Кредитное бюро

В Канаде действует несколько информационных сетей проверки кредитоспособности юридических и физических лиц. В  основе каждой сети находится обширная база данных, поддерживаемая и обслуживаемая  одной из крупных частных канадских  корпораций. Например, в компьютерных файлах одной из крупнейших корпораций -- Equifax -- хранится 19 млн. кредитных историй канадских юридических и физических лиц. В Канаде также работает и разветвленная система местных частных кредитных бюро. При этом каждый гражданин или руководитель фирмы имеет право знать причину отказа в кредите, а также ознакомиться в кредитном бюро со своим файлом.

 

·  Мексика

В Мексике кредитное бюро создано  без участия государства тридцатью  шестью крупнейшими банками, к которым  присоединились структуры, обеспечивающие техническую сторону работы бюро. Что вынудило банки пойти на это? Когда разразился мексиканский кризис 1990-х годов, кредиты просто не возвращались, и это особенно не обременяло заемщиков, считалось рядовым явлением. Однако международные финансовые организации  поставили условием получения антикризисной  помощи создание кредитного бюро, и  оно было организовано. Мексиканский случай, кстати, и иллюстрация роли государства, которое в лице центрального банка приняло активное участие  в создании кредитного бюро. Власти фактически заставили банки реализовать  этот проект, хотя формально роль государства  никак не отражена. (Б.Воронин)

Проект при содействии материнской  корпорации "Дан энд Брэдстрит" был реализован в 1998 году в Мексике, переживавшей в период кризиса похожие на российские проблемы. При реструктуризации банковской системы этой страны по требованию Всемирного банка было создано Кредитное бюро в качестве одного из условий предоставления стабилизационного займа. Владельцем бюро выступил консорциум ведущих банков страны. Был выработан единый информационный стандарт о кредитной истории заемщиков, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Владельцы бюро договорились обмениваться как позитивной, так и негативной информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. К деятельности бюро также подключились небанковские организации типа ипотеки и компании, предоставляющие товары длительного спроса в кредит.

В Мексике кредитные бюро по физическим и юридическим лицам разделены.

В Мексике кредитные бюро являются частными компаниями.

В Мексике кредитное бюро появилось  в начале 1990-х годов, когда страна переживала финансовый кризис, и его  организация была одним из условий  МВФ. Учредителями выступили частные  компании и крупные коммерческие банки. Прибыль, получаемая от продажи  информации, делится между акционерами, но доходность кредитного бюро ограничена государством и составляет 20%. Доступ к информации платный, но если вы не получите ответ на запрос в течение  объявленного кредитным бюро времени, то информация достанется бесплатно.

 

·  Норвегия

В Норвегии действует законодательство, ограничивающее доступ к информации о частных лицах (Norwegian Data Protection Act, §17). Кредитное бюро CreditInform ограничивает доступ к информации в соответствии с законодательством. Для оценки используется собственная скоринговая модель.

·  Португалия

Схема сбора информации кредитного бюро MOPE:

Источники: республиканская учетная  книга, суды, официальное бюро записей, специализированная пресса, прямые интервью, периодическая рассылка, телефон, поставщики.

Собираемая информация: официальное  название фирмы, налоговый идентификатор, и т.п.

Доступная информация

Маркетинговая информация

Кредитная история

Экономическая и финансовая информация

Управление взысканиями долгов

Юридическая информация

 

·  Сингапур

Компания InfoAsia ведет свою собственную базу по азиатскому региону (700.000 компаний и 800.000 частных лиц). Форматы отчетов соответствуют стандартам Международной Ассоциации по Страхованию Кредитов (ICIA) и Союза страховщиков международных кредитов и страхования (Berne Union). 

InfoAsia ориентирована на продажу отчетов для международных компаний, часто работающих с продажами в кредит. В отчете предоставляется выписка из Реестра компаний (Registry of companies, ROC), историей финансовых операций, обзора бизнеса компании, операционная и торговая история, а также информация об инвестициях в недвижимость, дочерних компаниях.

 

·  США

В кредитных бюро содержится информация о почти 90% взрослых граждан США. В год кредитные бюро выдают около полмиллиарда кредитных историй.

Существуют три крупнейших кредитных  бюро — Experian, TransUnion, Equifax — и меньшие, региональные и локальные бюро, которые обслуживают местные рынки и отдельные отрасли. В общей сложности в США насчитывается около 1000 кредитных бюро. Они или являются отделениями “Большой тройки”, или связаны с ними контрактами. Потребитель может даже не подозревать о существовании какого-то местного или специализированного кредитного бюро, в котором хранятся сведения о нем, до тех пор, пока эта информация не скажется на его финансовом положении.

По мере расширения деятельности кредитных  бюро на федеральном и местном  уровнях принимались законы, ее регулирующие. В 1971 г. Конгресс США принял Закон о добросовестной кредитной информации (Federal Fair Credit Reporting Act), который определил право кредитных бюро продавать информацию о потребителе без его согласия, одновременно предоставив потребителю право бесплатно получать информацию о себе, хранящуюся в кредитном бюро, если на ее основании ему было отказано в предоставлении кредита, ссуды, заключении страхового договора и/или приеме на работу.

Кредитные бюро являются коммерческими  предприятиями, созданными с целью  получения прибыли. Их клиентами-подписчиками являются кредиторы (торговцы, страховщики, арендо- и работодатели), получающие от них информацию о возможных клиентах и, в свою очередь, на регулярной основе передающие информацию (возврат ссуд, выплата кредитов и т. п.). Само кредитное бюро не принимает решение о выдаче кредита, оно только предоставляет информацию и возможность для принятия этого решения.

Кредитные бюро получают информацию из следующих основных источников:

·  от самих потребителей, которые заполняют анкеты, когда обращаются за кредитом;

·  из публичных актов, таких, как сообщения о банкротстве и судебные постановления;

·  от кредиторов и агентств по взысканию долгов (collection agencies), которые пересылают в кредитное бюро сведения о счете кредитора с указанием состояния баланса и указанием своевременности выплат.

Информация о потребителе собирается в кредитном файле (credit file), который называется также кредитной записью (credit record) и кредитной историей (credit history).

В кредитной записи содержатся:

сведения личного характера  — имя, дата рождения, уникальный номер  в системе социального обеспечения (social security number, SSN), нынешний и предыдущие (за пять лет) адреса проживания, сведения о трудовой деятельности. Эта информация выделяется в так называемый заголовок файла;

дата создания файла;

информация общественного характера (постановления суда, алименты, штрафы, банкротства, просроченные залоговые  операции);

сведения о кредитных счетах (их число, совместные или индивидуальные, как давно они открыты, состояние  баланса, регулярность выплат);

список обращений к кредитной  истории (обращения самого потребителя  здесь не учитываются). Слишком большое  число запросов говорит о подозрительно  частом обращении за кредитом.

Поскольку Закон о равном праве  на кредит (Equal Credit Oportunity Act) запрещает ограничения в предоставлении кредита по расе, цвету кожи, национальности, полу, семейному положению и вероисповеданию, эти сведения не заносятся в кредитную историю. Отсутствуют также сведения о состоянии здоровья. Ограничивать кредит в зависимости от возраста запрещено, но разрешается хранить в кредитной истории сведения о возрасте клиента при условии, что это не влияет на решение о предоставлении кредита (!).

Вручную анализировать миллионы кредитных  записей затруднительно, поэтому  был разработан алгоритм так называемого  кредитного рейтинга (credit score), который сводит информацию о потребителе к трехзначному числу, варьирующемуся от 300 до 900. Рейтинг вычисляется с использованием данных в кредитной истории. Чем выше рейтинг — тем надежнее заемщик. При рейтинге ниже 620 кредит можно получить только на очень невыгодных условиях. Процедура вычисления рейтинга не раскрывается, не является стандартной, и до недавнего времени даже само его значение для заемщика оставалось тайной. Кредитные бюро в большинстве случаев используют программное обеспечение калифорнийской фирмы Fair, Isaac and Co.; рейтинг, вычисленный с его помощью, называется рейтинг FICO (FICO score). В 2001 г. эта фирма и кредитное бюро Experian объявили, что будут поставлять рейтинг пользователя вместе с его кредитной историей.

Время нахождения в кредитном файле  информации ограничивается 7—10 годами. Если рассматривается вопрос о страховке  на сумму более 50 000 долл. или заработной плате более 20 000 долл., информация о  банкротстве или не выкупе залога принимается во внимание всегда. 
 
Итак, предполагается, что кредитная история адекватно отражает добросовестность потребителя (и не только финансовую). Потенциальный кредитор, арендо- или работодатель, изучив историю предыдущих платежей, может сделать вывод, стоит ли и на каких условиях предоставлять кредит, ссуду, аренду или брать на работу данного человека. 
 
В то же время на протяжении 90-х гг. XX в. организации потребителей неоднократно обращались к вопросам деятельности кредитных бюро именно потому, что многие потребители имеют основание быть недовольными их работой.

Кредитные бюро обвиняются в неправильном использовании информации и неверной ее интерпретации, наличии множества  ошибок в кредитных записях и  нежелании их исправлять.

Прежде всего речь идет о возможности получения кредитной истории бесплатно. На федеральном уровне такой возможности не предоставлено, за исключением случаев, когда потребитель получил отказ в предоставлении кредита, находится на социальном пособии или, будучи официально безработным, ищет работу. Тогда он может получить свою кредитную историю, если обратился за ней не позже 60 дней с момента отказа. Только в шести штатах приняты законы, предусматривающие ежегодное бесплатное получение кредитной истории по запросу. Впрочем, менее 20% американцев когда-либо видели свою кредитную историю. Как говорится, гром не грянет… Интересно — тот, кто по какой-то причине затребовал и получил вашу кредитную историю, не имеет права показать ее вам! Вы должны заказать и получить ее сами.

Статистика сообщает, что в 70% кредитных  записей имеются ошибки, а в 29% они могут повлечь отказ в  кредите или значительно ухудшить его условия. 
 
Одной из объективных причин такого положения явилось то, что на протяжении 1980-гг., по мере внедрения компьютеров в практику, данные о потребителях из баз данных тысяч кредитных бюро консолидировались в базах данных трех крупнейших кредитных бюро. Имевшиеся там ошибки размножались и умножались, да и сам процесс консолидации вносил новые погрешности. Кроме того, кредитные агентства являются типично бюрократическими, неповоротливыми монстрами. Задачей кредитного агентства не является создание объективной картины финансовой надежности потребителя. Его задачей является минимизация риска финансовых потерь своих клиентов. В этом случае им всегда лучше перестраховаться, ибо за упущенную выгоду они отвечать не будут. По закону кредитные бюро не отвечают за ошибки в сведениях, которые им предоставили подписчики (и подписчики тоже не отвечают), поэтому не торопятся их исправлять, будучи завалены текущей работой.

 

·  Франция

Во Франции все кредитные  организации обязаны предоставлять  информацию о заемщиках и выданных им кредитах (свыше двухсот тысяч  франков, до введения евро) в “Центральное бюро рисков” при Банке Франции, находящееся под контролем государства. Банк Франции обрабатывает поступающие  данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том  числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, в частности, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

 

·  Швейцария

В Швейцарии введена система  сбора и анализа информации о  существующих или потенциальных  клиентах и партнерах, собираемой банками  в целях защиты их собственности  от возможного ущерба. Система обеспечивает также получение гарантий и оправдательных документов в случае возникновения  проблем, связанных с неблагонадежностью клиента или с сомнительным происхождением его средств, которые помогут  защитить репутацию банка. Основной принцип системы - “Знай своего клиента” - подразумевает знание банком не только реальных владельцев счетов, но и особенностей их бизнеса, то есть природу проводимых ими операций.

 

·  Южная Африка

Компании Octagon Business Solutions ("OBS") и KreditInform ("KI") предлагают www-сервис WEBCredit для доступа к различным финансовым отчетам KreditInform о компаниях Южной Африки. Информация поставляется по e-mail в виде зашифрованного файла подписчикам сервиса, оплата осуществляется с помощью кредитной карты. 

Информация собирается из различных  источников, в том числе используются данные, полученные из судебных органов  ЮАР.

 

·  Япония

Компания Teikoku Databank основана в 1900 году как компания корпоративных кредитных исследований. Имеет 82 представительства в Японии, штат более 1500 человек.

Отличительная черта – получение  инсайдерской информации путем опроса менеджеров, бухгалтеров при составлении  отчета. Кредитное бюро имеет столетнюю  историю деятельности и широко признается японскими компаниями, которые охотно идут на сотрудничество.

В Японии и большинстве европейских  стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных  компаний, принадлежащих консорциуму  кредиторов.

Доминирующую роль играют два-три  крупных кредитными бюро, предоставляющих  весь комплекс информации