Потребительский кредит и основные направления его развития

     Если  проанализировать ситуацию в Республике Беларусь, можно сделать вывод об опережающем росте реальных доходов населения по сравнению с повышением производительности труда. Такая ситуация, с одной стороны, вела к увеличению издержек производства и снижению ценовой конкурентоспособности отечественных предприятий, негативно проецирующейся на экспорт товаров и услуг. С другой стороны, стимулировала рост потребления (в том числе и импортных товаров) за счет текущих доходов и получаемых населением банковских кредитов. Очевидно, что дальнейшее развитие банковского потребительского кредитования напрямую связано с тем, как быстро экономика Беларуси сможет восстановить докризисный уровень производительности труда, каким образом это повлияет на реальные доходы и торговое сальдо Беларуси. Необходимо также учитывать, что при сохранении существующих диспропорций между экспортом и импортом товаров и услуг государство будет вынуждено проводить ограничительную политику относительно роста реальных доходов населения, что в свою очередь, скажется на динамике банковского потребительского кредитования.

     В целях стимулирования внутреннего спроса на товары отечественного производства будет использоваться такой акселератор роста, как льготирование ставок по потребительским кредитам банков. Однако широкомасштабное его применение ограничено: во-первых, возможностями государственного бюджета по компенсации банкам до уровня рыночной ставки недополученных от заемщиков процентов; во-вторых, необходимо учитывать, что и население, прежде всего, использует имеющийся у него запас платежеспособности для приобретения инвестиционных товаров, например жилья.

    Правление Национального банка Республики Беларусь постановляет рекомендовать банкам Республики Беларусь и ОАО "Банковский процессинговый центр" продолжить работу по развитию системы розничных платежей, предусмотрев меры по:

• наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек за счет реализации "зарплатных" проектов в городах районного подчинения, поселках городского типа и сельских населенных пунктах;
• увеличению количества объектов программно-технической инфраструктуры для проведения операций безналичной оплаты с использованием банковских пластиковых карточек и устранению на территории Республики Беларусь региональных различий в оснащенности данными объектами;
• реализации совместно с органами государственной власти и управления, организациями торговли (сервиса) программ повышения финансовой грамотности населения в области проведения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• повышению надежности функционирования программно-технических комплексов, обеспечению резервирования их наиболее важных элементов;
• предотвращению мошенничества при проведении операций с использованием банковских пластиковых карточек;
• обеспечению оперативности реагирования служб банков Республики Беларусь на возникающие спорные ситуации при использовании клиентами банковских пластиковых карточек;
• проведению разъяснительной работы с клиентами - держателями банковских пластиковых карточек, в том числе путем включения в договоры с ними соответствующих формулировок, не допускающих неоднозначного толкования положений договора, по вопросам специфики использования банковских пластиковых карточек для проведения операций по получению наличных денежных средств и оплате товаров (услуг), в том числе валютно-обменных операций;
• обеспечению комплексного подхода к решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов с использованием мер организационно-экономического и маркетингового характера, системной работы с организациями торговли (сервиса) по внедрению программ, включающих поощрительные меры для держателей банковских пластиковых карточек.

     Оценивая  перспективы банковского потребительского кредитования, также следует принимать во внимание необходимость направления кредитных ресурсов банков на обеспечение докризисного объема производства и услуг. Данный процесс затронет практически все государства мира и будет сдерживать привлечение на белорусский рынок ресурсов иностранных банков. 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Почему  же так привлекателен потребительский  кредит, несмотря на высокие процентные ставки? Ответ очень прост –  его использование позволяет  повысить жизненный уровень.

     Потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии их оплатить. В любой  стране большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогих  автомобилей или бытовой техники. Беря кредит и возвращая его в рассрочку в виде ежемесячных платежей, люди избегают необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку и получают в распоряжение вещи в то время, когда при отсутствии потребительского кредита они все еще делали бы сбережения для их приобретения.

     Использование потребительского кредита на покупку  товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия  и организации сокращают расходы на реализацию, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

       В настоящее время выделяют  разнообразные виды потребительских  кредитов. Так, потребительские кредиты  могут быть классифицированы  по ряду признаков, в том  числе по субъектам кредитной  сделки, по целевому направлению,  по видам обеспечения, по способу  предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. При этом к сущностным принципам потребительского кредитования относят срочность, возвратность, платность, целевой характер, материальную обеспеченность, дифференцированный характер.

     Потребительский кредит может оказывать существенное влияние на развитие национальной экономики. Однако роль его неоднозначна: эффект от расширения этой сферы кредитных  отношений может оказывать как  положительное воздействие на экономику, так и негативное. Поэтому сфера  потребительского кредитования подлежит контролю и регулированию со стороны органов государственной власти.

     Основным  направлением совершенствования потребительского кредитования является привлечение  иностранных  кредитных ресурсов, так как при сохранении имеющихся  темпов роста экономики следует  ожидать и рост потребности в  потребительском кредитовании.

     Одним из самых главных факторов развития потребительского кредитования является снижение ставки процента за пользование  кредитом.

     Развитию  потребительского кредитования в Республике Беларусь способствовала бы минимизация  количества предоставляемых банку  кредитополучателем документов (а в  идеале и их полное отсутствие), ускорение  оформления кредитного договора, внедрение  в практику отечественного банкинга бюро кредитной информации. Также усовершенствовать развитие потребительского кредитования могло бы использование в банках современных технологий, которые необходимо внедрять в практику их деятельности. При этом успешность развития потребительского кредитования во многом зависит от интенсивности развития всей сферы розничных банковских услуг и, в особенности, от развития системы безналичных платежей для физических лиц в Республике Беларусь. 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь : принят Палатой представителей Нац. собр. Респ. Беларусь 14 июня 2006 г. : одобрен Советом Респ. Нац. собр. Респ. Беларусь 30 июня 2006 г. : по состоянию на 17 июля 2006 г. – Минск : Амалфея, 2006. – 99 с.
2. Банковское дело: розничный бизнес: учеб пособие для вузов/ Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М. - : КноРус, 2010. - 416 с.
3. Гражданский процессуальный кодекс Республики Беларусь:  принят Палатой представителей 10 декабря 1998 г. : одобрен Советом Республики 18 декабря 1998 г. : по состоянию на 4 января 2010 г. – Минск : Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь, 1999. – 512 с.
4. Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / Г.Н. Белоглазовой. – М. : Юрайт-Издат, 2007. – 620 с.
5. Динамика ставок кредитно – депозитного рынка РБ за 2009 – 2010 гг. : Текущее состояние [Электронный ресурс] / Офиц. сайт Министерства финансов Респ. Беларусь. – Режим доступа:   http://www.nbrb.by/statistics/kdm/kdm.asp − Дата доступа: 13.10.2010.
6. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата : утв. постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 14 июля 2009 г. №105 // Консультант Плюс : Беларусь Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2009.
7. Инструкция о порядке продажи товаров в кредит : утв. приказом Министерства торговли Республики Беларусь от 29 апреля 1996 г. №36// Консультант Плюс : Беларусь Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2009.
8. Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг за I полугодие 2010 г. : Текущее состояние [Электронный ресурс] / Офиц. сайт Министерства финансов Респ. Беларусь. – Режим доступа:   http://www.nbrb.by/publications/sbdelo/ −Дата доступа: 13.10.2010.
9. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банкаускi  веснiк. – 2010. - № 4. - С. 15-23.
10. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007. - №28. - С. 24-31.
11. Ковриго, М. Определяем совокупный доход работника для получения льготного потребительского кредита / М. Ковриго // Главный бухгалтер. Зарплата. - 2009. - № 23. – С. 18-22.
12. Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купчинова // Банковский вестник. – 2006. - №10. - С. 18.
13. О льготном потребительском кредитовании : Указ Президента РБ от 6 июля 2009 г. №371 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2009. – № 161. – 1/10855.
14. О состоянии и перспективах развития автоматизированной системы межбанковских расчетов национального банка республики беларусь и системы розничных платежей на основе банковских пластиковых карточек : постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 24 июля 2009 г. N 118 // Консультант Плюс : Беларусь Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2009.
15. Организация деятельности коммерческих банков : 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. - 478 с.
16. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко // Банковский вестник. – 2008. - № 1. – С. 5-13.
17. Потребительский кредит: сущность, объекты и субъекты : Аналитическое обозрение [Электронный ресурс] / Офиц. Сайт Деньги. Кредит. Банк. Финансы предприятия. − Режим доступа: http://www.dkb-fin.ru/potrebitelskii_kredit. − Дата доступа: 13.10.2010.
18. Правила организации бухгалтерского учёта и отчётности в банках Республики Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31 мая 2001 г., №228 // Консультант Плюс : Беларусь Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2009.
19. Просолова, Н. Совершенствование банковского законодательства за двадцатилетний период / Н. Просолова // Банкаускi  веснiк. – 2010. - № 22. – С. 10-14.
20. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография / А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.
21. Сафонов, А.П. Банковская операция и банковская услуга как составляющие розничного кредитного продукта на потребительские расходы / А. П. Сафонов // Веснiк БДЭУ. – 2009. - № 4. – С. 93-100.
22. Словарь современных экономических и правовых терминов / В. Шимов, Н. Стах, А. Тур ; под ред В. Шимова. – Минск: Технология, 2002. – 542 с. 
23. Сологуб, С. Технологические аспекты развития потребительского кредитования / С. Сологуб // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. -  № 2-3. - С. 29-31.
24. Страхование кредитополучателя: Аналитическое обозрение [Электронный ресурс] / Офиц. сайт «www.infobank.by». – Режим доступа: http://www.infobank.by/1423/Default.aspx – Дата доступа: 27.11.2010.
25. Харук, Н. А. Продажа товаров в кредит / Н. А. Харук // Экономика. Финансы. Управление. – 2010. - № 9. – С. 26-27.