Основные направления реструктуризации банковской системы России

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

ГОУ ВПО «РОССИЙСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

им. Г.В.ПЛЕХАНОВА»

Финансовый факультет

Кафедра банковского дела

Курсовая работа

на тему:

Основные направления реструктуризации банковской системы России

Проверила: к.э.н. Щурина  С.В.

Выполнили студентка

Финансового факультета

Москва 2008

Содержание

Введение………………………………………………………………………………………….3

1.Банковская система РФ

          1.1 История развития банковской системы  в РФ………………………………….5

          1.2 Современная структура банковской системы

                в Российской Федерации………………………………………………………….11

           1.3 Основные направления реструктуризации

                  банковской системы России……………………………………..........................19

2. Банковские группы как важнейший инструмент развития

российского банковского рынка

(на примере ФК «Уралсиб», «УРСА Банка», ФГ «Лайф», ВТБ)………………………25

Заключение…………………………………………………………………………………….37

Литература

Введение

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков шло параллельно и тесно переплеталось с товаропроизводством и товарообращением. При этом банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.

Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

Одной из важнейших задач экономического развития в России является организация устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры. Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.

В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и кредитных учреждений.

Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений, преодолела последствия кризиса 1998 года. Однако оптимальное состояние еще не достигнуто.

Оценивать скорость и качество развития российской банковской системы в последние годы можно по-разному. С одной стороны, она действительно растет темпами, опережающими развитие экономики. С другой стороны, даже столь убедительно наращиваемые активы не в состоянии удовлетворить потребности экономики, что связано, прежде всего, с недостатками существующей банковской системы – несбалансированностью, неустойчивой ресурсной базой, недостаточной капитализацией.

Меры, принимаемые ЦБ, направленные на ужесточение требований к кредитным организациям, увеличение числа сделок по слиянию и поглощению, сокращение количества кредитных организацию говорят о наметившейся тенденции к консолидации банковского сектора. Разразившийся финансовый кризис выступил в качестве катализатора данных процессов.

Целью моей работы является изучение современного состояния банковской системы РФ, рассмотрение основных направлений  ее реструктуризации и перспектив развития.

1. Банковская система РФ

1.1 История развития банковской системы  в РФ

В 1990 гг. Госбанк СССР фактически прекратил свое существование. Заменившая его новая рыночная банковская система складывалась на базе прежнего Госбанка и его территориальных филиалов , а также возникших в процессе «мягких реформ» специализированных государственных банков. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. заложил базу для деятельности рыночной денежно-кредитной системы. При этом Госбанк был лишен монопольных полномочий проведения операций с клиентурой и приобрел статус ЦБ РФ, главной задачей которого стала подготовка и проведение в жизнь банковского законодательства, осуществление централизованной денежно-кредитной политики, надзор за деятельностью кредитных организаций.

Постановление Верховного Совета РСФСР от 13.07.1990г. «О государственном банке РСФСР и банках на территории республики» предписывало территориальным филиалам Госбанка преобразовываться в самостоятельные коммерческие банки. Это многократно ускорило процесс коммерциализации банковского сектора. Таким образом, первичным капиталом коммерческих банков были государственные денежные ресурсы. При этом местные органы власти стали активными и непосредственными исполнителями этой директивы. В результате действующие коммерческие банки были представлены двумя группами.

Первая группа создана на базе ранее функционировавших специализированных банков (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка и Сбербанка). С самого начала эти коммерческие банки выполняли все банковские операции независимо от их отраслевой принадлежности, т.е. были универсальными. На первом этапе преобразований головные (материнские) банки оставались в руках государства. Например, Промстройбанк был реорганизован в государственно-коммерческий банк, не изменив формы собственности. Поначалу этот банк предоставлял наряду с Госбанком СССР верхнее звено новой рыночной банковской инфраструктуры. При этом банк не был зарегистрирован как коммерческий, поскольку считалось, что это поставит в заведомо неравноправное положение массу мелких и средних банков, особенно основанных на базе его филиалов. Через некоторое время при появлении значительного числа коммерческих банков бывший Промстройбанк приобрел статус акционерного коммерческого, в основе капитала которого лежали весьма значительные государственные финансовые ресурсы.

Вторая группа создавалась министерствами и ведомствами, а также различными учреждениями, юридическими и физическими лицами. Примерно, в 1990-1991 гг. начался бум в создании коммерческих банков, в котором большое участие приняли крупные государственные, а также министерства и ведомства, которые придерживались принципа создания карманных банков по отраслевой принадлежности, призванных финансировать предприятия определенной отрасли. Примерами тому являются Нефтехимбанк, Автобанк, Нефтегазинвестбанк и др. Наряду с этими процессами постепенно стали образовываться коммерческие банки, создаваемые уже на основе накопленнго за короткий период частного капитала.

После событий 19-21 августа 1991 г. единая бюджетная система страны окончательно разрушилась. Произошла дезинтеграция центральных банков союзных республик. В ноябре 1991 г. российские власти приняли решение об упразднении союзных министерств и ведомств, в том числе Госбанка и Внешэкономбанка СССР. В то же время не было предпринято усилий по заключению межгосударственного банковского соглашения. Вследствие обострения центробежных процессов в политической и экономической жизни страны не удалось добиться элементарных договоренностей о координации деятельности центральных банков республик. Все попытки Госбанка СССР организовать работу Центрального Совета банков оказались тщетными. Произошло разрушение единства банковской системы рублевой зоны.

Большинство созданных в 1990-1992 гг. банков формировалось для обслуживания определенных видов экономической деятельности, что нашло отражение в их названиях(биржевые, страховые, ипотечные, торговые, Автобанк, Авиобанк, Жилдорбанк). В последующие годы для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять все виды банковских операций для всех отраслей экономики: банки стали универсальными.

В результате экстенсивного развития банковской системы а 1992-1993 гг. было создано примерно 700 коммерческих банков, их общее число на начало 1994 г. составило 2019; при этом 1592,или 78,9%, имели уставный фонд менее 500 тыс. руб. На протяжении экстенсивного развития одновременно происходила ликвидация несостоятельных банков. Так, в 1991-1993 гг. лицензии были отозваны у 31 банка, в 1994г. – у 45 банков, в 1995- у 225 банков.

В 1996г. количество коммерческих банков в России достигло своего апогея и формирование двухуровневой банковской системы было в основном завершено. На 1 апреля 1996г. в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций.

Большинство коммерческих банков являлись универсальными банками, из них 794 банка имели лицензию Банка России на совершение валютных операций, из которых 280-генеральные лицензии. Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало 1996 г. характеризовалась следующими данными:

Таким образом, на 1 января 1996г. в России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному сектору экономики. Доля кредитных учреждений с уставным фондом до 5 млрд руб. (до 1$ млн) составила 70% от общего числа действующих банков, число же банков с уставным фондом в размере 20 млрд руб. и выше ($ 4 млн и более) не достигало и 6% (по данным на 1 июля 1996г.). При этом не могло быть и речи о каком-либо сравнении мощности российских банковских структур с банками ведущих зарубежных стран: общая сумма объявленного уставного фонда всех кредитных учреждений России (15 трлн. рублей, или около $3 млрд.) была сопоставима с капиталом одного из западных банков, далеко не первого среди своих партнеров. Вместе с тем за первую половину 1990-х гг. сформировался  ряд мощных банков, собственный капитал которых измерялся сотнями миллиардов рублей и которые были способны существенным образом влиять на кредитный и валютный рынок России.

После бурного периода регистрации новых коммерческих банков в 1990-1992 гг. к середине 1990-х гг. произошла стабилизация количества банков и наметилась тенденция к сокращению количества банков. Однако это происходило не в результате целенаправленной политики, а скорее под воздействием неблагоприятно влияющих  экономических и политических факторов.

Основной массив коммерческих банков сосредоточился в Москве и Московской области (885, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений). В Санкт-Петербурге и области имелось 57 коммерческих банков, или в 16 раз меньше. Московским банкам в 1996г. принадлежало более половины суммарного капитала всех российских банков. При этом коммерческие банки ориентировали значительную часть своей деятельности на валютный бизнес.

Специфика российской банковской системы продолжала проявляться и в том, что многие коммерческие банки, формально зарегистрированные в качестве банков с определенной специализацией(инновационные, инвестиционные, торговые, земельные, ипотечные, муниципальные, биржевые  и пр. ), были вынуждены вести себя как универсальные кредитные учреждения. Они брались за любые операции, обещающие прибыль и сохранение ценности капиталов пайщиков-учредителей и акционеров. В то же подлинно специализированные операции, требующие особого опыта, технической организации и подготовки персонала, оставались за пределами внимания подавляющей массы банков.

Низкие ограничительные барьеры в плане требований как в плане к минимальному размеру капитала, так и в плане профессиональной квалификации позволяли учредить свой банк практически любому лицу, желающему это сделать.