Развитие и совершенствование системы потребительского кредитования (на примере Екатеринбургского филиала ОАО «Альфа-Банк»)

 

 

 

 

 

 

 

Развитие  и совершенствование системы  потребительского кредитования

(на примере  Екатеринбургского филиала ОАО  «Альфа-Банк»)

 

 

             Курсовая работа

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение ……………………………… ………………...………………………….4

I .Сущность и содержание ссудного капитала …..8

1. Сущность, принципы и функции кредита…………………….........................8
2. Условия и формы кредитования……….………………………….………….16
3. Потребительский кредит в экономике……………………………...………..27
4. Виды кредитных продуктов…………………………………………….….....32

II. Характеристика объекта исследования (ОАО «АЛЬФА-БАНК»)…..…..41

1. Историческая справка об ОАО «Альфа-Банк» и его Екатеринбургском  отделении……………………………………………………………………………41
2. Структура отделения, характеристика персонала, имущественного положения (показатели имущества, доходов, расходов, обязательств)………...47
3. Динамика основных показателей деятельности отделения за 2010 , 2011 годы (виды и объемы реализации кредитных продуктов, условия реализации, динамика изменения количества вкладчиков, заемщиков, экономические показатели деятельности отделения)………………………………………………..….51

III. Анализ деятельности отделения ….62

3.1 Виды кредитных продуктов, предоставляемых физическим лицам в филиале «Екатеринбургский» ОАО «Альфа – Банка» и их особенности (характеристика) ….62

3.2 Практика потребительского кредитования в России………….……………..67

3.3 Специальные условия Потребительского кредита…………………………...77

3.4  Проблемы потребительского кредитования………………………………….84

3.5  Совершенствование потребительского кредитования в филиале «Екатеринбургский» ОАО «Альфа-Банк»………………………………….………….87

Заключение………………………………………………………………………….94

Список   литературы …..97

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВЕДЕНИЕ

Предоставление  кредита является наиболее динамичной сферой банковского бизнеса. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Рост располагаемых доходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Уровень доходов обуславливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг, рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов и расширение платежеспособного спроса заложили благоприятные предпосылки для развития потребительского кредитования в стране. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитование, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Фиксируемый в настоящее время рост благосостояния населения способствует качественным изменениям в стандартах потребления. Для большинства россиян только в последние годы появилась возможность  приобретения дорогих товаров длительного  пользования (в первую очередь, автотранспорта и бытовой техники), а также  улучшения жилищных условий. Динамика объемов розничных продаж непродовольственных  товаров, а также емкости рынка  недвижимости в крупных городах  дают неплохое представление о новых  приоритетах расходования средств для российских граждан.

При потребительском  кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия  торговли и сферы услуг, банки, специальные  кредитные учреждения. Торговые предприятия  предоставляют потребительский  кредит в виде товаров, проданных  в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и  среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

В последние  годы многие банки уделяют все  большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях  избежать или ослабить воздействие  экономических циклов, приводящее к  периодическому снижению объемов традиционного  банковского кредитования предпринимательской  деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных  банков.

Кредиты физическим лицам содействуют укреплению социально-экономической ситуации в стране, стимулируют товарооборот, решают жилищную проблему, способствует улучшению материальной стороны  жизни населения. В последние  годы в нашей стране активно развивается  ипотечное кредитование, которое  поддерживается и Правительством РФ, так как преследует еще и социальные цели.

Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может  выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут  быть также одними из наиболее дорогостоящих  и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение  отдельных физических лиц и семей  может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. Поэтому  управление потребительскими кредитами  должно осуществляться с осторожностью  и учетом тех особых проблем, которые  с ним связаны.

Таким образом, потребительский кредит важен как  для банков, так и для заемщиков, позволяя им повысить свой жизненный  уровень, приобретая необходимые товары и услуги.

На современном  этапе развития России актуальной задачей  становится формирование цивилизованного  рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать  источником стимулирования спроса населения  на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов  экономического роста.

Выбранная тема актуальна, так как выдача потребительских  кредитов населению является одним  из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Цель курсовой работы – разработка рекомендаций по совершенствованию работы учреждений филиала Екатеринбургского филиала ОАО «Альфа-Банк» в сфере потребительского кредитования.

Объект – деятельность Екатеринбургского филиала «Альфа-Банк».

Предмет исследования – кредитные операции, связанные с формированием, распределением кредитных финансовых ресурсов.

Практическая  часть является дополнением теоретической  части. Именно на практике можно проверить, оценить, применить теоретическую  часть и достоверность исследования.

Структура курсовой работы. Курсовая  работа состоит  из трех глав.

В I главе подробно рассмотрены теоретические вопросы кредитования: сущность, принципы и функции кредита, условия и формы кредитования.

 Во  II главе представлена характеристика ОАО «Альфа-Банк», динамика основных показателей деятельности за последние два года.

 А  в III главе рассмотрены кредитные продукты банка, анализ деятельности Екатеринбургского филиала «Альфа-Банка», проблемы потребительского кредитования и изучаются методы снижения кредитного риска при выдаче кредитов, анализируются пути улучшения деятельности филиала «Екатеринбургский» ОАО «Альфа-Банк».

 Курсовая  работа содержит 1 график, 17 таблиц.

 

 

 

 

Глава I. Сущность и содержание ссудного капитала

1.1. Сущность, принципы и функции  кредита 

 

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений¹. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Банковский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком, в процессе которых кредитор в лице банка предоставляет заемщику денежные средства с условием их возврата.¹

Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем с другой стороны возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательстве:  

1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.¹ Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или другого кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

В отечественной  практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное  понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "планово-убыточное частное предприятие".

  2) Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX - начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

3) Платность кредита. Ссудный  процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

•   перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита  выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе.