Потребительский кредит и основные направления его развития

     - в национальной валюте;

     - в иностранной валюте 

     По  срокам предоставления:

     - краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

     - долгосрочные — свыше 1 года» [20, с. 147].

     По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

     По  способу предоставления потребительские  кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

     В соответствии с Банковским Кодексом банковская пластиковая карточка — это «…платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь» [1].

     Использование пластиковых карточек дает возможность  держателю оплачивать покупки и/или  получать наличные в размере и  на условиях, оговоренных заранее. При  этом погашение части кредита  чаще всего приводит к возобновлению  кредитной линии («револьверный  кредит»).

     Согласно  Банковскому кодеку Республики Беларусь ст. 151: « При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему» [1].

       Схема работы карточки с кредитной  функциональностью выглядит следующим  образом: в течение учетного периода (как правило, это календарный месяц) кредитополучатель может производить оплату товаров (услуг) в кредит, но не более установленного в кредитном договоре лимита кредитования. После завершения учетного периода кредитополучатель обязан выполнить оговоренные в договоре платежи в погашение задолженности и вознаграждения банку.

     Привлекательность «револьверного кредита» для клиентов обусловлена тем, что кредитная карточка является допуском к кредитным ресурсам банка на достаточно длительный срок при одноразовом заключении договора. Для погашения задолженности по кредитной карточке можно использовать как стандартные методы погашения обычного кредита, так и возможности, предоставляемые для пополнения карт - счета.

     В настоящее время в Республике Беларусь большая доля эмиссии пластиковых  карточек осуществлена в рамках реализации зарплатных проектов. При этом все чаще держателем зарплатных карточек банки предоставляют такую дополнительную услугу, как овердрафтное кредитование (под гарантии предприятия). Для предоставления такой услуги банку не требуются дополнительные инвестиции в развитие инфраструктуры обслуживания карточек или в оценку кредитоспособности каждого сотрудника предприятия: ответственность за погашение кредита лежит на самом предприятии, а при неспособности кредитополучателя погасить текущую задолженность предприятие и банк могут прекратить предоставление ему услуги овердрафта. Для кредитополучателя овердрафтные кредиты также привлекательны из-за удобства использования получаемого кредита, а также простоты оформления (чаще всего достаточно заявления о предоставлении овердрафтного кредита).

     По  методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

     Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке.

     В Беларуси в последние годы активно  развивается кредитование населения  через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного  пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

     Прямое  банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации  кредитного процесса, что позволяет  выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный  контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

     При выдаче кредита с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями  на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита  не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.

     Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение  всего срока действия договора, так  как это ускоряет оборачиваемость  кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых  вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

     Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения дает возможность  банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают кредитополучатели), позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

     По  мнению О. Купчиновой: «…Потребительский кредит предоставляется на принципах: срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности» [12, с.18].

     Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности кредита не придавалось особого значения.

     Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники  для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

     Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

     Значение  принципа срочности на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

     Реализация  принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

     Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими видами кредита, так  как он затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жизненный  уровень. Регулирование затрагивает сроки кредитования, процентные ставки, доступность кредитов, соблюдение принципов социальной справедливости.

     Для обеспечения устойчивости нового курсового  механизма и монетарной стабильности в целом Национальный банк предпринял ряд шагов в

области процентной политики. В результате планомерного повышения основные процентные ставки находятся на положительном  уровне в реальном выражении.

     Национальный  банк исходит из того, что достигнутый  в настоящий период уровень процентных ставок следует рассматривать как  предельный. Нет объективных причин для их дальнейшего повышения. Необходимо постепенно перейти от роста процентных ставок по потребительским кредитам к их снижению.

     Динамика  ставок кредитно – депозитного рынка РБ представлена в таблице 1.1.

Таблица 1.1 Динамика ставок кредитно – депозитного рынка РБ