Потребительский кредит и основные направления его развития

     При предоставлении в качестве обеспечения  поручительств физических лиц дополнительно  предоставляются:

• письменное заявление поручителей с просьбой о включении их доходов в совокупный чистый доход кредитополучателя при расчете платежеспособности (при необходимости);
• анкета поручителя;
• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность поручителя и его прописку и копии страниц паспорта;
• копия трудовой книжки поручителя (при необходимости), оформленная в установленном порядке;
• справка с места работы о доходах и размерах производимых удержаний, как правило, за последние шесть месяцев и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

     Бланки  анкеты и справки с места работы о доходах и размерах произведенных  удержаний предоставляются банком.

     Поручителем может выступать совершеннолетнее физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и  постоянный источник дохода.

     Поручительства  и гарантии по обязательствам кредитополучателей по кредитным договорам на сумму  свыше 2000 базовых величин должны быть обеспечены залогом имущества (прав), принадлежащего поручителю (гаранту).

     Обеспечение исполнения обязательств:

     Исходя  из Гражданского Кодекса Республики Беларусь: «…возвратность – объективное  свойство кредита как экономической  категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В  современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков» [3].

     Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.

     Под формой обеспечения возвратности кредита  в настоящее время следует  понимать юридические и экономические  обязательства Заемщика, указывающие  на дополнительные конкретные источники  погашения кредита в случаях  его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом миниминизации кредитного риска.

     Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

     - поручительством, гарантией;

     - гарантийным депозитом денег;

     - залогом недвижимого и движимого  имущества;

     - страхованием кредитодателем риска  невозврата кредита;

     - другими способами, предусмотренными  законодательством Республики Беларусь  или договором.

     При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.  Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.).

     Одной из самых распространенных форм обеспечения  возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает  право первоочередного удовлетворения требований погашения кредита и  получения причитающихся процентов  из стоимости заложенного имущества  в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный  кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.

     Основанием  для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

     Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим  требованиям. К первым относятся  обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение  вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

     В соответствии с действующим законодательством  предметом залога может быть любое  имущество, а также имущественные  права.

     В качестве обеспечения кредитов банки  могут использовать самые разнообразные  виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и  др.

     Основными требованиями к предмету залога выступают:

• наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
• достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
• ликвидность ценностей и быстрота их реализации;
• способность к длительному хранению;
• возможность страхования;
• стабильность цены и т.д.

     Оценка  стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении  рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. – банкам целесообразно  обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или не продажа отдельных  объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита  и плата за него.

     Законодательством предусмотрено разнообразие видов  залога, в том числе с оставлением  заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей  заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется  первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя  заложенное имущество.

     Важным  моментом является оценка обеспечения  надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.

     При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только Поручительств  физических лиц (без другого обеспечения), включая Поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств. Поручителем  может выступать юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.

     В случае если сумма испрашиваемого кредита  равна расчетной, должны быть выполнены  одновременно следующие условия:

• сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;
• совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

     В случае если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное  выполнение следующих условий:

• сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
• совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

     Поручительство  и гарантия по кредитному договору на сумму свыше 2000 базовых величин  должны обеспечиваться залогом имущества  поручителя и гаранта.

       Не обеспечиваются залогом имущества  поручителя и гаранта, независимо  от суммы предоставляемого кредита,  поручительства и гарантии по  кредитным договорам открытого  акционерного общества "Сберегательный  банк "Беларусбанк" с физическими лицами.

     Еще из существенных форм  обеспечения  кредита является страхование жизни кредитополучателя. Новый вид страхования позволит обезопасить поручителей кредитополучателя на случай, если он по каким-либо причинам не сможет выплачивать кредит.

     По  закону в случае смерти кредитополучателя  обязательства по кредиту переходят  к его наследникам.

     В таком случае вся польза, принесенная  когда-то кредитными деньгами, обесценится  и превратится в наказание  для самых дорогих и близких. В то же время защитить их от бремени  вполне возможно, более того, очень  просто. Достаточно заключить договор  страхования на случай смерти или  потери трудоспособности. Это не отнимет  много времени и не выльется в  значительные дополнительные затраты.

     Суть  многочисленных программ страхования  кредитополучателей, предлагаемых сегодня  страховщиками, сводится к следующему. Страховая компания обязуется в  случае наступления смерти или инвалидности кредитополучателя от несчастного  случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, выплатить банку задолженность по кредиту. Если сумма задолженности окажется меньше суммы страховой выплаты, то разница будет выплачена самому кредитополучателю или его наследникам.

     Как правило, договор заключается на 1 год с последующим его продлением до тех пор, пока будет действовать  кредитный договор. Страховая сумма  равна общей сумме задолженности  по кредитному договору каждый год  страхования, и, соответственно, каждый год она уменьшается, и страхование  становится дешевле. Это о программе  в общих чертах. Каждая страховая  компания предлагает свои вариации.

     Самые важные отличия, на которые  стоит обратить внимание, следующие:

• объем страховой защиты – страховым случаем будет являться причинение вреда жизни и здоровью в результате только несчастного случая или же болезни, осложнений после оперативного вмешательства; будет ли считаться страховым случаем временное расстройство здоровья и постоянное расстройство здоровья в форме инвалидности III группы;
• в каком размере страховая компания будет производить выплаты при наступлении инвалидности. Суммы варьируются сильно – от 30 до 100%. В то же время установление инвалидности практически всегда означает утрату заработка и, соответственно, возможности оплачивать кредит, а некоторые страховые компании не платят при установлении III группы инвалидности;
• срок страхования – 1 год с последующим перезаключением договора страхования или долгосрочная программа. Стоит учитывать, что многие страховые компании при перезаключении договора страхования на следующий год, представляют значительные скидки, таким образом, страховая защита будет более дорогостоящей только в первый год страхования;
• выгодоприобретатель – может ли быть назначен выгодоприобретателем непосредственно банк, выдавший кредит. Если да, то это значительный плюс для банка, так как это гарантия погашения задолженности в кратчайший срок без ожидания полугода для вступления наследниками в права наследства;
• порядок заключения договора и уплаты страхового взноса – многие страховые компании тесно сотрудничают с банками и предлагают страховой и кредитный договоры как сопутствующие продукты непосредственно в банках. Страховые взносы также можно оплачивать по графику платежей по кредитному договору, что удобно;
• размер страхового взноса – он зависит от многих факторов: от объема страховой защиты, от срока действия договора, от величины кредита, от пола и возраста кредитополучателя. Обратите внимание на скидки, которые предлагает страховая компания при заключении договора страхования и впоследствии.

     Необходимость страхования кредитополучателя  от несчастных случаев и болезней осознали и многие банки. Ведь банк непосредственно заинтересован  в том, чтобы кредит был возвращен  вне зависимости от самых страшных событий в жизни кредитополучателя.

     Порядок погашения кредита: