Неразвитость  институциональной структуры и  инфраструктуры рынка розничных  банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение спектра банковских услуг, улучшение качества обслуживания. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках.

     Повышение эффективности продаж банковских услуг предполагает развитие комплексного обслуживания. Преимущества комплексного обслуживания в направлении увеличения объемов продаж розничных банковских услуг, исходя из мирового опыта, очевидны. Данная стратегия предполагает определение и формирование такого набора банковских услуг, который полностью удовлетворял бы потребности клиента, гарантируя процесс наилучшего взаимодействия с ним.

     В частности, при открытии счета клиенту  может быть предоставлена возможность  получения овердрафтного кредита, перевода денежных средств со счета во вклад, осуществления платежей постоянного характера, совершения операций по счету с использованием банковской пластиковой карточки, системы удаленного доступа.

     Общее представление о выпуске услуг  банками Республики Беларусь и распределение  услуг между Национальным банком и остальными банками страны мы получим  изучив рисунок 2.3, составленный по данным «Бюллетеня банковской статистики» (см.приложение 3).

     

     Рисунок 2.3 – выпуск услуг банковской системой Республики Беларусь в млрд.руб. 

     Состав  услуг банковской системы Республики Беларусь проиллюстрирован на рисунке 2.4 (данные из приложения 3). 

     

     Рисунок 2.4 – состав услуг банковской системы Республики Беларусь в млрд.руб.

     Перспективной является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

     Перевод клиентов на самообслуживание для банка  означает:

     - получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;

     - сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;

     - максимальное использование площадей;

     - мобильность при внедрении новых услуг.

     Для клиента банка преимуществами являются высокая скорость обслуживания и  круглосуточный доступ при достаточно широком спектре услуг.

     Наряду  с самообслуживанием необходимо развивать стратегию сегментирования  клиентов, позволяющую оптимизировать затраты на оказание банковских услуг.

     Модификация услуг может также осуществляться путем предоставления их на новой  технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств  мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски. Предоставление услуг по расчетному обслуживанию может осуществляться с использованием различных платежных инструментов.

Относительно  новыми и одновременно достаточно интересными  услугами для клиентов в перспективе можно считать следующие услуги:

     - услуги по ипотечному кредитованию, доверительному управлению финансовыми активами, брокерскому обслуживанию и связанные с ними консультационные, информационно-справочные и аналитические услуги;

     - услуги, связанные с проведением операций с ценными бумагами;

     - услуги, напрямую не связанные с банковскими операциями (лизинговые услуги, продажа страховых полисов, проездных билетов, интернет-карт и т.п.).

     Одним из перспективных направлений расширения спектра розничных банковских услуг  является внедрение интернет-банкинга.

     Необходимость улучшения информационного обеспечения  и консультационного обслуживания населения при предоставлении розничных  банковских услуг связана со спецификой свойств этих услуг.

     Улучшился рынок банковских услуг на розничном  и корпоративном сегментах за счет расширения их  спектра, повышения  качества и внедрения современных  стратегий продаж. Активно развивалось  потребительское кредитование населения, кредитование в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники, использовались скоринг-процессы. Население активно пользовалось услугами по осуществлению срочных переводов и платежей посредством sms-банкинга и интернет-банкинга. [11 с.14] 

3 ВЫЯВЛЕНИЕ ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ В ОБЛАСТИ ОРГАНИЗАЦИИ БИЗНЕСА УСЛУГ

     Изучив  и проанализировав приведенные  данные, можно сделать вывод, что отечественный рынок банковских услуг обладает значительным потенциалом роста. Требуют решения вопросы расширения спектра и повышения качества банковских услуг. Так, актуальным сегодня является внедрение ипотечного кредитования как альтернативы бюджетным ресурсам, направляемым на жилищное строительство; не в полной мере используется потенциал осуществления расчетов посредством банковских пластиковых карточек; практически не развиты услуги по доверительному управлению денежными средствами и ценными бумагами, операции с драгоценными металлами; не нашли широкого применения операции с использованием электронных денег; требует развития и совершенствования информационное и консультационное обслуживание населения.

     Развитие  рынка банковских услуг возможно только при создании благоприятных экономических условий. Решение проблем развития сферы банковских услуг может быть обеспечено путем проведения соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе. Важную роль в развитии отечественного рынка банковских услуг играет изучение, а также адаптация к национальным особенностям и использование опыта развитых стран.

     В настоящее время банковский сектор Беларуси обладает ограниченным набором  инструментов для привлечения и  размещения финансовых ресурсов. Основным инструментом финансирования экономики  остаются банковские кредиты, в то время  как доля ценных бумаг в требованиях  банков к экономике остается незначительной. [11 с.15]

     В условиях, когда банки предоставляют  в основном одинаковые, традиционные услуги, их качество становится важным инструментом конкурентной борьбы банков за клиентов, а также предоставление услуг на новой технологической основе. Качество банковской услуги – совокупность ее свойств, элементов, обеспечивающих удовлетворение уже сформировавшихся (установленных) и ожидаемых (потенциальных) потребностей клиентов. [5 c.21]

     В этой связи стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь должны стать:

     - укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;

     - проведение эффективной единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;

     - повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики.

     Для достижения указанных целей развития банковского сектора будет необходимо применить следующие меры:

     - совершенствование политики государства в развитии банковской системы;

     - создание эффективной институциональной и функциональной структур банковской системы;

     - увеличение ресурсной базы банков, обеспечение оптимизации структуры активов и пассивов банков;

     - расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. Для приближения состава банковских услуг к европейскому уровню банкам Республики Беларусь необходимо увеличить перечень совершаемых ими операций (услуг) как минимум в два раза. Такие параметры увеличения банковских услуг и повышения их качества возможны без риска системного кризиса банков при доведении активов банковской системы к ВВП до 50 - 60 процентов, капитала банков - до 9 - 11 процентов;

     - создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты реальному сектору экономики;

     - повышение капитализации банков и увеличение их уставных фондов;

     - формирование среды добросовестной конкуренции в деятельности банков;

     - совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках;

     - развитие информационных технологий в банковской деятельности.

     В укреплении банковской системы особую роль играет платежная система, целевыми направлениями развития которой должны являться:

     - повышение экономической и эксплуатационной эффективности системы межбанковских расчетов при минимизации всех видов рисков, приведение системы межбанковских расчетов в соответствие с Ключевыми принципами, разработанными Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов для системно значимых платежных систем (г.Базель, Швейцария);

     - совершенствование нормативно-правовой базы безналичных расчетов;

     - внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов.

     Достижение  этих целевых направлений развития платежной системы должны осуществляться главным образом с помощью следующих мер:

     - оптимизации денежного обращения в направлении повышения доли безналичных расчетов во внутреннем платежном обороте;

     - совершенствования системы международных расчетов банков для реализации внешнеэкономических задач страны, организационной и функциональной инфраструктуры национальной платежной системы и методов управления со стороны Национального банка Республики Беларусь с учетом международных тенденций;

     - унификации базовых характеристик национальной платежной системы с зарубежными платежными системами.

     Повышение экономической и эксплуатационной характеристик национальной платежной  системы потребует следующих мер:

     - усиление роли Национального банка как органа надзора за платежной системой;

     - повышение производительности и пропускной способности технических компонентов платежной системы. Расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе и постепенный переход на безбумажную технологию при осуществлении безналичных расчетов;

     - увеличение продолжительности рабочего времени системы BISS и клиринговой системы с последующим переводом на круглосуточную работу;

     - создание на базе системы BISS модернизированной системы BISS с элементами клиринговой системы расчетов;

     - повышение операционной и производственной эффективности внутрибанковских комплексных расчетных центров;

     - совершенствование механизмов контроля Национальным банком за рисками национальной платежной системы и регулирования текущей ликвидности банков;

     - улучшение качества управления системой межбанковских расчетов;

     - повышение уровня надежности технических комплексов и безопасности функционирования платежной системы, включая меры по созданию резервных технических систем, по сертификации локальных банковских систем в узлах сопряжения с национальной платежной системой.