Кредитное бюро

Откуда берется кредитная история?  

 Формирование кредитных историй  осуществляется кредитными бюро  на основе информации, полученной  от поставщиков информации.      

 Поставщиками информации, согласно  требованиям Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 года № 573-II "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" являются:

1) банки и организации, осуществляющие  отдельные виды банковских операций;

2) индивидуальный предприниматель  или юридическое лицо, реализующие  товары и услуги в кредит  либо предоставляющие отсрочки  платежей, систематизированные признаки  которых определяются Правительством  РК;

3) государственные органы, осуществляющие  регистрацию прав на недвижимое  имущество и сделок с ним;

4) иные лица на основании договоров  о предоставлении информации.     

 Задача кредитных бюро, аккумулировать  всю информацию о взаимоотношениях  между конкретным заемщиком и  кредитором (в том числе и о  просрочках, пролонгациях, льготных  периодах погашения). Впоследствии, каждый кредитор, к которому обращаются  за очередным займом, сам определяет, насколько  информация, содержащаяся в кредитной истории, соответствует его требованиям. Кредитный отчет лишь помогает кредитору принять решение при рассмотрении заявки на получение  займа.     

 Кредитное бюро не вносит  изменений в кредитную историю,  данные, переданные поставщиками  информации, хранятся в неизменном  виде.    

  Кредитная история полезна, тем, чтобы показать Вашему потенциальному кредитору насколько ответственно Вы относились к своим обязательствам. Но, если вы взяли кредит и не исполнили обязательства по нему, то следующие Ваши предполагаемые кредиторы будут информированы об этом при последующем Вашем обращении в банк/кредитную организацию за кредитом. Любые даже незначительные нарушения в исполнении обязательств по кредиту будут отражены в кредитной истории, так как согласно Закона о кредитных бюро поставщики информации обязаны обновлять информацию в кредитном бюро в течение 15 рабочих дней с даты изменения или получения любых данных в отношении субъекта кредитной истории. Если вы периодически пользуетесь кредитами, то лучше регулярно проверять свою кредитную историю!       

 Если меняете место жительство и какие либо документы не забывайте уведомлять своих кредиторов об этом, поскольку в Ваших интересах своевременное обновление данных.       

 Помните, что свою кредитную  репутацию Вы создаете сами, своим  отношением к принятым на себя  обязательствам! 

Кредитный отчет по субъекту    

Персональный кредитный отчет по субъекту     

 В   соответствии  с  Законом Республики Казахстан от 6 июля 2004 года № 573-II "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан", Вы имеете право в течение одного календарного года бесплатно получить один персональный кредитный отчет о себе.

Персональный кредитный отчет  по физическому лицу содержит в себе следующую информацию:

-  персональные данные (ФИО, дата рождения, пол и др.);

-  адресные данные (текущие и исторические данные);

-  информация по документам (текущая и историческая информация);

-  информация о социально-экономическом статусе (образование, занятость и др.);

- общая информация по действующим  и завершенным кредитным договорам  (количество договоров, общая  непогашенная сумма, общая сумма  просроченных взносов, статусы  договоров и др.);

- подробная по каждому действующему  и завершенному кредитному договору (номер договора, цель кредита,  дата выдачи кредита, дата завершения  кредита, сумма кредита, статус  договора, непогашенная сумма, сумма  просроченных взносов, количество  дней просрочки, дата последнего  обновления информации по договору, поставщик информации (кредитор) и  др.);

- платежная дисциплина за последние  24 месяца (количество дней просрочки  в разбивке по месяцам);

- информация о произведенных  запросах на получение кредитного  отчета о Вас (дата запроса,  вид кредитного отчета, наименование  банка/кредитной организации, производившей  запрос).

- другая дополнительная информация (с согласия субъекта кредитной  истории/ физического лица).

Персональный кредитный отчет  по юридическому  лицу содержит в себе следующую информацию:

-   персональные данные юридического лица;

-   адресные данные (текущие и исторические данные);

-    информация по документам (текущая и историческая информация);

-    информация о социально-экономическом статусе;

- общая информация по действующим  и завершенным кредитным договорам  (количество договоров, общая  непогашенная сумма, общая сумма  просроченных взносов, статусы  договоров и др.);

- подробная по каждому действующему  и завершенному кредитному договору (номер договора, цель кредита,  дата выдачи кредита, дата завершения  кредита, сумма кредита, статус  договора, непогашенная сумма, сумма  просроченных взносов, количество  дней просрочки, дата последнего  обновления информации по договору, поставщик информации (кредитор) и  др.);

- платежная дисциплина за последние  24 месяца (количество дней просрочки  в разбивке по месяцам);

- информация о произведенных  запросах на получение кредитного  отчета о организации  (дата запроса, вид кредитного отчета, наименование банка/кредитной организации, производившей запрос).

- другая дополнительная информация (с согласия субъекта кредитной  истории/ юридического лица).

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы создания кредитного бюро в Казахстане

3.1 Преимущества  и недостатки кредитного бюро

 

Если вспомнить историю, то появление  первых кредитных бюро приходится на конец XIX века. Тогда они впервые появились в Австрии, США и Швеции.

Но подлинный бум в создании кредитных бюро произошел сравнительно недавно. Опрос частных кредитных  бюро, проведенный в 2002 году Всемирным  банком, показал, что начало функционирования примерно половины организаций приходится на конец 80-х - начало 90-х годы ХХ века. Аналогичны данные по Латинской Америке: примерно 14 из 30 фирм были организованы в 1989 году. Данные по Восточной Европе показывают, что большинство фирм было открыто в 1992 году. В Западной Европе также происходит бурное развитие кредитных бюро, открытие новых фирм отмечалось в Италии, Австрии и Испании.

В Республике Казахстан кредитные  бюро появились недавно, и у большинства  из нас, потенциальных заемщиков, нет и не может быть многолетней кредитной истории. Поэтому клиенту необходимо предоставить банку справку о доходах за последний год – это только часть информации, которая позволяет банку оценить его кредито- и платежеспособность.

В качестве основных разработчиков  Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй», подписанного 6 июля 2004 года Президентом Казахстана Н.А. Назарбаевым, выступили НБ РК и  Агентство РК по регулированию и  надзору финансового рынка и  финансовых организаций. Работа, предшествующая принятию Закона, а также созданию в Казахстане первого кредитного бюро, велась при тесном сотрудничестве с корпорацией Прагма/USAID и Ассоциацией финансистов Казахстана. НБ РК уже объявил о своем намерении стать учредителем Кредитного Бюро для юридических лиц. Кредитные бюро, занимающиеся сбором информации по физическим лицам, смогут создать сами банки.

Полтора года назад в Алматы была проведена первая Центрально–Азиатская конференция по кредитному бюро. В  результате обсуждения определилась основная схема кредитного бюро. [6]

Сама идея кредитного бюро – очень  простая: это база данных, в которой  собрана информация о заемщиках, вернее, информация по их кредитным  историям. Допустим, люди начинают с  кредита на образование, потом берут  кредит на покупку машины, затем  на покупку дома, открывают кредитные  карточки и так далее. И если кредитная  история у человека хорошая, то доступ к заемным деньгам прост: минимальные  залоги, быстрая процедура оформления. Если же кредитная история плохая, то исправить ее уже очень сложно. Тем самым, банковская система повышает доступность и эффективность  кредитных средств для населения.

Благодаря кредитному бюро, можно  снизить риск невозвратности кредита, т.к. у банка будет достаточно необходимой информации о заемщике. Кредитная история позволит принять  правильное решение в пользу банка.

Это должна быть частная организация, так как необходимо обеспечить конфиденциальность вкладчиков и максимальную эффективность  работы структуры. Это также должна быть Ассоциация, куда на равных правах входят компании, которые работают с населением.

Кредитное бюро – это шаг в  завтрашний день, это современный  подход к кредитованию, правильные базы данных, современные системы  электронного анализа. В конечном итоге, это позволяет расширить доступ населения к кредитным продуктам.

Цель и задачи кредитного бюро –  в формировании информационной базы о заемщиках и предоставление этих отчетов кредиторам. С одной  стороны, кредитное бюро позволит банкам адекватно, с учетом имеющейся информации о потенциальном заемщике, оценивать  свой риск. С другой – облегчит доступ и условия получения займа  добросовестным заемщикам, имеющим  хорошую кредитную историю.

Кроме того, это имеет и практическое значение для самих банков, которые  теперь смогут сократить расходы  на содержание административного аппарата, процедуры выдачи и оформления кредитов, что, в конечном итоге, приведет к  снижению процентных ставок и сделает  более доступным кредиты для  клиентов с положительными кредитными историями.

Кредитное бюро в Казахстане будет  предоставлять банкам полную информацию о потенциальных клиентах, что  снизит риски при выдаче займов. Сейчас кредитное бюро формирует  базу данных и кредитные истории  всех заемщиков.

Владимир Ивлев, административный директор «Первого Кредитного Бюро»: «Например, банк узнает, что у клиента пять займов в пяти банках. То есть это  не основание для отказа. Но банк просто принимает к сведению и  оценивает свои риски, имея эту информацию».

Инициаторами создания кредитного бюро стали Национальный банк и Агентство  по надзору за рынком. Финансировало  проект посольство Соединенных Штатов. Для Казахстана это - важный шаг в  становлении финансовых институтов, как считают специалисты.

Анвар Сайденов, председатель Национального Банка РК: «Мы много говорили о том, что может способствовать снижению ставок по банковским кредитам, по потребительским кредитам широким слоям населения. Мы всегда говорили, что функционирование кредитного бюро, возможность обмена информацией о заемщиках - это один из путей снижения затрат банка».

Джон Ордвей, посол США В Казахстане: «Кредитное бюро открывает возможности для большего числа казахстанцев, таким образом, способствуя росту среднего класса в Казахстане».

Один из учредителей – «Кредитинфо групп». Эта исландская компания помогла сформировать техническую и методическую базы. Эксперты отмечают, что структура и работа Первого кредитного бюро соответствуют международным стандартам. На сегодняшний день договоры заключили три крупных банка Казахстана.

Национальный банк и Ассоциация финансистов Казахстана (АФК) не могут  прийти к консенсусу по проекту закона “О кредитном бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан”. Об этом на недавней международной  конференции по кредитному бюро в Алматы заявил глава КФН Даулет Сембаев.

Поскольку таблица разногласий была опубликована на сайте КФН, появилась возможность обсудить более предметно различия в подходах между этой влиятельной организацией и Нацбанком.

В статье 6 проекта Нацбанк сформулировал основную задачу кредитного бюро как “сбор и предоставление информации о заемщиках”. КФН предлагает следующую формулировку: «Основной задачей кредитного бюро является содействие развитию кредитования в Республике Казахстан путем сбора и предоставления информации о заемщиках». Таким образом, КФН, которая по праву считается лоббистской организацией банков, намерена изначально подчинить кредитное бюро интересам банкиров, тогда как Нацбанк видит смысл этого проекта несколько иначе.

По статьям проекта, КФН не согласна с Нацбанком в части и вправду расплывчатых отсылок к законодательству, которые чиновники, по всей видимости, пишут просто автоматически. Вот пример, приведенный в таблице разногласий: «Кредитное бюро имеет иные права и несет иные обязанности, предусмотренные законодательством Республики Казахстан (такие же формулировки в отношении поставщиков, получателей информации и субъектов кредитных историй)». Как справедливо считают в КФН, нормативная правовая база о кредитном бюро в настоящее время отсутствует, а поэтому иные права и обязанности бюро надо просто прописать в законе.