Направления совершенствования практики кредитования коммерческих банков

     В то же время крупные банки предрасположены  к «болезням», делающим их уязвимыми:

     - в их деятельности сильны элементы  инерционности, что подчас лишает  их возможности своевременно  и адекватно реагировать на  изменения в экономике, столь  частые в наших условиях;

     -  выдавая большие кредиты, вкладывая  значительные средства в разные  проекты, они и больше рискуют;

     -  как всякие большие организации,  они подвержены постоянной  опасности  утраты управляемости;

     - руководство банков нередко склонно  переоценивать силы и возможности  своих организаций.

     Таким образом, сравнить достоинства и  недостатки крупных банков можно  на основании данных таблицы 1.2.1

                                                                                    Таблица 1.2.1

     Достоинства и недостатки крупных банков [22, c.122]

 

     В современных условиях банку трудно, а зачастую практически невозможно быть по-настоящему крупным без тесных связей с органами власти, без регулярного  использования средств, являющихся государственной собственностью, без  централизованных капиталовложений. Такую  политику банков надо признать весьма рискованной, а их устойчивость проблематичной даже в среднесрочной перспективе.

      Есть  преимущества и у малых банков. Известны и присущие им недостатки. Представление о достоинствах и  недостатках мелких банков можно  составить на основании таблице 1.2.2.

Таблица 1.2.2

     Достоинства и недостатки малых банков [22, c.123]

 

      Теоретический анализ и современная банковская практика подтверждают тот факт, что  средние банки не только потенциально, но уже практически реализуют  в своей деятельности почти все  преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других. Именно с этих позиций можно сформулировать достоинства и недостатки средних  банков, которые представлены в таблице 1.2.3.

Таблица 1.2.3

     Достоинства и недостатки средних банков [22, c.124]

 

      Банковские  кризисы в России продемонстрировали, что большой размер банка вовсе  не гарантирует его стабильность и что именно средние банки  при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию в  эпоху финансовых катаклизмов. Первыми  это отметили   практики банковского  дела, которые в своих статьях  неоднократно  подчеркивали то обстоятельство, что крупные банки оказались  весьма уязвимыми. Масштабы проблем  этих банков находятся в прямой зависимости  от их величины. Средний банк с надежной клиентурой имеет больше шансов уцелеть  и успешно развиваться в будущем, чем крупный банк даже с государственной  поддержкой.

      Таким образом, в целях подробного изучения и характеристики банков, возникает  необходимость классифицировать банки  по различным признакам. Классификация позволяет более отчетливо показать функциональную направленность деятельности коммерческих банков. 

 

     2. Анализ деятельности коммерческого банка на примере АКБ «Спурт» (ОАО) 

     2.1. Общая характеристика  АКБ «Спурт» ОАО 

     Акционерный коммерческий Банк «Спурт» (открытое акционерное  общество) (далее – «Банк»), является открытым акционерным обществом, и осуществляет свою деятельность в Российской Федерации с 1992 года. Его зарегистрированный офис располагается по адресу: 420107, Россия, Республика Татарстан, г. Казань, Спартаковская улица, д.2.

     Банк  имеет три филиала (г. Казань, г. Нижнекамск и г. Волжск), семь дополнительных офисов в г. Казани, один дополнительный офис в г. Нижнекамске, два дополнительных офиса в г. Набережные Челны и один дополнительный офис в г. Менделеевск.

     Деятельность  Банка регулируется Центральным  банком Российской Федерации и осуществляется на основании генеральной лицензии № 2207 от 22 марта 2006 года. Банк участвует в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, утвержденной Федеральным законом от 23.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

     АКБ «Спурт» (ОАО) – универсальный региональный банк, осуществляющий все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, торговое финансирование и управление активами на территории Республики Татарстан и Приволжского Федерального Округа.

     В соответствии с данными информационного  агентства «Росбизнесконсалтинг», по итогам 2010г. АКБ «Спурт» (ОАО) занимает среди российских банков 172-е место по сумме активов, 125-е место по размеру кредитного портфеля и 120-е место по величине балансовой прибыли. Это наглядно можно увидеть в таблице 2.1.1.

     Таблица 2.1.1

     Рейтинг АКБ «Спурт» (ОАО) [31]

 

     В Республике Татарстан среди 26 кредитных  организаций Банк, по состоянию на 01.01.2011г., находится на 8-м месте по сумме активов, на 6-м месте по размеру собственного капитала и на 4-м месте по величине полученной прибыли.

     Основа  клиентской политики Банка – клиентоориентированная стратегия, то есть стремление доминировать над конкурентами в сфере обслуживания интересующих Банк клиентов.

     Основными конкурентами Банка на региональном рынке  являются крупнейшие банки Татарстана («Ак  Барс», Татфондбанк, «Аки-банк», «БТА-Казань»), а также ряд федеральных банков, представленных в Татарстане своими филиалами и представительствами (Сбербанк, Внешторгбанк,  ВТБ-24, «ЗЕНИТ», «Росбанк»,  «Россельхозбанк»).

     Основное достоинство  Банка – высокий потенциал  развития, обусловленный:

• наличием достаточной капитальной базы и возможностей по ее дальнейшему увеличению, позволяющих обеспечить дальнейшее наращивание активов Банка;
• наличием реальных возможностей получения доступа к долгосрочным финансовым ресурсам российских и зарубежных инвесторов по конкурентоспособной на российском рынке банковских услуг стоимости;
• наличием в составе акционеров стабильного гаранта в лице Европейского Банка реконструкции и развития.
• возможностями участия Банка в программах федеральных банков по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по привлекательным условиям.

     Как и прежде, Банк стремится сохранить  позиции в числе крупнейших банков Республики Татарстан. В соответствии с принятой стратегией, Банк продолжает вести сбалансированную и консервативную политику, направленную на наращивание  корпоративной и розничной клиентской базы, поддержания необходимого уровня ликвидности, совершенствование системы риск-менеджмента и оптимизацию издержек.  

     2.2. Состав и структура  кредитных операций банка АКБ  «Спурт» (ОАО) 

     Практически все операции Банка осуществляются на территории Республики Татарстан. 

     В таблице 2.2.1 рассмотрим структуру активов и пассивов АКБ «Спурт» (ОАО).

     Таблица 2.2.1

     Структура активов и пассивов АКБ «Спурт» (ОАО) [31]