Развитие и совершенствование системы потребительского кредитования (на примере Екатеринбургского филиала ОАО «Альфа-Банк»)

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Роль потребительского кредита в экономике

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом  после 2-ой мировой войны 1939-1945) в  связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. Стимулирует эффективность труда;
3. Расширяет рынок сбыта товаров;
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. Является мощным орудием централизации капитала;
6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. Обеспечивает сокращение издержек обращения:

- связанных с обращением денег;

- связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в  обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров  и металлических денег. Благодаря  тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

-  увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

-   заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. В дальнейшем, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени. Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как честное  и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Однако потребительский кредит может оказаться “долговой ямой”  так как, лишаясь заработка в  результате безработицы или по ещё  какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно  так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Условия и порядок предоставления потребительского кредита

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого банки выясняют “кредитную историю”, она в свою очередь представлять собой информацию по ранее взятым кредитам, т.е. вовремя  ли клиент платил долги в прошлом, что может являться положительным  или отрицательным фактором при  каждом последующем случае обращения  в банки за кредитами. Несомненно, клиент должен быть в состоянии выплатить  долг, т.е. у него должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами он обладаете, тем больше у него возможностей выплатить  долг. Если же есть ещё и собственность, то она может стать залогом  того, что займ будет возвращён.

Если возникла необходимость занять деньги до того, как образовалась хорошая  “кредитная история”, можно найти  поручителя. Это должен быть человек  с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату  займа (например, родители). Важно то, что хорошая репутация в области  кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и  поддерживать, необходимо затратить  немало времени, но это увеличит в  дальнейшем финансовые возможности.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных  учреждений делятся на несколько  видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, отсутствуют.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.⁵

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4. Виды кредитных продуктов

Основными видами кредитных продуктов  можно выделить следующие: покупка  в рассрочку, кредитные и расходные карточки, персональные ссуды и овердрафты. Рассмотрим поподробнее каждый из них.

Покупка в рассрочку. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

• Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
• Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.
• Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента  получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или  кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую  машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или  заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять  кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже машин.

В пользу финансовых компаний можно  выделить следующее:

- покупка в рассрочку «продаётся»  дилерами клиентам в момент  продажи. Клиентам предлагается  сделка по покупке в рассрочку,  которая легко принимается «на  месте».

- до совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

- все ещё существует большое количество «внебанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу  выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а  покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Рассмотрим далее следующие  виды кредитных продуктов, таких  как  кредитные и расходные карточки.⁶

Кредитные карточки. В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч рублей, покупать товары в магазинах. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть  своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет  кредитный лимит 8000 рублей и задолжал 5000 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 3000 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 1500 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4500 рублей, т.к. он теперь будет должен только 3500 рублей. Поэтому компанией кредитных  карточек владельцу карточки будет  выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает  владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие  как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, AmericanExpress выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных  карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации  предоставляют кредит, а не торговцы.

В свою очередь торговцы остаются в выигрышном положении оттого, что  товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной  карточки. Поскольку торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1,8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1. Оплата кредитной карточкой  делает человека независимым  от наличных денег, поскольку  везде, где бы он не находился  и, увидев символ своей карточки, он сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни рубля.

2. Вам нет необходимости, выезжая  в деловые поездки или в  отпуск запасаться в большом  количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие  как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

3. Потеря карточки не означает  то же, что потеря наличных  денег, поскольку при утере  карточки или краже и при  своевременном извещении об этом, владелец карты не несёте ни  какой ответственности.

4. В отношении совершённых карточкой  покупок владелец получает один  раз в месяц подробный обзор,  т.е. выписку.