Развитие и совершенствование системы потребительского кредитования (на примере Екатеринбургского филиала ОАО «Альфа-Банк»)

5. Это выгодно, поскольку, расплачиваясь  карточкой, предоставляется 100-ти  дневной срок оплаты без учёта  процентной ставки (льготный период).⁷ Тем самым у владельца карты появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

6. Кредитные карточки являются, прежде всего, платёжными карточками, тем не менее, при желании,  возможно, пополнить свой кошелёк  наличными деньгами, что отмечается  соответствующей отметкой в банковских  конторах или круглосуточно в  банкоматах, в том числе в воскресные  дни и государственные праздники.  Единственное, так это то, что  на авансы наличными введёна плата за обналичивание денежных средств. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке –  это другой удобный вариант, при  условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может  выплатить деньги в течение более  продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться  дорогой услугой, и с начала 1990-х  годов всё больше потребителей стараются  тратить по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила  прибыль от услуг, предоставляемых  универсальными банками, особенно в  связи с тем, что наиболее крупные  из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких  оборотов. Именно с этим связана  важная причина введения платежей для  владельцев карточек. Банки в настоящее  время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные  отчисления. 

Расходные карточки.⁸  Термин расходные карточки распространяется на карточки AmericanExpress и Diner’sClub. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

 

 

 

 

Таблица 1

Различия кредитных и расходных карт

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный  членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный  членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать восьми недель.	Весь остаток должен быть использован  в течение месяца. Не допускается  никакого срока одолжения кредита  после наступления срока оплаты.

Персональные  ссуды.⁹

Персональная ссуда банка может  быть более дешёвой по сравнению  с кредитом финансового дома и  процентными ставками кредитных  карточек. Банк может быть готов  кредитовать в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. Обращение за персональными ссудами  в настоящее время значительно  упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и  с минимальными хлопотами для  клиента. Чтобы лучше понять условия  персонального ссуда, рассмотрим специфические  особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

• приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);
• покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
• празднования торжеств;
• проведения отделочных работ в доме;
• покупки домов-фургонов;
• оплаты личного образования.

2. Максимальный размер ссуды каждый банк определяет самостоятельно, в соответствии со сроком кредитования.

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать.

5. Срок предоставления ссуды зависит от того на какую цель и сумму желает сделать человек покупку. Например:

• Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
• Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
• Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

6.  Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы получить наиболее полное представление  о персональных ссудах, приведём некоторые  их виды.

Потребительский кредит кредитных  учреждений имеет в основе две  формы:

1.Прямые кредиты потребителя  без посреднических торговых  фирм. В данном случае в качестве  кредиторов выступают банки, которым  потребители погашают кредиты  в установленные сроки;

2. Кредиты потребителям с поручительством  торговых фирм. Банк заключает  договор с торговой фирмой, обязуясь  в пределах определённой суммы  кредитовать её покупателей. Торговая  фирма берёт на себя поручительство  по долговым обязательствам заёмщиков  банку и одновременно заключает  договор со своими покупателями, в котором определяется сумма  кредита, его условия и сроки  погашения. Эти договоры передаются  банку, который выплачивает фирме  80-90 % суммы кредита, а остальную  часть зачисляет на особый  блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. 

Овердрафты

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом  предоставляется наиболее надёжным клиентам.¹⁰

С овердрафтами ассоциируются следующие  факторы:

1. Сумма. Сумма не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода, т.е. зарплаты.

2.   Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

3.   Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4.   Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

5.   Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6.   Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

 

ГЛАВА II. Характеристика объекта исследования (ОАО «АЛЬФА-БАНК»)

2.1. Историческая справка об ОАО  «Альфа-Банк»

ОАО «Альфа-Банк»  входит в состав финансово-промышленного  консорциума «Альфа-Групп» - одного из крупнейших частных консорциумов России.

Дата основания  организации 20 декабря 1990 года. Полное наименование - ОАО «АЛЬФА-БАНК», учрежден как коммерческий банк.

Уже 20 лет  Альфа-Банк успешно работает на благо  своих клиентов. И за это время  зарекомендовал себя как профессиональный, надежный, новаторский и динамично  развивающийся банк, предлагающий широкий  спектр услуг своим клиентам.

Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Август 1991 - Первый корпоративный клиент

Декабрь 1992 - В Москве открыто первое отделение Банка

Ноябрь 1996 - Открыт первый филиал

Август 1998 - Единственный из российских банков, выполнивший все свои обязательства перед клиентами

Сентябрь 2000 - Открытие первой дочерней компании за рубежом

Декабрь 2001 - Руководители Альфа-Банка вошли в первую десятку «Топ-1000» самых профессиональных менеджеров России  

Январь 2003 - Старт Нового Розничного Бизнеса

Февраль 2003 - начало развития потребительского кредитования

2005 - 27 отделений Альфа Банк Экспресс в Москве

Август 2005 - Экспансия Альфа Банк Экспресс в регионы

2005 - Экспансия Потребительского кредитования в регионы

Осень 2005 - начало развития Автокредитования

2006 -признан самым ценным банковским брендом в России, расширил пакет продуктов ипотечного кредитования, подписал соглашение о синдицированном кредите в размере 438 млн. долларов США, ставшим крупнейшим кредитом, полученным российскими банками.

Август 2006 - открыл новую версию корпоративного сайта.

Январь 2007 - внедрил систему видеоконференцсвязи, объединившую всю филиальную сеть.

Июль 2008 -запущена программа факторингового финансирования — это новый продукт для корпоративных клиентов банка по управлению оборотным капиталом.

2009 - на сайте Альфа-Банка открылся первый благотворительный аукцион.

Декабрь 2010 - выпускает первую черную премиальную карту MasterCardBlackEdition в России, Альфа-Банк одним из первых в России выпускает специальное банковское приложение для смартфонов и коммуникаторов на операционной системе Android.

2011 - по итогам 2011 года вошел в пятерку ведущих факторинговых компаний России по объему уступленных требований и стал самым быстрорастущим Фактором в стране, одержал победу в номинации «Лучший интернет-банк».

Все началось с исследования рынка. Сразу несколько  консалтинговых компаний по заказу Альфа-Банка  провели маркетинговые исследования. Данные, полученные в ходе исследований, впоследствии были использованы для  разработки стратегии развития проекта.

В начале 2000 года перед акционерами встал  вопрос о дальнейшей стратегии развития банка. Основными задачами стали:

• Расширение присутствия Альфа Банка на рынке розничных услуг;
• Построение высокодоходного розничного бизнеса;
• Дальнейшее укрепление бренда Альфа Банка.

Широкое поле для развития занимает сфера розничных  услуг. Поэтому Альфа-Банк приступил к реализации долгосрочного проекта внедрения нового розничного бизнеса. Особое внимание уделили именно розничному бизнесу потому что, что российский рынок банковского обслуживания корпоративных клиентов уже освоен Альфа-Банком и достаточно стабилен.

Стратегическое  направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня  Головной офис Альфа-Банка располагается в Москве.

Универсальный и высокотехнологичный, банк активно развивает филиальную сеть в России и за ее пределами. В настоящее время в Альфа-Банке работает 17 174 тысяч сотрудников.

По итогам  2011 года банке обслуживается  более 55 тысяч корпоративных клиентов и около 6 млн.300 тыс. клиентов физических лиц.

Главными целями общества являются:

• стать моделью современного банкинга в России;
• предоставление каждому клиенту полного комплекса самых современных банковских продуктов и услуг при постоянном внедрении новейших достижений в области информационных технологий, совершенствовании бизнес-процессов и повышении уровня сервиса.

По мере продвижения  к намеченной цели, стратегия банка  менялась. Например, исследования мнений фокус-групп показали, что приоритетная потребность потенциальных клиентов обращена преимущественно на сберегательные продукты. И большое внимание уделялось разработке именно этих продуктов.