Направления совершенствования практики кредитования коммерческих банков

 

      Согласно  таблице 2.2.4, на 01.01.2011г. сумма выданных кредитов юридическим лицам составила 6803,28 млн.руб., что на 9,83 процента выше чем на 01.01.2010г. Сумма кредитов физическим лицам снизилась на  15,68 процентов. Сумма выданных межбанковских кредитов снизилась на 41,22 процента, вложений в ценные бумаги – повысился на 44,04 процента.

     Одним из основных источников доходов корпоративного бизнеса Банка, формирующим до 60% доходов Банка, является кредитование корпоративных клиентов. Банк использует широкий спектр кредитных инструментов, оптимизированных к потребностям заемщиков, включая овердрафтное кредитование, а также кредитование с помощью простых и возобновляемых кредитных линий.

     Количество  клиентов - юридических лиц, имеющих  открытые расчетные счета в АКБ «Спурт» (ОАО), в 2010 г. составило 3 777 компании.

     Кредитование  предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) остается важным направлением развития Банка.

     В начале 2009 года Банком была разработана  новая стратегия развития кредитования малого и среднего предпринимательства, ориентированная на предпринимателей, работающих в сфере ЖКХ, сельском хозяйстве, развивающих производство импортозамещающей продукции, занимающихся модернизацией производственного  оборудования и инфраструктуры.

     Приоритетным  направлением деятельности Банка в 2010 году признано кредитование энергосберегающих  проектов, позволяющих за счет уменьшения издержек в технологии производства увеличить рентабельность бизнеса.

     Несмотря  на финансовый кризис в июне 2009 года  ОАО «Российский банк развития»  увеличил АКБ «Спурт» (ОАО) лимит  кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП)  - дополнительно на 75 млн. рублей.

     В течение 2010 году была проведена обширная работа по поиску новых клиентов, сохранению и развитию действующей клиентской базы. Субъектам малого и среднего предлагаются прозрачность стоимости  кредита, за счет отсутствия скрытых  комиссий, длительные сроки кредитования, индивидуальный график погашения основного  долга.

     Линейка кредитных продуктов оптимизирована с учетом реализации совместных программ Банка с Российским Банком Развития (РосБР), Европейским Банком Реконструкции  и Развития (ЕБРР) и немецкой Банковской группой KfW.

     С целью более оперативного предоставления кредитных ресурсов предприятиям были введены новые процедуры риск-менеджмента. Кредитование предприятий МСБ осуществлялось как за счет собственных ресурсов, так и целевых программ:

     - Российского Банка Развития;

     - кредитования реального сектора  экономики, совместно с Инвестиционно-венчурным  фондом РТ;

     - ЕБРР по программе поддержки  малого предпринимательства.

     В 2010 году Банком было продолжено активное движение в сторону развития розничного бизнеса. Продолжена работа по налаживанию  взаимодействия с партнерами Банка  в части организации новых  каналов продаж и охвата дополнительных объемов и территорий кредитования населения. Совместная работа в 2010 году велась более чем c 70-ю автосалонами в Республике Татарстан и Республике Марий Эл, 27-ю страховыми компаниями, 9-ю кредитными брокерскими агентствами, 60-ю риэлтерскими организациями.

     Дальнейшее  развитие получили ипотечные программы  Банка. Благодаря установленному в 2009г. активному сотрудничеству Нижнекамского  филиала и ДО «Челнинский» с риэлтерскими и ипотечными агентствами достигнуты стабильные объемы кредитования жителей  Закамских районов РТ. Развитие активного  сотрудничества с ОАО «Ипотечное Агентство Республики Татарстан» и  другими крупными федеральными ипотечными операторами позволило Банку  выйти на устойчивые объемы по выдаче и рефинансированию ипотечных кредитов соответствующих стандартам АИЖК. За 2010 год их было выдано 493 штуки на 428 705 тыс. рублей, а рефинансировано 354 штуки на сумму 291 097 тыс. руб.

     В течение 2010 года были два раза полностью  обновлены кредитные линейки  для физических лиц. Введены новые  виды кредитов на приобретение автотранспорта, в том числе и без подтверждения  доходов, кредиты «Доверительный»  для клиентов Банка с положительной  кредитной историей, в том числе в формате «без обеспечения». Кроме того, запущена программа льготного кредитования сотрудников предприятий-партнеров Банка «Партнер» и «Партнер+» с пониженной стоимостью кредита и льготными условиями по рассмотрению и обеспечению в том числе с возможностью кредитования «без обеспечения».

     3. Направления совершенствования практики кредитования коммерческих банков 

     В ближайшие годы банковский сектор будет  расти достаточно хорошими темпами. Увеличатся объем потребления банковских услуг и капитализация кредитных  организаций. Причем рост будет происходить  не только в результате интервенции  западного капитала, но и за счет внутренних ресурсов страны. Российским банкам придется выдерживать серьезную  конкуренцию с западными кредитными организациями, хотя революционное  увеличение количества иностранных  банков в банковской системе России вряд ли произойдет, поскольку основные западные игроки уже зашли на российский рынок.

     Конкурентоспособность российских банков во многом зависит  от того, насколько эффективно государство  обеспечит прозрачность банковской системы, создаст нормативную базу регулирования банковских рисков. Конечно, можно ожидать, что, подчиняясь законам  рынка, банки самостоятельно повысят  конкурентоспособность национальной системы. Но роль государственного регулятора нельзя недооценивать. Именно государство  должно обеспечить надежный и адекватный надзор над банками, позволяющий  быстро выявлять проблемные ситуации и эффективно с ними бороться [27, c.3].

     С того момента, когда регулирующие органы будут своевременно отбирать лицензии у проблемных банков и в разумные сроки выплачивать компенсации  вкладчикам, банки смогут привлекать более длинные финансовые ресурсы. А это уже шаг к восстановлению основных фондов страны. Однако нужно  понимать, что банки будут вкладываться только в те секторы экономики, которые  со временем дадут гарантированную  отдачу. Подчас целые отрасли могут  оставаться без банковского финансирования в силу высокой степени рисков при работе с ними. И, может быть, как раз в подобных ситуациях  и должна проявляться роль и поддержка  государства в виде специальных  механизмов и программ, при которых  банкам будут предоставлены достаточные  гарантии возврата средств.

     Большая группа проблем связана со снижением  рисков в сфере основного банковского  бизнеса - кредитования. Здесь возложены  большие надежды на наших законодателей, которые сделали бы огромное дело для банковской системы, усилив правовую защиту кредиторов. Ключевые моменты: выведение заложенного имущества  из конкурсной массы при банкротстве  должника, проработка норм, касающихся залога товаров в обороте, закрепление  принципа добросовестности применительно  к кредитным сделкам, отнесение  договора залога к исполнительным документам.

     Необходимо  уделить достаточно внимания, казалось бы, чисто техническим вещам, но без  которых, однако, современная банковская система немыслима. Прежде всего, это  касается развития платежной системы  России. Необходимо унифицировать действующее  законодательство с международными правилами и практикой в области  документарных операций, в первую очередь аккредитивов. Ну и, наконец, нам нужна общенациональная система  платежей в режиме реального времени.

      Совершенствование системы кредитования - необходимое  условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского  сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиках. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий - недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и других [24, c.26].

     Основной  задачей АКБ «Спурт» (ОАО) в 2011 году должно быть позиционирование АКБ «Спурт» (ОАО) на рынке банковских услуг как стабильного, универсального и надежного финансового института посредством:

      - увеличения собственного капитала;

      - наращивания объема кредитного портфеля при условии минимизации кредитных рисков.

      В рамках выполнения этой задачи АКБ «Спурт» (ОАО) необходимо:

      - диверсифицировать кредитные вложения по отраслям, сферам производств и обращения. Приоритеты отдаются  акционерам банка, корпоративным клиентам нефтяной и газовой отрасли, первоклассным клиентам,  имеющим положительную кредитную историю, устойчивое финансовое положение, ликвидное обеспечение, проводящим обороты по расчетному счету в Банке, кредитованию предприятий агропромышленного комплекса по областной, федеральной программам, физическим лицам под поручительство VIP-клиентов, физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования.

      - осуществлять постоянный мониторинг текущего состояния кредитного портфеля;

      - осуществлять своевременный сбор процентов по текущим кредитам;

      - оптимально сбалансировать кредитный и ресурсный портфели Банка по срокам и объёмам;

      - минимизировать кредитные риски путём разработки и использования новых банковских технологий по анализу кредитоспособности заемщика;

      - применять гибкую процентную политику;

      - совершенствовать кредитные продукты, с целью повышения конкурентоспособности Банка и привлечения надежных заемщиков, имеющих безупречную деловую репутацию и хорошее финансовое положение;

      - внедрение в практику кредитной работы новых схем и инструментов кредитования;

      - продолжить работу с администрациями субъектов РФ и муниципальных образований по сотрудничеству в плане оказания полного перечня банковских услуг;

      - продолжить работу по досрочному взысканию некачественных кредитов и возврату проблемных.

      Основной  задачей кредитной политики АКБ «Спурт» (ОАО) на 2011 год должно стать совершенствование системы управления кредитными рисками внутри банка. АКБ «Спурт» (ОАО) взвешенно и консервативно подходит к операциям по кредитованию. В соответствии с принятой политикой управления рисками, Банк придерживается внутренних, достаточно жестких лимитов и стандартов предоставления кредитов. Положительное решение о выдаче кредита принимается только после тщательного изучения надежности заемщика, способа обеспечения, источника возврата и технико-экономического обоснования кредита.

      Приоритетными направлениями деятельности по работе с клиентами Банк в 2011 году определяет активное проведение политики по привлечению на обслуживание новых клиентов и удержанию существующих, за счет оказания всего спектра банковских услуг.

      Для этого необходимо следующее:

      - проведение рыночных исследований в сфере интересов Банка;

      - структурный анализ конкурентной среды;

      - применение гибкой процентной политики;

      - разработка стратегии Банка и тактики структурных подразделений (включая филиалы) для выполнения намеченных направлений.

      Решение поставленных задач должно  осуществляться штатными специалистами по работе с  клиентами.

      Важной  задачей АКБ «Спурт» (ОАО) является удержание клиента на обслуживании в Банке. Необходимо четко осознавать, что со стороны  конкурентов будут предприняты все возможные усилия по привлечению клиента, поэтому специалистам по работе с клиентами в процессе ежедневного мониторинга необходимо изучать и предугадывать возможные потребности клиента в кредитных услугах. Задача сохранения имеющихся клиентов Банка в условиях жесточайшей конкуренции со стороны других банков, требует разработки основных стратегических направлений.

      Среди стратегических направлений можно  выделить следующие:

      а) систематический анализ конкурентов. Реальное решение поставленных задач требует изучения и знания конкретных условий работы конкурентов в том городе или регионе, где находится филиал Банка;

      б) Разработка и предоставление новых конкурентоспособных  кредитных продуктов:

      в) Предоставление на рынке полного перечня банковских услуг;

      г) Гибкая тарифная и процентная политика;

      д) Улучшение качества обслуживания.

      Таким образом, для совершенствования  кредитной политики АКБ «Спурт» (ОАО) необходимо:

      а)   увеличить долю активов, приносящих доход, за счет:

          - увеличения объёма кредитования;

          - увеличения объёма операций с ценными бумагами;