Основные направления реструктуризации банковской системы России

Банки с иностранным участием- это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидента- юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам.

Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

       кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной-местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

       банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

       предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

       финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило,

являются дочерними банками известных иностранных банков. Посредством учреждения дочерних банков иностранные банки сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Дочерние банки получают ресурсы в основном от материнских банков, но могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата.

Иностранные банки приносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. Поэтому приток иностранного капитала с солидной репутацией Банком России и Правительством Российской Федерации рассматривается в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

              Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов.

              Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

              Банковский холдинг- это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которой является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

              Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать:

во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций;

во-вторых, на основе договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

Головные организации обязаны уведомить Банк России о создании банковских групп и банковских холдингов. Поскольку согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и на ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением этих правил совместно с Федеральной антимонопольной службой[5].

Недостатки современной банковской системы Российской Федерации во многом дублируют общие недостатки экономического развития страны, но в то же время обладают определенной спецификой:

1.Отсутствие адекватной стратегии развития. Это общий недостаток российской экономической модели развития. После 1991 г. Россия понесла серьезные экономические потери: если в 1985 г. доля СССР в мировом ВВП составляла 15%, то в 2005 г. доля России -около 1,5 %. Многие ведущие отрасли экономики прекратили свое существование. Таким образом, чтобы хотя бы частично вернуть свои позиции в мировой экономике, Россия обязана следовать стратегии догоняющего развития, а это требует усиления роли государства в экономике, следования кейнсианской  и институциональной парадигме и упора на экономический рост. Всего этого принципиально не достает как общей национальной экономической стратегии, так и стратегии развития банковской системы. Центральный банк в качестве приоритетной цели избрал борьбу с инфляцией, что осуществляется в том числе за счет подавления экономического роста. В настоящее время, по мнению ряда видных экономистов, в России сложилась ситуация, когда не банковский сектор существует для экономики страны, а экономика- для банковского сектора. Большая часть активов банковского сектора (свыше 60 %) остается размещенной вне сферы кредитования реальной экономики.

2. Отсутствие специализированных банков не способствует осуществлению программ экономического развития экономического развития, ускоренному прогрессу приоритетных отраслей и сфер экономики, производству высоких технологий и венчурного предпринимательства, ипотечного кредита, мелкого и среднего бизнеса и т. П.

3. Мелкомасштабность. В результате демонтажа СССР и советской банковской системы крупнейшие банки страны оказались разрушены. А российские банки входят лишь в последнюю треть в списке 1 тысячи крупнейших банков мира.

4. Структурная несбалансированность. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки, которые не могли бы зарегистрироваться ни в одной стране Евросоюза из-за незначительного размера капитала. При этом около десяти крупнейших банков, по сути, контролируют весь банковский рынок.

5. Региональная несбалансированность. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве. Это же относится к банковской сфере. Более 80 % кредитных учреждений размещены в столице. Характерным для большей части регионов стало нарастание неравномерности регионального размещения денежной массы: дефицит денежной массы в большей части регионов при излишках в других, особенно в Москве  и так называемых оффшорных зонах. Вместе с тем по уровню обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами (3,4 банка на 100 жителей) Россия значительно отстает от большинства развитых стран.

6. Ненадежность. Дефолт 1998 г. надолго остался в памяти россиян. По данным, «Левада-центра», в 2005г. 52 % жителей страны считали возможным повторение дефолта, причем 10% абсолютно в этом уверены. При этом 36% уверены, что наиболее выгодно вкладывать средства в недвижимость, 24-готовы положить свободные наличные в Сбербанк, 14- не доверяют никому и предпочитают хранить деньги наличными, 8%- в золоте и драгоценностях.

На этом фоне любопытна статистика доходов топ-менеджеров российских банков. Российские банкиры не любят афишировать свои доходы. Однако некоторые скудные данные порой проникают в печать. Так, в ведущих банках страны нередка практика получения банкирами премий в 2-3, а то и 6 годовых окладов. Например, в начале 2005г. семь членов правления банка «Русский стандарт» получила премию более 100 млн рублей. В 2004 году 10 членов правления МДМ-Банка получили 334, 7 млн рублей. Для сравнения, в российских корпорациях платят премии в 50-100% годовых окладов, а в иностранных- до 50%. Лондонский топ-менеджер не может получить в виде премии более 20-30% годовой зарплаты. Премия членам правления Росбанка по итогам 2004 г. составила от 1 до 5 годовых окладов.

7. Непрозрачность до сих пор остается существенным препятствием на пути создания эффективного банковского сектора.

8. Слабая координация звеньев банковской системы. В отличие от большинства банковских систем развитых стран мира в российской системе отсутствует ведомство по контролю над банками, подобное бывшему АРКО. Это существенно препятствует консолидации банковского сектора и выработке национальной стратегии развития.

9. Отсутствие единого хранилища данных препятствует развитию кредитования. Российские банки не спешат выполнять Закон о бюро кредитных историй, который вступил в силу с июня 2005г. и согласно которому с 1 сентября 2005г. банки обязаны предоставлять эти истории в единое Национальное бюро кредитных историй, создаваемое под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ).

10. Участие в теневом бизнесе. В 2004г. ЦБ отозвал лицензию у двух небольших банков(«Эмал» и «Арат»), уличив их в масштабном обналичивании денег сомнительного происхождения. В 2005г. на этом основании лицензий лишилось уже около 15 банков. Борьбу с теневым банковским бизнесом России ведут и в других странах. Так, банки США начали кампанию массового закрытия корреспондентских счетов российских банков из-за необходимости мониторинга платежей в рамках борьбы с «отмыванием денег». За 2004-2005г. в сотрудничестве на территории США было отказано около 300 российским банкам[6].

1.3 Основные направления реструктуризации банковской системы России

Снижение рисков финансовой системы России предполагает консолидацию банковского сектора страны. Несмотря на уменьшение количества банковских учреждений, их по-прежнему много. При этом основная часть банковского рынка сосредоточена в руках тридцати крупнейших кредитных учреждений, тогда как большое количество кредитных учреждений занимают лишь незначительную долю рынка.

Сейчас в России главенствующую роль в определении общего тренда российского банковского сектора на консолидацию активов оказывает экономическая политика Центрального банка РФ. Его действия по укрупнению кредитных организаций и повышению финансовой устойчивости и прозрачности всей банковской системы в целом отражены в недавно принятых поправках в Закон "О банках и банковской деятельности".

Главным при реализации политики Центрального банка является именно стимулирование межбанковских сделок как способа усиления концентрации банковского капитала, а не простое уменьшение числа мелких и средних банков и создание на их месте крупных.

Для достижения этой цели могут использоваться, например, такие методы, как стимулирование и льготирование укрупняющихся банков (основанные на предоставлении налоговых льгот кредитной организации-продавцу), а также решение проблемы консолидированного налогообложения. Кроме того, достаточно действенны мероприятия Банка России, направленные на устранение законодательной асимметрии, связанной в первую очередь с государственной регистрацией банковских слияний и присоединений. Указанная асимметрия по большей части вызвана длительными сроками регистрации данных сделок в ЦБ РФ, необходимостью согласования действий с антимонопольным органом. В настоящий момент на получение разрешения Центрального банка на оформление слияния уходит до шести месяцев. Для повышения привлекательности данного вида сделок сроки их оформления должны быть сокращены. Банк России и Министерство финансов разрабатывают поправки по этому и другим вопросам в действующее законодательство РФ, в том числе в части снижения указанных сроков.

Кризис выступил в качестве катализатора уже давно начавшейся консолидации банковской системы. В стабильной ситуации сделки по консолидации, как правило, ориентированы на развитие бизнеса, особенно в сегменте розничного кредитования, и усиление его позиций на рынке. Например, такими были покупки Unicredit ММБ, Raiffeisen Импэксбанка, KBC Абсолют банка.

Основным мотивом консолидации в банковском секторе служит синергетический эффект, который проявляется в том, что показатели деятельности объединенной кредитной организации, образовавшейся в результате слияния или поглощения, количественно и качественно превышают простой суммарный результат отдельно работавших ее частей. Стремление к консолидации является общим как для российских, так и для иностранных компаний и финансовых структур. Синергетический эффект объясняется экономией на масштабе, комбинированием взаимодополняющих ресурсов, а также укреплением позиций кредитных организаций в том или ином сегменте банковского рынка.

Диверсификация бизнеса - также одна из серьезных причин слияний и поглощений банков. Именно консолидация кредитных организаций позволяет заметно расширить региональную банковскую сеть, осуществить наиболее полную диверсификацию продуктового ряда, включая увеличение предложения банками небанковских продуктов и услуг. Например, если банк, специализирующийся на корпоративном финансировании, решает диверсифицировать свою деятельность на финансовом рынке, начав развивать розничное направление бизнеса, то для него гораздо дешевле может оказаться покупка соответствующего банка, чем организация собственной розничной сети с использованием стратегии органического роста. Именно стремление крупных, в основном столичных, банков расширить свою филиальную сеть (поскольку ее наличие сегодня является непременным условием для эффективного рефинансирования) является, по нашему мнению, основной причиной роста числа слияний и поглощений в российском банковском секторе.