Кроме того, в отчете говорится, что пользователи интернет-банкинга и виртуальных  денег больше черпают информации в Сети и реже смотрят телевизор  даже по сравнению с месячной аудиторией интернета.  

     Производители систем интернет-банкинга (ИБ) в настоящее  время в приподнятом настроении. В последнее время привлекательность таких систем резко возросла. Их плюсы очевидны: кредитные организации получают возможность сократить стоимость обслуживания клиентов и расширить перечень сервисов, а их клиенты – оперативно управлять своими финансами. Особенно заметно это на фоне кризиса. «Теперь люди стали более пристально отслеживать состояние своих счетов, контролировать начисление процентов по вкладам, оптимально распределять средства по счетам», – рассказывает начальник управления информационных технологий Московского кредитного банка (МКБ) Василий Чмыхов. Ездить для этого каждый раз в офис кредитного учреждения слишком накладно. Меняющиеся условия заставляют пересматривать свои взгляды на ИБ даже те банки, которые раньше относились к нему с прохладцей.

     Россиянам есть на кого равняться: согласно исследованию, проведенному HSBC, в 2008 году около половины взрослого населения США пользовалось услугами интернет-банкинга (против 23% годом ранее). В России показатели, конечно, намного скромнее. В интернет выходят около 35% граждан. Именно это  и обуславливает скромные пока показатели отечественных лидеров интернет-банкинга: у «Альфы», Росбанка, ВТБ24, «Уралсиба» примерно по 450–500 тыс. клиентов.

     По  словам директора департамента дистанционного обслуживания Росбанка Александра Серякова, в его кредитной организации  онлайн-сервис востребован у 70% крупных предприятий и у 38% представителей малого и среднего бизнеса.

     Был составлен рейтинг интернет-банков по итогам 2009 года. Для рейтинга количество клиентов принципиального значения не имеет. Рейтинг составлялся по принципу: чем больше возможностей по дистанционному управлению финансами дает банк, тем выше его место в таблице. При подготовке рейтинга оценивались: дизайн, удобство интерфейса, функционал, интуитивная понятность, безопасность, полнота описания, общее впечатление. (Приложение В)

     Впервые в рейтинге появился «Сбер», который, надо отдать должное Герману Грефу, пытается быть более технологичным. Страшно сказать, сберегательные кассы постепенно становятся электронными. Правда, от «болезней роста» никуда не деться.

     Появились и другие новые имена. За год сумел  сделать «прорыв» МКБ, превратив  свой MKB-Online из «справочной» в полноценный  интернет-банк. Да и в банке «Санкт-Петербург» всерьез взялись за развитие онлайн-сервисов – еще в феврале 2008 года кредитная организация объявила об инвестировании 20 млн. рублей в данное направление.

     Вообще, по прогнозам экспертов, будущее интернет-банкинга именно за развитием «меню». Те, кто продвигает «серьезный» онлайн-бизнес, постоянно обновляют ассортимент. «Наши партнеры хорошо знают, что нужно их клиентам, а мы знаем, что может быть интересно нашим. На стыке этих знаний и рождаются проекты, которые дают дополнительные возможности, – говорит Владимир Урбанский из «Альфа-банка». – Пример из этой категории – проект «Деньги от А до Я» с платежной системой «Яндекс.Деньги». ВТБ24 по просьбе клиентов также запустил услугу пополнения интернет-кошельков.

     В Росбанке тоже внимательно прислушиваются к пожеланиям клиентов. За минувший год количество компаний – партнеров системы интернет-банкинга здесь довели до 179. Значительная часть провайдеров была подключена к системе именно по многочисленным заявкам клиентов филиалов. По их желанию был создан и сервис для погашения кредитов банка. Помимо традиционного набора возможностей Росбанк предлагает эксклюзивную услугу мобильного банкинга. Учитывая, что в России распространение интернета не столь широко, как на Западе, такая система пользуется особой популярностью – за прошлый год «мобильная» клиентская база Росбанка увеличилась в четыре раза и составляет сейчас более 80 тыс. человек. Сервис доступен большинству владельцев мобильных телефонов и в своем функционале имеет наиболее часто используемые операции: онлайн-оплату услуг, перевод денежных средств между счетами, безналичную конвертацию, а также возможность осуществлять переводы на счета, открытые в других банках.

     Новым игрокам на поле интернет-банкинга приходится ставить на «экзотику»: например, банк «Санкт-Петербург» предлагает клиентам ИБ приобретать различные  виды топлива по фиксированной цене на день покупки, а затем заправляться на АЗС.

     После определения рейтинга интернет-банков, проведено исследование клиентской направленности систем дистанционного банковского обслуживания в 100 крупнейших по активам российских коммерческих банках по состоянию на 01.04.2010 года.

Рисунок 2.1 – Клиентская направленность систем дистанционного банковского обслуживания в российских коммерческих банках, 2010 [29] 

     Из  данных рисунка  видно, что свои услуги только для юридических лиц предоставляют 32% от их общего числа банков (в 2003 году — 66%); услуги только для физических лиц - 4% (в 2003 году - 11%) и 64% банков предоставляют  услуги для обеих категорий клиентов (в 2003 году — 23%).

     По  данным MForum Analytics, оборот российского  рынка Интернет – банкинга в 2009 году составил 27,7 миллиардов рублей. Прирост оборота рынка относительно 2008 года составил 47%.

     Рисунок 2.2 – Оборот рынка интернет-банкинга в России [29] 

     На  рынке банковских услуг существует жесткая конкуренция между российскими  и иностранными коммерческими банками  за крупных и выгодных клиентов. Для привлечения перспективных  клиентов банки готовы инвестировать  ресурсы в новые технологии, которые  позволят в дальнейшем предложить корпоративным и частным клиентам более качественные и удобные банковские услуги. В настоящее время европейские банки считаются примером успешной реализации инновационных проектов, например, в области развития инфраструктуры. Таким образом, опыт европейских банков в сфере внедрения технологических инноваций может быть использован в процессе дальнейшего развития банковской системы Российской Федерации.

     По  данным CNews Analytics доля Российской Федерации в мировом потреблении технологических инноваций в 2008-2009 годах практически не менялась и составляла около 1,7%.

      Рисунок 2.3 – Доля стран в потреблении технологических инноваций [27] 

     По  оценкам исследовательской компании Pierre Audoin Consultants (PAC) в 2009 году общий объем  затрат на технологические инновации  в странах Центральной и Восточной  Европе достиг примерно 19,7 миллиарда  долларов США.

Рисунок 2.4 – Объём затрат на технологические инновации в странах Центральной и Восточной Европы (2008 - 2009 гг.), млн. долл. США [27] 

     Из  данных рисунка 2.4 видно, что первое место среди стран Центральной и Восточной Европы по объему затрат на технологические инновации занимает Российская Федерация, на втором месте Польша, на третьем Чехия.

     Однако, необходимо подчеркнуть тот факт, что при сравнении с банками  Западной Европы коммерческие банки  Российской Федерация имеют существенное отставание. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Перспективы развития и пути повышения конкурентоспособности банковской сферы РФ под влиянием инноваций

     Конкуренция в российской банковской сфере ведется  не на уровне самих услуг, поскольку  их набор приблизительно одинаков, а на уровне дополнительного сервиса, который банк может предоставить своим клиентам. Инновации дают возможность коммерческим банкам значительно модернизировать характер и пути взаимодействия клиента с банком.

     Внедрение инноваций в банковскую сферу является перспективным по целому ряду причин: повышение эффективности банковской деятельности; увеличение спроса на решения по максимально быстрому и качественному обслуживанию частных клиентов; снижение банковских издержек; расширение географического охвата бизнеса.

     Для успешного внедрения инноваций  коммерческим банкам необходимо усилить  внимание к проблемам, возникающим  в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующим органам  выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных  банковских услуг.

     Основными тенденциями, возникающими в банковской сфере Российской Федерации под  влиянием инноваций, являются: стандартизация предлагаемого клиентам сервиса, формирование новых сфер приложения банковского капитала, расширение доступа к наиболее перспективным клиентам, совершенствование методов систематического анализа данных.

     Можно выделить следующие основные направления повышения конкурентоспособности банковской сферы Российской Федерации под влиянием инноваций:

1. Возможность экономии на издержках вследствие ускорения стандартизации предлагаемого клиентам сервиса;
2. Изменение роли и сути филиальной системы, в том числе снижение абсолютного числа филиалов; дифференциация между филиалами; изменение штата филиалов; совместные банковские филиалы, предлагающие услуги многих конкурирующих банков; появление новых офисов самообслуживания и модернизация существующих банкоматов.
3. Использование различных каналов предоставления информации: Интернет, электронная почта, телефон, а также персонификации услуг на основе анализа истории взаимоотношений с клиентом, учитывающие потребности целевых групп клиентов;
4. Переход банков на интегрированные системы обслуживания, позволяющие получить все услуги в режиме «одного окна»;
5. Появление новых возможностей на основе технологических инноваций в сфере хранения и обработки данных и снижение на этой основе операционных рисков;
6. Продолжение процесса концентрации банковского капитала, вызванного появлением новых видов риска и конкуренцией;

     Можно сформулировать следующие методические и практические рекомендации российским коммерческим банкам, применяющим или  собирающимся внедрить инновации для  повышения конкурентоспособности:

     Необходимо  предлагать клиентам различные каналы дистанционного банковского обслуживания (через компьютер, телефон, мобильные  устройства, многофункциональные банкоматы). Каждый из этих каналов обслуживания рассчитан на различные потребности  клиентов: они не заменяют, а дополняют  друг друга. Для удовлетворения требований клиентов, банку важно иметь все  вышеперечисленные каналы, которые  составляют полный спектр имеющихся  на рынке услуг.

     Деятельность  крупного банка, работающего с большим  количеством клиентов и ведущего активную рекламную компанию по расширению клиентской базы невозможна без использования  центра обработки вызовов.

     В современных условиях для того, чтобы  оптимально удовлетворять все потребности  своих клиентов, банкам требуется  все больше информации о клиентской базе с последующей возможностью ее анализа. Проекты, связанные с  совершенствованием ИТ-инфраструктуры, повышением надежности и эффективности операций, направленных на повышение устойчивости бизнеса банка и рост доверия клиентов, в текущей ситуации на рынке особенно важны для любого банка.

     Внедрение систем самообслуживания необходимо использовать совместно с традиционными каналами распространения услуг. Многофункциональные  банкоматы и офисы самообслуживания являются важнейшим каналом предоставления розничных банковских услуг. Их использование  позволяет решить проблемы привлечения  новых клиентов и снижения транзакционных издержек.

     Целесообразно сконцентрировать деятельность на «переключении» текущих клиентов на новый канал  дистрибуции, а не на привлечении  новых клиентов. Стратегия банка  должна быть направлена на увеличение выручки и превращение в единственный для своих клиентов центр доступа  к финансовым услугам. Основным моментом стратегии является увеличение доходов  с одного клиента, а не увеличение числа клиентов.

     Руководителям банков необходимо осознавать, что  потребности банковской деятельности определяют потребности во внедрении  технологий, а не наоборот. Больше времени  следует уделять планированию и  совершенствованию банковских операций, чем обеспечивающим эти процессы технологиям. Коммерческим банкам требуется  перейти к разработке долгосрочной стратегии распределения своих  продуктов и услуг через Интернет, что предполагает постоянную адаптацию  к требованиям потребителей.