Развитие и совершенствование системы потребительского кредитования (на примере Екатеринбургского филиала ОАО «Альфа-Банк»)

Согласно  рейтингам журнала «Эксперт»¹³ по величине активов, собственного капитала, а также полученной прибыли за 2011 г. Альфа-Банк занимает восьмое место, на первом месте Сбербанк, 2-е место- банк ВТБ, 3-е место занимает Газпромбанк.

Розничный Банк добился больших  успехов в 2011 году. Итоги года показывают, что розничному бизнесу Альфа-Банка  удалось не только выполнить поставленные перед ним задачи, но и по многим направлениям превзойти запланированные  показатели. Яркое свидетельство  тому – рекордный

показатель операционной прибыли  от деятельности Розничного Банка в 2011 году которая составила 641 млн. долларов США. Это исторический максимум за все время существования розничного бизнеса Альфа-Банка.

В 2011 году сохранился курс на увеличение кредитного портфеля Розничного Банка. Средняя сумма кредита выросла  на 20% по сравнению с показателями 2010 года. Кроме того, в 2011 году было усовершенствовано кредитное предложение, которое стало более привлекательным для потенциальных клиентов, а также повышены лимиты кредитования. В 2011 году в 3 раза увеличились продажи экспресс-кредитов – продуктов «Кредит быстро». Эта услуга была предложена клиентам в 2010 году, и на конец 2011 года доля таких кредитов составила 40% от всех выдаваемых кредитов наличными.

Потребительское кредитование – важное направление в секторе кредитования физических лиц, привлекающее в Банк существенное количество новых клиентов. Объем выданных кредитов в 2011 году на 30% превысил объем выдачи в 2010 году. Кредитный портфель потребительского кредитования Альфа-Банка превысил 924 млн. долларов США.

Занять такую лидирующую позицию  стало возможным благодаря безупречной  репутации Банка и доверия  Клиентов.

В период с 2001 по 2011 год журнал «Global Finance» неоднократно называл Альфа-Банк «Лучшим Банком России в сфере торгового финансирования». Кроме того, высшей оценки удостоился банк в номинации «Работа в сложных условиях современного рынка».

Информационная  открытость - это свидетельство прозрачности Банка. Политика банка направлена на то, чтобы клиенты и партнеры могли получить максимум информации о Банке - его акционерах, корпоративном управлении, финансовых результатах, подготовленных в соответствии с российскими и международными финансовыми стандартами, рейтингах банка, долговых программах и т.д.

Таблица 2

              Финансовые результаты за 2010 и  2011 года:¹⁴

Показатели	2010год  (млн.долларов США)	2011 год (млн.долларов США)
Собственные средства (капитал) Банка	3 079	3 434
Сумма активов	28 478	31 365
Прибыль	553	641

Из приведенной таблицы видно, что существует положительная динамика основных показателей банка. Что  свидетельствует о стабильности банка.

Виды и объемы реализации кредитных продуктов.

Основной  целью деятельности филиала «Екатеринбургский» ОАО «Альфа – Банка», как коммерческой кредитной организации, является извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. В связи, с этим данное учреждение решает следующие  задачи:

  - кредитование  и инвестирование приоритетных  отраслей народного хозяйства;

  - оказание  банковских услуг на новом  качественном уровне, предполагающих  применение современных перспективных  банковских технологий;

  - развитие  программы кредитования населения,  включая ипотечное кредитование  на длительные сроки;

  - разработка  и внедрение экономически обоснованной  и социально ориентированной  программы привлечения долгосрочных  депозитов физических и юридических  лиц.

Особые успехи были продемонстрированы в секторе потребительского кредитования. В 2011 году Альфа-Банк вышел на второе место на рынке потребительского кредитования в России и увеличил свою долю на данном рынке до 18%.

1. Потребительский кредит.

Оформить  кредит для покупки товара можно  непосредственно в магазинах, сотрудничающих с филиалом «Екатеринбургский» ОАО  «Альфа–Банк». Для получения кредита  необходим паспорт и один из дополнительных документов, удостоверяющих личность . Банк рассматривает заявку на кредит в присутствии клиента. Размер процентной ставки потребительского кредитования не превышает 44% годовых.

К примеру, возьмем  расчеты за 6 месяцев в 2011 году работы Екатеринбургского филиала ОАО  Альфа-Банка, потребительский кредит оформили более 16 662 человек. Как видно  из таблицы спрос на потребительский  кредит уверенно растет. 

 

 

Таблица 3

Статистика  приобретения потребительских кредитов в 2011 г.

Январь 2011 года	Февраль 2011 года	Март   2011 года	Апрель 2011 года	Май   2011 года	Июнь  2011 года
Принято анкет-заявлений (шт.)
2200	2653	2759	2830	2970	3250

Сравнивая статистику других регионах можно увидеть, что  за тот же период времени (с ноября по апрель) оформили персональный кредит в филиалах Омска не более 10 500 человек, Орска – 10 200 человек. Притом, что в Екатеринбурге население в 1 млн. 383 тыс. 700 человек.

На сегодняшний  день Альфа-Банк – единственный из игроков рынка, работающий со всеми федеральными розничными сетями. Объем выданных потребительских кредитов в 2011 году составил 924 млн. долларов США. Значительно увеличилось число точек, где предлагается данная услуга, и повысилась эффективность их работы. Так, 1,2  раза увеличилось число точек, по сравнению с 2010 годом, в партнерской сети, где потребительские кредиты выдаются по технологии «Альфа-Партнер», наиболее выгодной для Банка, поскольку оформление кредита производится сотрудниками партнерской сети, а не банка. Сегодня число таких точек составляет более 17 тысяч. На конец 2011 года в партнерской сети Банка было выдано более 45% всех потребительских кредитов, что превысило аналогичный показатель 2010 года в 1,4 раза.

На 2012 год  также запланирован существенный рост направления потребительского кредитования. Прежде всего, это относится к  развитию продаж в партнерской сети. Развитие данного канала продаж позволит расширить сеть дистрибуции, увеличить долю Банка на рынке потребительских кредитов и обеспечить выполнение поставленных целей и ключевых финансовых показателей.

В 2011 году Банк расширил свое присутствие в  отраслевом сегменте. Продукты Банка  стали доступны в следующих отраслях: Мебель, Фитнес, Туризм, Обучение, Медицина, Одежда.

Общая запрашиваемая  сумма кредитов с января по июнь составляет более 500 млн.  рублей. А выдано, как видно из рисунка 1, на 11,5 %  меньше запрашиваемой суммы.

Рисунок 1.

Мною было проведено исследование, в котором  было задействовано 100 человек. По результатам, которого, можно отметить, что за кредитами чаще обращаются мужчины  – 76%. Что касается возраста, то чаще всего обращаются за кредитами в  банк люди от 35-45 лет. Это связанно с  тем, что человек в этом возрасте, как правило, имеет стабильный заработок, связи и т.д. Причем кредиты на сумму более 100 тыс. руб. берут, как  правило, люди старше 40 лет. Цель кредита  у всех разные, но чаще всего деньги берут на покупку автомобилей, недвижимости, а также ремонт квартиры и  оплату обучения.

1. Кредитные карты.

Процентная  ставка здесь составляет от 18 до 26% годовых  по валютной карте и от 25 до 33% годовых  по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 250% ежемесячного дохода клиента. Раз в месяц клиент вносит минимальную сумму на счет кредитной карты.

Чтобы оформить заявку на кредит, необходим паспорт  и один из следующих документов:

-  заграничный паспорт;

-  водительское удостоверение;

-  ИНН;

-  страховое свидетельство государственного пенсионного фонда;

-  полис / карта обязательного медицинского страхования.

Существуют  также кредитные карты с особыми  условиями погашения и низкой процентной ставкой – 10% годовых  по кредитам в валюте и 15% по кредитам в рублях. Льготные процентные ставки действуют 35 дней с момента получения  кредита.

За период с ноября по апрель кредитной картой  воспользовались около 9 100 человек. Поскольку политика банка направлена на то, чтобы выдавать один кредитный  продукт в одни руки, т.е. один человек  может оформить либо потребительский  кредит, либо кредитную карту. Кредитная  карта имеет револьверную функцию, после пополнения счета, на карте  денежный лимит восстанавливается. Таким образом, можно сказать, что  эта карта является пожизненной. Поэтому чаще всего люди приходят с целью получения денег на небольшое количество времени (1-3 года).

Необходимо  также отметить, что на сегодняшний  день индивидуальным предпринимателям можно оформить только кредитную  карту. Данный фактор напрямую влияет на показатели продаж. Т.к. 1/5 индивидуальных предпринимателей обращавшихся в банк за кредитом, желали оформить именно потребительский  кредит.

Далее рассмотрим результаты работы и итоги выполнения показателей бизнес-плана в 1 квартале 2011 года.

1.   Продажа зарплатных проектов.¹⁵

Зарплатный проект — эффективная система выплаты заработной платы, связанная с использованием банковских карт. Для распоряжения перечисленными денежными средствами работникам компании выдаются банковские карты международных платежных систем.

Орск и Тюмень - лидеры по этому  направлению. Эти филиалы традиционно  работают на более масштабных объемах  бизнеса, что никоим образом не принижает  достигнутые ими результаты.

Таблица 4

Результаты  работы и итоги выполнения показателей  бизнес-плана в 1 квартале 2011 года.

	прирост за 1 квартал		%  выполнения плана  плана выполнения плана
Филиал	план	факт
Краснодар	600	344	57,33%
Волгоград	750	203	27,07%
Санкт-Петербург	600	369	61,50%
Ростов	300	167	55,67%
Нижний Новгород	600	3	0,50%
Новосибирск	800	44	5,50%
Самара	750	1496	199,47%
Томск	450	73	16,22%
Красноярск	450	494	109,78%
Иркутск	700	660	94,29%
Екатеринбург	900	2276	252,89%
Ижевск	500	682	136,40%
Пермь	300	122	40,67%
Липецк	900	1274	141,56%
Курган	5000	4951	99,02%
Оренбург/Орск	800	1948	243,50%
Саратов	50	832	1664,00%
Тюмень	1650	2481	150,36%
Челябинск	1000	2632	263,20%

 

Следующая категория лидеров продаж по данному направлению - филиалы  Саратов, Екатеринбург, Челябинск.

За счет качественной работы коллег в этих филиалах, банк, в большей  степени, достиг хороших результатов  по приросту активной клиентской базы в 1 квартале.

Необходимо также отметить хорошую  работу филиалов: Самара, Тюмень, Ижевск.

Таблица 5

Итоги выполнения бизнес-плана по продаже персональных кредитов (портфель, $) за 1 квартал 2011 года.

Наименование филиалов и ДО	1 квартал 2011 года
	план	факт	% выполнения плана
Краснодар	450 000	264 388	59%
Волгоград	800 000	239 530	30%
Санкт-Петербург	900 000	254 157	28%
Ростов	260 000	393 574	151%
Нижний Новгород	375 000	32 532	9%
Мурманск	300 000	1444	0%
Новосибирск	800 000	1067 751	133%
Самара	850 000	722 808	85%
Тольятти	1020 000	1672 333	164%
Томск	240 000	432 857	180%
Красноярск	330 000	427 117	129%
Иркутск + Ангарск	165 000	793 782	481%
Пермь	300 000	253 216	84%
Екатеринбург (Каменск-Уральский)	2850 000	5046 769	177%
Кемерово+Новокузнецк	600 000	162 715	27%
Ижевск+ Глазов	320 000	337 651	106%
Омск	150 000	7 220	5%
Тюмень	2000 000	426 857	21%
Нижневартовск	800 000	503 266	63%
Мегион		1432 137
Радужный		273 967
Орск	900 000	1712 087	190%
Челябинск	1020 000	636 745	62%
Оренбург	200 000	216 229	108%
Курган	-	66 668
Итого	16050 000	17377 748	108%