Основные направления реструктуризации банковской системы России

Нарастание макроэкономических  диспропорций, экстенсивное развитие банковской системы привели к первому кризису ликвидности в 1995 г. и к дефолту в августе 1998г.

Банковский кризис 1998г. начался 17 августа, когда российское правительство объявило о дефиците по внутреннему государственному долгу и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. Фактически же началом банковского кризиса можно считать декабрь 1997г., когда резко возросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке. Банки оказались не в состоянии привлекать ресурсы по низким ставкам и предоставлять дешевые кредиты заемщикам.

В результате остановки операций с государственным ценными бумагами фактически замороженными оказались примерно1/6 совокупных активов банковской системы. Банки использовали рынок государственных ценных бумаг как один из основных инструментов регулирования ликвидности.

Существенное влияние на обострение кризиса оказал низкий уровень капитализации банковской системы. Существенное влияние на развитие банковского кризиса оказали слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников получения средств. К тому же благодаря активной рекламной кампании банков население увеличивало объем долгосрочных и среднесрочных Владов, снижая при этом вклады до востребования. После объявления дефолта началась паника, и вкладчики в массовом порядке попытались забрать из банков свои вклады. Массовое банкротство охватило весь банковский сектор.

В сентябре 1998г. началась реструктуризация банковской системы.  Определяя пути реструктуризации коммерческих банков, Банк России счел необходимым разделить все банки на 4 группы, определив их возможности выхода из кризиса.

К первой группе были отнесены стабильные банки, которые были способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно и потому могли рассчитывать на временную помощь со стороны ЦБ.

Ко второй группе были отнесены банки, имеющие высокое значение для регионов. Они могли рассчитывать на поддержку Центрального банка и должны были стать «опорными» в системе региональных банков.

В третью группу вошли отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые было нецелесообразно закрывать в связи со слишком высокими социальными и экономическими издержками. Для каждого этого банка был составлен индивидуальный план финансового оздоровления под управлением Центрального банка и АРКО.

В четвертую группу были включены банки, которые должны были обеспечить восстановление своей деятельности самостоятельно, а в случае неудачи  - прекратить свою деятельность.

В ходе реструктуризации банковской системы на конец мая 1999г. лицензий лишились 1232 банка. На 1 января 1999г. в России действовали 1476 кредитных организаций; на 1 января 2000г. действовали 1349 кредитных организаций; на 1 января 2001г. - 1311 кредитных организаций; на 1 января 2002г. – 1319, на 1 января 2003г. – 1329.На 1 января 2008 г. зарегистрировано 1136 кредитных организаций (табл.1).

Таблица 1. Кредитные организации[1]

Вместе с тем отечественная банковская система крайне незрела и находится лишь в начальной стадии своего формирования.

В настоящее время банковская система страны является рыночно ориентированным сектором. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских систем стран.

1.2 Современная структура банковской системы в Российской Федерации

Банковская система РФ является двухуровневой. На первом уровне (макроуровне) функционирует Центральный банк Российской Федерации (Банк России), который является эммисионным центром, обладает монопольным правом эмитирования наличных денег в денежный оборот, организует его (в наличной и безналичной сферах), выполняет ряд операций, определяемых его сущностью и функциями, является банком банков.

Рис.1 Современная банковская система РФ[2]

Кредитная организация, — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация(НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». В настоящее время Банк России выделил 3 типа НКО:

       расчетные небанковские кредитные организации;

       небанковские кредитные организации инкассации

       небанковские депозитно-кредитные организации.

Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБР.

Расчетные небанковские кредитные организации (п.1.4 Инструкции ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И) не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских гарантий.

К числу разрешенных операций небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, отнесены Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности»[3] (с изменениями от 1, 16 декабря 2003 г.) (п.1.2.1 и 1.2.2):

- привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;

- выдача банковских гарантий.

Соответственно небанковские депозитно-кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковские кредитные организации не вправе открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка действует Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У[4].

Таким образом, подчеркнем, что банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации, перечисленные в законе. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.

Согласно действующему банковскому законодательству в состав банковской системы России также включаются филиалы и представительства иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. При этом иностранным считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

По принадлежности капитала все банки, действующие  в РФ, можно разделить на банки, основанные на частной собственности, т.е. банки, собственниками которых являются негосударственные предприятия и организации и частные лица; банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство.

В настоящее время в РФ не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах  кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти-Банка России и Росимущества. Банк  России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций Сбербанка России, а Росимущество- контрольным пакетом акций ВТБ.

Мировой опыт свидетельствует, что степень участия государства в банковском секторе зависит от уровня развития национальной банковской системы и возрастает в периоды макроэкономической нестабильности. По мере достижения макроэкономической стабилизации и формирования развитого финансового рынка участие государства в капитале банковской системы сокращается.

Однако в периоды возникающих банковских кризисов участие государства в банковской системе возрастает, происходит частичная национализация банковского сектора. Банки с государственным участием выполняют стабилизирующую функцию, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе, не допуская использования их ресурсов в политических целях и в интересах отдельных финансовых групп, а также обеспечить надежную систему контроля за банками с государственным участием, которая бы предотвращала бы масштабные злоупотреблении и стимулировала бы их эффективную работу.