финансового состояния  и перспектив поступления денежной выручки, состояния учета и отчетности. Без проведения тщательного и  глубокого анализа моральных  и духовных качеств заемщика, его  кредитоспособности даже краткосрочный  кредит подвержен высокому риску  невозврата.