При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к определению  своей инновационной стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учетом вышеописанных принципов  и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться  на рынке, определить формы продвижения  и реализации своих разработок и  продуктов на рынок, которые для  разных типов инноваций различны.

     1.3 Технология разработки новых банковских продуктов и услуг

 

     Прежде  чем перейти к рассмотрению вопроса  о технологии внедрения новых  банковских продуктов и услуг, следует  разобраться в содержании и сущности этих понятий.

     В теоретическом исследовании банковских проблем и практическом использовании  банковского маркетинга, эти понятия  зачастую применяются неадекватно; некоторые из них отождествляются; содержание не всех из них понятно  лицам, использующим их в теории или  практике. Причем это не только российское явление, но и общемировое. 

     Существует  четыре основных подхода к определению  этих понятий:     [12, с. 15]

1. Денежный подход (Лаврушин О.И., Быкова Н.И., Головин Ю.В.)

     Основой этого подхода является денежная составляющая как  ключевая характеристика деятельности банка. В соответствии с данной теорией: не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции; в определение банковского продукта не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание и так далее (то есть сужается сфера деятельности банка); игнорируется неденежные составляющие банковского продукта.

2. Лингвистический (маркетинговый) подход (Уткин Э.А., Гурьянов С.А., Максутов Ю.Г., Алехин Р.В., Иванов А.Н., Романов А.В., Маркова В.Д.).

     В рамках данного подхода рассматриваются  две концепции. Согласно первой, понятие  банковский продукт вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия banking product . Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги. Согласно второй концепции, понятие банковская услуга и банковский продукт являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

3. Правовой подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов).

     В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.

4. Клиентский подход (Масленченков Ю.С., Мирецкий А.П.).

     В рамках данного подхода основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как упорядоченная  совокупность действий сотрудников  банка по удовлетворению потребностей клиентов, то есть по их обслуживанию. При этом банковская услуга - это результат обслуживания клиентов, то есть выполнение банковских операций.

     Резюмируя указанные подходы, можно сделать  общий вывод. Все сторонники различных  концепций тем не менее видят  предназначение банков в повышении  уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их трансакционных издержек и минимизации информационной ассиметрии в отношениях между ними.

     В соответствии с этим банковский продукт  можно считать формой правления  банковской услуги, а элементами банковского  продукта являются банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные); банковские операции (продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические); банковские технологии (процессы) – то есть последовательность, порядок совершения операций; банковские документы – то есть материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта. (Рис. 1)

     

Рисунок 1 – Единство и различие понятий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» 

     Теперь  перейдем к технологии создания новых  банковских продуктов. Разработка нового банковского продукта/услуги проходит через всю корпоративную архитектуру банка сверху вниз с включением в эту деятельность большого количества отделов и управлений.

     Выделим основные элементы корпоративной архитектуры  банка, организационные звенья и  их функции, задействованные в технологии              [6, с. 153].

     1. Стратегическая архитектура. Постановка целей на разработку новых продуктов/услуг, принятие решения о разработке и внедрении нового продукта/услуги.

     2. Бизнес-архитектура. Проведение маркетинговых исследований, разработка и реализация маркетингового обеспечения; разработка тарифов, расчет экономических результатов и прогнозов внедрения нового продукта/услуги; разработка бизнес-процессов реализации продукта/услуги, регламентов; разработка форм документов, методик, инструкций, памяток для сотрудников; определение и обучение исполнителей по предоставлению продукта/услуги; разработка учебных материалов; контроль проекта и анализ возможностей внедрения продукта/услуги.

     3. Системная архитектура. Автоматизация бизнес-процессов реализации продукта/услуги.

     Рассмотрим  подробно предлагаемую технологию, схема  которой показана на рисунке. (Приложение А)

     Фигурными объектами в виде стрелок показаны 7 основных этапов технологии. По данным этапам обозначены входы-выходы и их взаимосвязь.

     Этап 2 «Разработка бизнес-предложения  и анализ возможностей» декомпозирован, то есть описан более подробно в  виде технологии второго уровня.

     1. Поиск идей, проведение маркетингового  исследования 

     Банкам  рекомендуется регулярно проводить  мероприятия по поиску идей для развития как продуктового ряда, так и деятельности в целом. Отметим наиболее эффективные и часто применяемые мероприятия: мозговой штурм - генерация инновационных идей на основе специальной техники, творческого подхода, системного анализа; бенчмаркинг - поиск и заимствование успешных решений внутри банка, у партнеров, у конкурентов, с помощью деловых связей.

     При отсутствии идей могут появиться  явные поводы и необходимость  в разработке новых продуктов/услуг: изменение законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Банка России; стратегия и цели, утвержденные руководством банка; усиление конкуренции на рынке, изменение спроса.

     2. Разработка бизнес-предложения и  анализ возможностей

     Бизнес-предложение - это документ, включающий необходимое  и достаточное описание нового продукта/услуги для принятия решения о его  разработке и внедрении. Принятие решения  производится на основе комплексного анализа данного документа на предмет возможности внедрения  нового продукта/услуги.

     Проводится  анализ и выносятся экспертные заключения по следующим аспектам: экономическая  целесообразность; риски: рыночные, кредитные, операционные и др.; осуществимость: по бизнес-процессам, по программному обеспечению и техническим средствам, по персоналу, юридическая (соответствие законодательству); безопасность: информационная, экономическая и др.; влияние на другие подразделения банка; соответствие политике и стратегии банка.

     3. Разработка процессно-методического  обеспечения

     В рамках процессно-методического обеспечения  разрабатываются: модели бизнес-процесса реализации продукта/услуги (необходимо описать сквозной бизнес-процесс, который проходит через все подразделения банка, участвующие в реализации продукта/услуги, следует четко определить функции и ответственность подразделений в бизнес-процессе); методики, регламенты, инструкции (на основе моделей бизнес-процессов пишутся регламенты, инструкции, памятки для исполнителей); формы документов.  

     4. Разработка системного обеспечения 

     Для того чтобы бизнес-процесс реализации продукта/услуги был эффективным, следует, если это возможно, автоматизировать его основные процедуры. На основе регламентов  бизнес-процесса готовятся технические  задания на разработку/доработку/настройку  программного обеспечения. После выполнения соответствующих работ с программным  обеспечением проводятся его тестирование и разработка необходимых инструкций для пользователей.

     5. Разработка и реализация маркетингового  обеспечения 

     Для нового продукта/услуги необходимы маркетинговые  материалы, которые смогут донести  его основные конкурентные преимущества, вызвать интерес и необходимость  в приобретении у потенциальных  клиентов. Большое значение имеет  тщательно продуманная и качественно  проведенная рекламная кампания.

     6. Разработка организационного обеспечения  и обучение персонала

     Обучение  сотрудников банка по реализации нового продукта/услуги является одним  из самых важных этапов. Обучением  и тестированием сотрудников  в банках обычно занимается специализированное подразделение - корпоративный университет. В дополнение к шестому этапу  следует отметить, что для нового продукта/услуги может возникнуть необходимость  в определенных материальных средствах. Это могут быть приобретение дополнительных банкоматов, установка электронных  информационных табло, web-камер для  фотографирования клиентов при оформлении кредитов, компьютеров и др.

     7. Запуск продукта/услуги 

     Запуск  продукта/услуги означает фактическую  дату начала продаж продукта/услуги банком. К данному моменту должны быть выполнены все этапы технологии. Запуск нового продукта/услуги сопровождается решением правления банка и внесением  изменений в соответствующие  нормативные документы банка.

     Подведем итог реализации предложенной технологии и перечислим 5 основных блоков, необходимых для  запуска нового банковского продукта/услуги и которые описываются в технологии. Данные блоки перечислены в той  последовательности, в которой они  представлены в технологии.

1. Финансовое обеспечение: тарифы, финансовая модель (расчет окупаемости, экономический прогноз и т.п.).
2. Процессно-методическое обеспечение: модели бизнес-процессов, регламенты, формы документов, методики, инструкции и правила для сотрудников.
3. Системное обеспечение: программное обеспечение.
4. Маркетинговое обеспечение: рекламные материалы, рекламная кампания.
5. Организационное обеспечение: учебные материалы, обученный персонал, закупленные материальные средства.

     Предлагаемая  технология может послужить хорошим  вспомогательным инструментом для  решения практических задач разработки новых либо модификации существующих банковских продуктов/услуг. Важно  понимать, что только системный подход в применении данной технологии, то есть без упущения каких-то этапов и  с учетом большого количества факторов и особенностей конкретного банка, может принести банку реальный, ощутимый результат.

     1.4 Оценка эффективности инновационного проекта

 

     Методология и методы оценки эффективности инновационных (инвестиционных) проектов в Российской федерации независимо от форм собственности определены в Методических рекомендациях по оценке эффективности инвестиционных проектов и их отбору для финансирования, утвержденных Госстроем России, Министерством экономики РФ, Министерством финансов РФ, Госкомпромом России 31 марта 1994 г. № 7-12/47.

     Согласно  Методическим рекомендациям при  оценке эффективности инвестиционных проектов определяются: коммерческая (финансовая) эффективность, то есть финансовые последствия от реализации проекта для его непосредственных участников; бюджетная эффективность – финансовые последствия от осуществления проекта для федерального, регионального и местного бюджетов; экономическая эффективность – затраты и результаты, связанные с реализацией проекта, выходящие за пределы прямых финансовых интересов участников инвестиционного проекта и допускающие стоимостное измерение.