Організація процесу кредитування та його значення для ефективності кредитної політики банку

 

Міністерство освіти і науки України

Івано-Франківський державний коледж технологій та бізнесу

 

Відділення Фінанси і кредит

  Спеціальність Банківські операції

 

 

 

КУРСОВА РОБОТА

«Організація процесу кредитування та його значення для ефективності кредитної політики банку»

 

 

Виконавець студент III курсу,

Групи ФК-24 Войтович Н.А.

 

Керівник Фількіна Ю.Є.

 

Курсову роботу захищено

з оцінкою _____________

Керівник ______________

 

Івано-Франківськ

2011

Зміст

Вступ                                                                                                                     6

Розділ 1. Теоретичні основи організації кредитної діяльності комерційними банками

1.1. Економічний зміст кредиту та його значення у розвитку національної економіки                                                                                                            9

1.2. Сутність та джерела  формування кредитних ресурсів банку               12

1.3. Кредитні відносини  між НБУ та комерційними банками                     14

Розділ 2. Механізми здійснення кредитних операцій в ПАТ «Приватбанк»

2.1.  Основні показники діяльності ПАТ «Приватбанк»                              18

2.2. Порядок розгляду заяви на отримання кредиту та оцінки                                           кредитоспроможності у ПАТ «Приватбанк»                                               19

2.3. Підготовка до укладення кредитного договору                                    24

2.4. Процес надання кредиту та здійснення контролю за виконанням умов   кредитного договору                                                                                      29

2.5. Механізм погашення кредитів та закриття кредитних рахунків           32

Розділ 3. Проблеми та перспективи розвитку банківського кредитування в Україні                                                                                                               36

Висновки                                                                                                            41

Список використаних джерел                                                                          44

Додатки                                                                                                              

 

 

 

 

 

 

 

ПЛАН

Вступ

Розділ 1. Теоретичні основи організації кредитної діяльності комерційними банками

1.1.  Економічний зміст кредиту та його значення у розвитку національної економіки

1.2.  Сутність та джерела формування кредитних ресурсів банку

1.3. Кредитні відносини між НБУ та комерційними банками

Розділ 2. Механізми здійснення кредитних операцій в ПАТ «Приватбанк»

2.1.  Основні показники діяльності ПАТ «Приватбанк»

2.2. Порядок розгляду заяви на отримання кредиту та оцінки кредитоспроможності у ПАТ «Приватбанк»

2.3.  Підготовка до укладення кредитного договору

2.4. Процес надання кредиту та здійснення контролю за виконанням умов кредитного договору

2.5.  Механізм погашення кредитів та закриття кредитних рахунків

Розділ 3. Проблеми та перспективи розвитку банківського кредитування в Україні

Висновки

Список використаних джерел

Додатки

 

 

 

 

 

Вступ

Однією з найважливішою  категорією ринкової економіки, що відображає реальні  зв’язки  і відносини  економічного  життя  суспільства є кредит. Кредит завжди був і залишається важливим важелем у стимулюванні розвитку виробництва і являє собою економічні відносини з приводу зворотного руху позиченої вартості. Кредит забезпечує трансформацію грошового капіталу в позичковий і виражає стосунки між кредитором і позичальником. За його допомогою вільні кошти підприємств, приватного сектора і держави акумулюються, перетворюючись у позичковий капітал, котрий передається за плату в тимчасове користування.

Кредит в ринковій економіці необхідний, передусім, як еластичний механізм переливання капіталу з одних галузей в інші та згладжування норми прибутку. Він дає змогу подолати обмеженість індивідуального капіталу. У той же час кредит є необхідним інструментом для підтримки неперервності кругообігу фондів діючих підприємств, обслуговування процесу реалізації товарів, що є особливо важливим в умовах становлення в Україні ринкових відносин.

У ринковій економіці основною формою кредиту є банківський кредит. Банківський кредит - необхідний інструмент стимулювання народного господарства, без якого не можуть успішно працювати товаровиробники. В сучасних умовах необхідно навчитися як на макро-, так і на мікрорівні, правильно й ефективно використовувати банківський кредит в інтересах розвитку національної економіки України.

Відомо, що кредитні операції належать до базових операцій, якими банки, власне і відрізняються від небанківських кредитних установ і які створюють первинну сферу банківської діяльності. Як свідчить національний і світовий досвід, саме кредитування приносить фінансово-кредитним установам значну частину прибутків та водночас воно пов’язане з кредитним ризиком та ризиком втрати ліквідності та платоспроможності банку, а в підсумку - з ризиком банкрутства.

Актуальність теми курсової роботи пов’язана з тим, що ефективне кредитування на сьогоднішній день - це одне з найважливіших і найактуальніших завдань банківської системи України. Кожній фінансово-кредитній установі саме кредитні операції приносять найбільші доходи і від того, наскільки правильно будуть обрані методи і дотримані умови кредитування, в значній мірі, залежить результат кредитної операції.

Актуальність, науково-теоретична і практична цінність даної проблеми,  необхідність розробки напрямків подальшого розвитку методів і умов банківського кредитування господарських суб’єктів і обумовили вибір теми курсової роботи.

Метою курсової роботи є вивчення проблем пов’язаних з дотриманням умов кредитування, вибором способів кредитування, виробленням практичних та методологічних рекомендацій щодо вдосконалення  роботи банків в цьому напрямку.

Для досягнення мети в роботі ставляться наступні завдання:

• розкрити механізм здійснення кредитування та сутність принципів кредитування;
• проаналізувати діючу практику кредитування в ПАТ «Приватбанк»;
• напрацювати рекомендації щодо оптимізації процесу кредитування в аналізованій банківській установі.

Предметом курсової роботи є економічні відносини, які виникають в ході організації кредитного процесу в комерційних банках

В якості об’єкта курсової роботи виступає кредитний процес в ПАТ «Приватбанк».

Теоретичною методологічною основою курсової роботи являються основні положення і висновки, сформульовані в наукових фундаментальних працях вітчизняних і закордонних економістів в області теорії банківської справи.

У ході дослідження використовувалися загальнонаукові методи, методи порівнянь, угруповань, спостереження, обстеження, комплексної оцінки, аналітичні процедури й ін.

Практична значимість дослідження полягає в тому, що в роботі зроблена спроба розкрити певні проблемні аспекти організації кредитного процесу в комерційних банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РОЗДІЛ 1

ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ  КРЕДИТНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ

      1.1. Економічний зміст кредиту та його значення у розвитку національної економіки

Кредит є важливою категорією ринкової економіки, що відображає реальні  зв’язки і відносини економічного життя суспільства. Кредит завжди був і залишається важливим важелем у стимулюванні розвитку виробництва. За його допомогою прискорюється процес обігу капіталу як на макро-, так і на мікроекономічному рівні. Опосередковуючи всі стадії відтворювального процесу, кредит сприяє досягненню вищої рентабельності виробництва і прибутковості капіталу.

Кредит виник з практичних потреб розвитку виробництва, його пристосування  до умов постійного дефіциту капіталу — грошових і матеріальних ресурсів.

Кредитні відносини і  ринок кредитних ресурсів є органічною складовою ринкової економіки. Ринок  забезпечує умови для цілеспрямованого руху кредитів у ті сфери національної економіки, де вони можуть бути використані найефективніше. В ринковій економіці кредитні відносини реалізуються шляхом діяльності незалежних конкуруючих між собою комерційних кредитних установ, саме існування яких (прибутковість і ліквідність) прямо залежить від кредитоспроможності їхніх клієнтів [7, 45].

Важливим стимулом для  банків є конкурентна боротьба за залучення кредитних коштів на ринку  кредитних ресурсів. Комерційні банки  є самостійними і незалежними  в проведенні кредитної політики. Слід зазначити, що на відміну від  грошового обороту (безготівкового і готівкового) в сфері кредитування відсутні детальні, централізовано розроблені Національним банком України (НБУ) інструкції.

Купуючи ресурси на вільному ринку кредитних ресурсів і продаючи їх підприємствам (фірмам), комерційні банки здійснюють прямий вплив на розвиток національної економіки. За рахунок  кредитів на підприємствах забезпечується організація як поточного господарського обороту, так і розширене відтворення  основного капіталу (основних фондів), створення додаткових виробничих потужностей і цілих промислових об’єктів.

Обсяги кредитування народного  господарства, з одного боку, не повинні  перевищувати певну критичну межу, за якою починається посилення інфляційних  процесів, а з другого боку, мають  забезпечувати стимулювання розвитку національного виробництва.

Ефективність проведення кредитної політики визначається правильним вибором параметрів кредитних відносин, серед яких найважливішими є: величина позичкового відсотка; умови доступності позики для вітчизняних господарських суб’єктів; рівень кредитного ризику; термін надання позики тощо. Параметри кредитування мають будуватися таким чином, щоб стимулювати кінцеві результати господарської діяльності товаровиробників.

В Україні в сучасних умовах актуальною є проблема реформування системи кредитування суб’єктів господарської діяльності. Йдеться, насамперед, про орієнтацію банківського сектора на першочергове кредитування пріоритетних у народногосподарському плані виробництв. Для виходу української економіки з кризи кредитні відносини мають бути підпорядковані пожвавленню інвестиційної та інноваційної діяльності, фінансовому забезпеченню структурних перетворень та економічному зростанню [9, 115].

Поки що вітчизняна кредитно-банківська система не виконує ролі прискорювача розвитку національної економіки. Недостатніми є власні кошти банків, а отже, й обсяги кредитування народного  господарства. Негативний вплив на кредитну сферу здійснюють платіжна криза, дефіцит бюджету, різке зниження кредитоспроможності підприємств (фірм). По суті, відсутня практика надання кредитів під виробничі програми довгострокового характеру. Банки майже не залучають ресурсів на довгостроковій основі.

Більшість проблем у діяльності вітчизняних комерційних банків у сучасних умовах пов’язано з проведенням ризикованої кредитної політики.

Для поліпшення стану справ  у сфері кредитування необхідне  досягнення в Україні фінансової і макроекономічної стабільності, проведення раціональної промислової і податкової політики, що дозволило б банкам здійснювати виробничі інвестиції, а позичальникам — відновити свою кредитоспроможність [13, 98].

Кредит має створювати сприятливі умови для розвитку всіх сфер і галузей національної економіки  України. Він є важливим джерелом капітальних вкладень, тому традиційно виділяється його вагома роль у реструктуризації економіки та інвестиційній діяльності. В Україні сьогодні необхідним є розширення застосування кредитних відносин в інвестиційній сфері.

У теорії кредиту проблема впливу кредитних відносин на розвиток економіки розглядається у взаємозв’язку з економічними межами кредитування.

Економічні межі кредитування — це межі існування і поширення кредиту, межі, в яких кредитні відносини мають об’єктивну природу і зберігають свої сутнісні риси, що відрізняють їх від фінансових відносин. При порушенні економічних меж кредитування процес перетворюється в процес фінансування.

На макрорівні економічні межі кредиту визначаються відповідністю (кількісною, якісною і в часі) між платоспроможною потребою економіки  в позиках та наявністю кредитних  ресурсів. Ця відповідність обумовлюється  рівнем ефективності функціонування кредитної  системи країни.