Направления совершенствования практики кредитования коммерческих банков

          - расширения перечня новых для банка услуг, например, факторинговых операций;

         - расширения практики депозитных операций в Главном Управлении Центрального Банка;

      б) определить ежемесячный лимит  выдачи кредитов частным лицам по низкой ставке (в увязке с доходностью активных операций и стоимостью привлечения);

      в) снизить процентные и кредитные риски путём их увязки с доходностью банка, ставкой рефинансирования.  

     Заключение 

     Современная экономика представляет собой очень  сложную систему, каждая часть которой  тесно связана с другими и  играет важную роль. Но одну из важнейших  ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических  взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

     Банк  являются элементом банковской системы. Это означает, что он должен:

1. обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого; функционировать по общим правилам игры;
2. Функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;
3. быть способным к саморегулированию;
4. взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

     Коммерческие  банки являются основной базой двухъярусной банковской системы. На них ложится  обязанность кредитовать реальный сектор экономики, хранить денежные средства юридических и физических лиц, осуществлять безналичные денежные расчеты, выпускать и размещать  ценные бумаги, содействовать платежному обороту.

     Коммерческие  банки являются основой всей финансовой системы, так как призваны, с одной  стороны, аккумулировать денежные средства, а с другой – прибыльно их использовать.

     Коммерческие  банки осуществляют активные и пассивные  операции. Пассивные операции банков – это действия по формированию собственных и привлеченных ресурсов банка. Они показывают основные источники  формирования денежных ресурсов банка. К собственным средствам относятся: уставный капитал; амортизационные  отчисления; нераспределенная прибыль  банка.

     К привлеченным средствам относятся: вклады физических и юридических  лиц; межбанковский кредит; выпуск и первичное размещение собственных ценных бумаг.

     К активным операциям относятся действия по размещению средств банка с  целью получения прибыли: выдача кредитов; операции по обеспечению  возвратности кредитов; банковские инвестиции; факторинг; лизинг; операции с валютой.

     Во  второй главе работы проведен анализ коммерческого банка.

     АКБ «Спурт» (ОАО) - универсальный региональный банк, осуществляющий все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, торговое финансирование и управление активами на территории Республики Татарстан и Приволжского Федерального Округа.

     Основа  клиентской политики Банка – клиентоориентированная стратегия, то есть стремление доминировать над конкурентами в сфере обслуживания интересующих Банк клиентов.

     Основу  ресурсной базы Банка составляют средства клиентов - юридических лиц. Зависимость Банка от привлечения  средств на рынке МБК невелика.

     Основными направлениями активных операций Банка  остаются кредитование юридических  лиц, операции на фондовом рынке и  операции по кредитованию физических лиц.

     Главной задачей банка на 2011 год является рост масштабов бизнеса, как основы для повышения капитализации. Учитывая положительную тенденцию на рынке финансовых услуг, Банк планирует продолжить параллельное развитие основных сегментов бизнеса (корпоративного, МСБ и розничного) за счет развития  клиентского сервиса – качества, разнообразия и удобства предоставляемых услуг.

     В целом, перспективы банковской системы напрямую зависят от общего состояния экономики, темпы роста которой в 2010 году несколько улучшились. Предпосылки для динамичного развития банковской отрасли есть. Это и активное кредитование населения, в том числе связанное с покупкой жилья, и система страхования вкладов, которая призвана повысить уровень доверия клиентов к финансовым учреждениям.

     Большая группа проблем связана со снижением  рисков в сфере основного банковского  бизнеса - кредитования. Здесь возложены  большие надежды на наших законодателей, которые сделали бы огромное дело для банковской системы, усилив правовую защиту кредиторов. Ключевые моменты: выведение заложенного имущества  из конкурсной массы при банкротстве  должника, проработка норм, касающихся залога товаров в обороте, закрепление  принципа добросовестности применительно  к кредитным сделкам, отнесение  договора залога к исполнительным документам.

     Необходимо  уделить достаточно внимания, казалось бы, чисто техническим вещам, но без  которых, однако, современная банковская система немыслима. Прежде всего, это  касается развития платежной системы  России. Необходимо унифицировать действующее  законодательство с международными правилами и практикой в области  документарных операций, в первую очередь аккредитивов. Ну и, наконец, нам нужна общенациональная система  платежей в режиме реального времени.  
 
 
 
 
 
 

     Список использованных источников 

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря  1993 г. (с изм. от 14 октября 2006 г.) // Российская газета. - 1993. - 25 декабря. - № 237.
2. О банках и банковской деятельности (с изм. от  2 октября 2008 г.): федеральный закон Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. -  ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007 . - № 41. - ст. 4845.
3. О Центральном Банке РФ: федеральный закон от 10 июля 2002 года, №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002 . - № 241. - ст. 2654.
4. О кредитных историях: федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года, № 218-ФЗ - Информ.- правов. система «Эксперт-Гарант». -Версия от 29.03.11.
5. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБР от 31.08.1998 г., № 54-П // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998.  - № 24. - ст. 241.
6. Об утверждении Методических указаний по проведению анализа финансового состояния организаций: Приказ ФСФО Российской Федерации от 23 января 2001 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001.  - № 39. - ст. 498.
7. О введении в действие Инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности»: Приказ ЦБ РФ от 31.03.1997, № 02-139 //  Бизнес и банки. – 2002. - № 5.
8. Об обязательных нормативах банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004, №110-И // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001.  - № 39. - ст. 498.
9. Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал. - 2009. - №12. – С.34-39.
10. Викулин А.Ю. Проблематика правового регулирования банковской тайны //Деньги и кредит. – 2009. - № 7. – С.22-28.
11. Ефимова Л.Г. Коммерческий банк: предприятие или учреждение // Хозяйство и право. - 2009. - № 7. – С.12-17.
12. Ефимова Л.Г. Опыт правового регулирования деятельности органов управления кредитной системой Франции и проблемы  совершенствования банковских систем России // Государство и право. – 2009. - № 7. – С.40-44.
13. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2010.  - 416с.
14. Кардашов В.В. Как сделать розничный бизнес успешным? // Банковский ритейл. – 2011. - №1.
15. Карчевский С. Банковская тайна: проблемы правового регулирования // Хозяйство и право. -  2011. -№ 4. – С.19-23.
16. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Банковский ритейл. – 2011. - №2.
17. Кирьянов М. Проблема «плохих» кредитов и пути ее решения / Кирьянов М. // Банковское дело. – 2010. - №3.
18. Костюк В.Н. К определению современного коммерческого банка // Банковское дело. – 2010. -  №11. – С.18-22.
19. Котина О.В. Уроки банковской аналитики или «аналитика с нуля» [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://bankir.ru.
20. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 465с.
21. Макаревич Л.Н  В банковском деле будет нарастать стабильность // Банковское дело. – 2009. - №1. – С.19-26.
22. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Инфра-М, 2009. – 340с.
23. Олейник О. М. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право. – 2009. - № 6. – С.18-24.
24. Орлова Н.В. Какие тенденции характеризуют российский банковский сектор // Банковское дело. – 2009. - №3. – С.26-29.
25. Скобликов П. Коммерческая и банковская тайна: проблемы правового регулирования // Российская юстиция. -  2009. - №11. – С.30-35.
26. Скогорева А. В. Платежные системы - спор за место под солнцем // Банковское обозрение. – 2010. - № 10. – С.20-25.
27. Скогорева А. Россия — банковский рынок с большим будущим // Банковское обозрение. – 2011. - №1. – С.3.
28. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 364с.
29. Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. – 2009. - №4. - С. 30.
30. Бюллетень банковской статистики. – 2011. - №3 (214). – С.220. Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.cbr.ru
31. Годовой отчет за 2008-2010гг. Официальный сайт АКБ «Спурт» (ОАО) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http:// http://www.spurtbank.ru
32. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]: №98 декабрь 2010 г. – Официальный сайт Центрального Банка России, 2011. – Режим доступа: http://www.cbr.ru – С.1-24.
33. Обзор российского рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс] Режим доступа: //http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html
34. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году – Официальный сайт Центрального Банка России, 2011. – Режим доступа: http://www.cbr.ru – С.28-30.
35. Устав Акционерного коммерческого Банка «Спурт» (открытое акционерное общество)   [Электронный ресурс] // Режим доступа: http:// http://www.spurtbank.ru

     Приложение 1  

     Механизм  функционирования коммерческого банка

     Приложение 2 

     Классификация банков по различным признакам