Конкуренция кредитных организаций на рынке  банковских услуг в 2000г. была невысока, что было связано со значительной дифференциацией их ресурсной базы, неравными условиями функционирования и несовершенством инфраструктуры. Перечень услуг, предоставляемых банками, в 6 - 7 раз ниже уровня стран с развитой рыночной экономикой. Корпоративное управление банками не оказывает существенного влияния на эффективность работы банков. Банковские технологии неадекватно реагируют на потребности расширения и повышения качества операций, выполняемых банками.

     Доминирующее  положение в банковской системе  занимают системообразующие банки, на долю которых на 01.10.2001 приходилось 88,9 процента активов (пассивов) банков и 77,3 процента капиталов банков. Такая структура банковской системы способствует формированию на рынке банковских услуг монопольных тенденций, ограничивает конкуренцию, сдерживает увеличение состава и повышение качества предоставляемых банками услуг.

     В платежной системе Республики Беларусь имеются неиспользованные возможности  в повышении эффективности функционирования расчетно-платежного механизма, увеличения доли безналичных расчетов в системе  розничных платежей, совершенствовании  мониторинга и управления платежами, правил и процедур управления ликвидностью и рисками. [3 с.2]

     Дальнейшее  развитие рынка банковских услуг Беларуси характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению. Так, положительная динамика отмечается по рынку вкладов (в том числе сберегательных сертификатов физических лиц) - темп прироста объемов привлечения средств за 2003 год составил в целом более 67 процентов. Объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился в 38,6 раза. По состоянию на 01.01.2004 в среднем на одного жителя Беларуси приходилось 244,5 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах (в том числе сберегательных сертификатах). На 01.01.2003 эта сумма составляла 142,8 тыс. рублей.

     Позитивная динамика кредитной задолженности физических лиц также подтверждает устойчивые положительные тенденции развития отечественного рынка розничных банковских услуг: темп роста вышеотмеченного показателя за 2003 год составил более 109 процентов, в том числе на строительство и приобретение жилья - более 184,6 процента. Кроме того, если на начало 2003 года потребительские кредиты населению составили 3,9 процента от суммы вкладов физических лиц, то на конец года их удельный вес составил уже 9,4 процента к объему сбережений. В свою очередь, удельный вес кредитов физическим лицам в объеме кредитных вложений банков за два последних года увеличился на 6,8 процентного пункта и по состоянию на 01.01.2004 достиг 18 процентов.[2 c.3]

     К 2005 году основную часть кредитной задолженности населения сегодня составляли кредиты на строительство и приобретение жилья (78,1 процента), рос спрос физических лиц на кредиты на прочие потребительские цели. В наибольшей степени развивалось кредитование на приобретение товаров длительного пользования, практикуется выдача так называемых "студенческих кредитов" на оплату обучения в высших и средних учебных заведениях. На национальном рынке потребительского кредитования появились и стремительно развивались кредиты на приобретение автомобилей, оплату туристических путевок, медицинских услуг; активно расширялась практика предоставления овердрафта, начала осуществляться эмиссия кредитных банковских пластиковых карточек, предоставляющих доступ к возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях.

     По  состоянию на 2005 год были широко представлены розничные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы.

     Усиливается внимание органов государственного управления к развитию рынка банковских пластиковых карточек. Разработаны  региональные программы обслуживания населения банками с использованием банковских пластиковых карточек. В  течение 2002 - 2003 годов развитие системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно путем реализации вышеотмеченных региональных программ, в основу которых положена технология выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек. [1 с.3]

     В целом по республике по состоянию  на 01.01.2004 в обращении находилось около 1,2 млн. банковских пластиковых  карточек. В течение 2003 года с использованием банковских пластиковых карточек было совершено 24 млн. операций на сумму 1,8 трлн. рублей, в том числе 21,9 млн. операций по выдаче наличных на сумму 1754763 млн. рублей и 2,1 млн. безналичных операций на сумму 39072 млн. рублей. По сравнению с 2002 годом рост операций по выдаче наличных денежных средств составил 162 процента по количеству и 191 процент по сумме, рост безналичных операций - 65,9 процента по количеству и 94 процента по сумме.

     На  основе использования карточек реализованы  проекты оплаты коммунальных услуг  в подразделениях банков и в платежных  терминалах самообслуживания (инфокиосках), услуг интернет-провайдеров, провайдеров мобильной связи в сети банкоматов и информационных киосков, а также с использованием мобильных телефонов.

     Операции  населения с иностранной валютой в 2005 году характеризовались значительным увеличением объема валютно-обменных операций. Так, объем предложения иностранной валюты населением вырос на 62,5 процента, спрос на валюту вырос на 23,8 процента.

     Характеристика спектра розничных банковских услуг предполагает оценку его широты в рамках традиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещение средств, оказание посреднических услуг. В целом сегодня банки предоставляют физическим лицам более 100 видов услуг. Так, на рынке вкладов банк предлагает своим клиентам в среднем от 20 до 60 видов вкладов (различные по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетов клиентов, ориентированные на различные группы граждан). Кроме того, рынок кредитования характеризуется не только увеличением объемов, но и расширением спектра потребительского кредитования населения.

     В связи с повышением функциональной роли банков в экономике Беларуси, особенно в финансовой поддержке ее реального сектора, кредиты банков к номинальному ВВП в 2005 году данному сектору экономики составили не менее 28 процентов и в 2010 году - не менее 42 процентов. При этом валовые кредиты банков в белорусских рублях и в иностранной валюте за 2001 - 2005 гг. увеличились в 8,8 раза и за 2006 - 2010 гг. - в 2,7 раза.

     По состоянию на 1 января 2005 года количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении, составило 8 821.6 тыс., в том числе 2 888.1 тыс. карточек системы «БелКарт», 5 932.9 тыс. карточек международных систем расчетов, 103 карточки внутренних частных систем расчетов и 462 карточки международных частных систем расчетов. 
В Республике Беларусь установлено 2 927 банкоматов, 3 405 инфокиосков и 80 импринтеров. 16 462 организаций торговли и сервиса (ОТС) оснащены 26 747 платежными терминалами.

     На 1 января 2011 года эмитировано 9,2 миллиона единиц банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных  систем, или практически 1 карточка на одного жителя страны. Установлено 3063 банкомата и 3776 инфокиосков. Более 18 000 организаций торговли и сервиса оснащены платежными терминалами. 
            За III квартал 2010 года на территории Республики Беларусь осуществлено 340 200 400 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 37 617 316 млн. рублей и 1 477 148 операций в иностранной валюте на сумму 606 808 тыс. долларов США. Таким образом, удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 49.0%, а в иностранной валюте – 14.4%. [10 с.1]

     2010 год характеризуется интенсивной  кредитной экспансией когда доходы  от основной деятельности (проценты  и комиссии) уступали место резервам созданным по вновь выдаваемым кредитам и списанным по близким к погашению. [11 с.21] Негативной динамикой является замедляющийся рост процентных и комиссионных доходов. В тоже время наблюдается быстрый рост прочих доходов от конверсий, валютных операций, операций с ценными бумагами.

     Проведенный с периодических печатных изданиях анализ финансовой отчетности банков за 2010 год показал, что в целом валюта балансов банков возросла более чем в 1,5 раза, в основном за счет средств резидентов (74,8%). При этом средства Национального банка в коммерческих увеличились в 3,3 раза и достигли 58,8% прироста средств резидентов. Средства резидентов и хозяйствующих субъектов росли одинаковыми темпами и составили в общей сумме прироста примерно по 17,5%. [12 с.27]

     Также для изучения темы развития банковских услуг в приложениях 1-3 представлены финансовые данные деятельности банков за 2000-2010 гг., которые будут исследованы  в следующем разделе. 

2 АНАЛИЗ ВИДОВ УСЛУГ С 2000 ПО 2010 ГОД

     Основные направления инновационного развития в банковской сфере, определяющие направления преобразования в банках, можно объединить в три группы.

     Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку финансовых услуг.

     Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие возникновению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики новых банковских технологий, телекоммуникационные фирмы, супермаркеты и др.).

     В-третьих, переход к мировым интегрированным технологическим информационным системам (Интернет), дающий возможность сформировать единую глобальную сеть.

     Среди направлений инновационного развития банковских услуг можно выделить следующие:

     1) развитие «многоканальной системы банковского обслуживания», объединяющей традиционные технологии и новые инструменты: самообслуживание, дистанционное обслуживание, использование Интернета, телефонные центры, высококвалифицированные индивидуальные консультации;

     2) виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки);

     3) комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного маркетинга;

     4) сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации;

     5) изменения в квалификации работников (менеджер, консультант, специалист по трансакциям и др.);

     6) новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий;

     7) новые автоматы самообслуживания (моно и многофункциональные, информационные).

     Состояние рынка банковских услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых услуг. [2 с.3]

     На  текущее состояние рынка банковских услуг оказывает воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного рынка розничных банковских услуг, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.

     Макроэкономические  факторы. На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказали следующие факторы.

     Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние  инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные  с оказанием банковских услуг. Экономический  рост повышает общий объем доходов  населения и, соответственно, спрос  на розничные банковские услуги. В  связи с этим высокие темпы  экономического роста являются необходимым  условием последовательного развития розничных банковских услуг.

     Вместе  с тем не менее важным условием является качество экономического роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется как позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Так, при достаточно высоком и устойчивом ежегодном росте ВВП, повышении средней заработной платы в экономике тем не менее велико число убыточных предприятий. Средний уровень рентабельности предприятий за последние год снизился до 12%.