Потребительский кредит и основные направления его развития

     Источник: [5]

     Объем кредитной задолженности физических лиц за январь–июнь 2010 г. увеличился на 2 395,7 млрд. рублей или на 15,0 процента и по состоянию на 01.07.2010 составил 18 351,1 млрд. рублей.

     В среднем на одного жителя республики на 01.07.2010 приходилось 1 935,7 тыс. рублей кредитной задолженности или 641,4 доллара США в эквиваленте, тогда  как на 01.01.2010 – 1 649,67 тыс. рублей или 576,2 доллара США.

     При этом кредитная задолженность населения  на финансирование недвижимости увеличилась  за январь–июнь 2010 г. на 2 353,8 млрд. рублей или на 22,6 процента и составила  на 01.07.2010 – 12 748,7 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство  и приобретение жилья составил 79,1 процента.

     Динамика  кредитной задолженности населения  в 2010 году представлена на рисунке 1.1.

     Источник: [8]

     Общий объем кредитной задолженности  населения на потребительские цели (в национальной и иностранной  валютах) с начала года увеличился на 42,1 млрд. рублей или на 0,8 процента и  на 01.07.2010 составил 5 602,5 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 01.07.2010 составил 30,5 процента против 34,8 процента на 01.01.2010.

     Также могут предоставляться кредиты  на развитие личных хозяйств, под которыми имеются в виду кредиты, выдаваемые на приобретение сельскохозяйственной техники, оборудования, скота, кормов, посадочного материала.

     Банками могут быть предоставлены кредиты  на нецелевые нужды без обязательного  указания цели использования кредита. Обычно такие кредиты выдаются на осуществление затрат, связанных  с непредвиденными обстоятельствами.

     Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить кредиты  отдельным социальным группам (молодым семьям), эти кредиты выдаются под льготные процентные ставки и имеют несложный порядок оформления. Принятый 6 июля 2009 г. Указ Президента РБ №371 [13] «О льготном потребительском кредитовании» предоставляет возможность гражданам приобретать товары, произведенные предприятиями Республики Беларусь, с привлечением льготных кредитов. Одним из условий получения такого кредита является отнесение работника-кредитополучателя к категории малообеспеченных. В данном случае под малообеспеченными гражданами понимаются граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи, исчисленный за 3 месяца, предшествующих месяцу заключения кредитного договора, не превышает 3-кратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, установленного на дату заключения этого договора.

     В результате проведенного анализа можно  сделать вывод, что потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Беря кредит и возвращая его в рассрочку, люди избегают необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку. Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают расходы на реализацию, это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования. В настоящее время выделяют разнообразные виды потребительских кредитов, они могут быть классифицированы по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д. При этом к сущностным принципам потребительского кредитования относят срочность, возвратность, платность, целевой характер, материальную обеспеченность, дифференцированный характер. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 УСЛОВИЯ И МЕХАНИЗМ КРЕДИТОВАНИЯ КОНЕЧНОГО ПОТРЕБЛЕНИЯ

     Одним из направлений кредитной деятельности банка является кредитование населения.

     Банк  осуществляет выдачу кредитов за счет собственных средств, мобилизованных ресурсов юридических и физических лиц, за исключением зарезервированных  в фонде обязательных резервов, за счет средств, приобретенных на рынке  кредитных ресурсов. В свою очередь  Беларусбанк осуществляет кредитование физических лиц как за счет собственных, так и за счет целевых ресурсов. Целевые ресурсы предоставляются банку в основном для предоставления кредитов отдельным категориям граждан на льготных условиях. При предоставлении кредитов на льготных условиях, компенсация потерь банку в виде разницы в процентных ставках между действующей ставкой рефинансирования и льготной процентной ставкой, осуществляется за счет средств бюджета.

     Процедуры предоставления кредитов физическим лицам  каждым коммерческим банком разрабатываются  самостоятельно и различаются между  собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия  выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части  процентных ставок, размер которых  зачастую увязывается со ставкой  рефинансирования.

     Стадии  кредитного процесса аналогичны предоставлению кредитов юридическим лицам с  некоторыми особенностями.

     При выдаче кредитов необходимо соблюдение принципов их целевой направленности, материальной обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

     Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами уполномоченных банков, после проверки всех документов различными службами банка (кредитной, юридической и службой безопасности). Кредиты не выдаются гражданам, удержания которых и другие обязательные платежи составляют 50 и более процентов от общей суммы дохода.

     По  кредитам, предоставляемым физическим лицам, применяются, как правило, плавающие  процентные ставки. При изменении  размера процентной ставки банк обязан известить заемщика в срок, оговоренный  в кредитном договоре. В случае несогласия заемщик вправе расторгнуть  договор, досрочно погасив кредит и  причитающиеся проценты по процентной ставке, указанной в договоре. В  противном случае банк взимает плату  за пользование кредитом по новой  процентной ставке на остаток задолженности.

     Размер  взимаемых процентных ставок может  снижаться для заемщиков, которые  на момент обращения за кредитом имеют  вклад в данном банке, досрочно погашают кредиты и проценты за него.

     Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние физические лица прописанные, постоянно  проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

     Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит только на потребительские  нужды и при наличии поручителей  физических лиц, возраст которых  на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать  пенсионного возраста, установленного законодательством.

     Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

• Финансирование недвижимости:

             - строительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

             - приобретение, мену жилого дома, квартиры;

             - строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

             - строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

• Потребительские нужды:

             - приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

              - приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

              - сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию).

     Сроки пользования кредитами устанавливаются  в следующих пределах:

• на финансирование недвижимости:

            -   на строительство, приобретение, мену жилого дома, квартиры, приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах - до 15 лет;

            -   на реконструкцию жилого дома или квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей (автостоянок) - до 7 лет;

• на потребительские нужды:

           -    на приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет - до 5 лет;

            -  на другие потребительские нужды - до 3 лет.

     Предоставлению  кредита предшествует анализ платежеспособности клиента и наличия обеспечения  исполнения обязательств.

     Кредиты физическим лицам предоставляются  в белорусских рублях и в иностранной  валюте. Кредиты на финансирование недвижимости предоставляются в  безналичном порядке, на потребительские  нужды, как в безналичном порядке, так и наличными денежными  средствами в размере не более 200 базовых величин и только по кредитам в белорусских рублях.

     Размер кредита определяется Банком исходя из: 

• стоимости кредитуемого проекта;  
• платежеспособности кредитополучателя. При кредитовании объектов недвижимости и транспортных средств, в случае необходимости, в расчет принимается совокупный чистый доход членов его семьи, а также чистые доходы других поручителей (не более двух) с их согласия.

     Размер  кредита не может превышать 70% стоимости  проекта.

     Последовательность  в принятии решений кредитором и  заемщиком при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена на рисунке 2.1.

1 этап

2 этап

3 этап

4 этап

5 этап

6 этап

     Рисунок 2.1 Принятие решений кредитора и заемщика для выдачи и получения потребительского кредита.

     Источник: [15, с.120].

     Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет следующие документы:

• письменное заявление о выделении кредита с предложениями по обеспечению исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов;  
• анкету;  
• паспорт или другой документ, удостоверяющий его личность и прописку и копии страниц паспорта;  
• копию трудовой книжки, оформленную в установленном порядке;  
• справку с места работы о доходах и размерах производимых удержаний за последние три месяца и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;
• в случае расчета платежеспособности с учетом совокупного чистого дохода семьи - копию свидетельства о браке, свидетельства о рождении или другого документа, подтверждающего состав семьи;  
• другие документы в зависимости от цели кредитования.