Кредитное бюро

Большинство финансовых аналитиков и банкиров нашей страны расписали  в средствах массовой информации в основном только положительные  аспекты внедрения в финансово-банковский сектор Казахстана института кредитных  бюро, но никто не стал заострять  внимание на вопросах реальной эффективности  деятельности кредитных бюро. Тем  не менее, в процессе деятельности кредитных  бюро, могут возникнуть определенные трудности с определением степени  объективности и достоверности, данных субъекта кредитной истории  в связи с наличием такого явления, как – аффилированность.

Исходя из определений  аффилированности, можно сделать вывод о том, что под аффилированным лицом компании понимается участник юридического лица, имеющий право в силу предоставленных полномочий прямо или косвенно решать или определять основные направления деятельности компании.

В Республике Казахстан  создаются и действуют кредитные  бюро по физическим и юридическим  лицам. Исходя из содержания данной статьи и концепции развития системы  кредитных бюро в Казахстане, Нацбанк четко закрепил, что у нас будут созданы кредитные бюро отдельно для физических лиц и отдельно для юридических лиц. Соответственно кредитная история в отношении физического лица не будет иметь никакого отношения к кредитной истории юридического лица, в котором данное физическое лицо может выступать в качестве его учредителя. Из этого следует, что у кредитного бюро появляется серьезный дефицит информации о ходе выполнения одним и тем же физическим лицом своих обязательств перед кредитными учреждениями в качестве учредителя юридического лица. Зная об этом пробеле в деятельности кредитных бюро, физическое лицо сможет добросовестно исполнять свои обязательства, как физическое лицо, и соответственно иметь хорошую кредитную историю, под которую кредитные учреждения всегда смогут выделить ему денежные ресурсы. А с другой стороны, физическое лицо, выступающее от имени учредителя юридического лица, может спокойно брать кредиты, и не исполнять свои обязательства по их возврату, путем признания своей компании - банкротом.

В качестве рекомендаций, рекомендовать  создателям кредитных бюро, сформировать единую систему мониторинга кредитных  историй, независимо от того, кто является субъектом кредитной истории: физическое или юридическое лицо. Данная мера позволит более четко отслеживать  деятельность субъекта кредитной истории  связанную с погашением своих  кредитных обязательств.

На основании всего  вышеизложенного можно сделать  вывод о том, что система кредитных  бюро в Казахстане создается, и будет  действовать совсем по-иному, чем  в западных странах. Будем надеется на то, что создание системы кредитных бюро в нашей стране позволит повысить доступ населения к финансированию, финансовую прозрачность и сократить пакет документов необходимый для рассмотрения на кредитном комитете, снизить риски мошенничества и создать более устойчивые условия для развития сектора малого и среднего бизнеса.

Заключение

Кредитное бюро - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и  распространением сведений, относящихся  к кредитной истории отдельных  граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или  кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Кредитное бюро выступают  в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих  самим кредиторам, либо действующих  независимо и получающих прибыль  от своей деятельности. Кредиторы  снабжают БКИ данными о своих  клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные  и налоговые органы и т. д.) и  формирует картотеку на каждого  заемщика.

Кредитное бюро предоставляет отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.

Основным документом, регулирующим деятельность Кредитных бюро (КБ) в  Республики Казахстан является закон  от 06.07.2004 г. № 573"О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти

Цель и задачи кредитного бюро –  в формировании информационной базы о заемщиках и предоставление этих отчетов кредиторам. С одной  стороны, кредитное бюро позволит банкам адекватно, с учетом имеющейся информации о потенциальном заемщике, оценивать  свой риск. С другой – облегчит доступ и условия получения займа  добросовестным заемщикам, имеющим  хорошую кредитную историю. [9]

   В мировой практике практически не существует кредитных бюро в узком смысле этого слова – компаний предоставляющих информацию исключительно о кредитной истории интересующего клиента контрагента. Напротив, преобладают широкопрофильные компании (все чаще транснациональные), занимающиеся сбором и анализом разнообразной финансовой информации с целью ее дальнейшей продажи.

В сфере кредитования предприятий  и организаций кредитные бюро играют особенно активную роль. При  этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных  данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о  других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных  операциях и статистического  риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств. Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" (Dan&Bradstreet), база данных которого в настоящее время аккумулирует сведения о более чем 48 миллионах компаний, 10 миллионов из которых находятся в США.

 В настоящее время в мире действует несколько крупных транснациональных кредитных бюро:

• Dun&Bradstreet
• Equifax
• Experian
• TransUnion

  Эти компании предоставляют большое количество сервисов по оценке потенциального заемщика. Возможно получение как полного всестороннего отчета, так и небольшой порции информации касательно того или иного вида деятельности, что значительно дешевле. Как правило для постоянного отслеживания заемщика необходимо получать некий сводный оценочный показатель.

   Оценки многих рейтинговых агентств опираются на данные этих организаций, а зачастую включают в себя их отчеты наравне с собственными данными. Практически все крупные транснациональные агентства сотрудничают друг с другом.

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 06 июля 2004 года.
2. Кредитный бум.// Казкоммерц news – 2004. - №1. – с. 8
3. Сейткасимов А.Г. Управление банковской ликвидностью и методы ее анализа. - Алматы : «Карты - каражат», 1998.
4. Байгарина А.Т. О кредитовании населения в республике// Банки Казахстана 2004. - №5 – с. 32
5. Иванова Н.Н. Синдром боязни жить в кредит у казахстанцев исчезает// Банки Казахстана – 2004. - №6 – с. 25-27
6. Ауэзов М. В Казахстане создано первое кредитное бюро// Казкоммерц news – 2004. - №7 – с. 6-7
7. Бегимбетов Е. Кредит без страха и упрека// Банки Казахстана – 2004. - №7 – с. 38-39
8. Газета «Kazakhstan today» вып 21, от 18.05.2010г
9. Справки по ТОО « Первое кредитное бюро»
10. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ИНФРА-М, 1995.
11. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролевецкой. – СПб.: Питер, 2008.
12. Балабанов А.И., Боровкова В.А. и др. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009.
13. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., стер. –М.: КНОРУС, 2010.
14. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., изд. 5-е, перераб. и доп. - М.:, 2009.
15. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009.
16. Банковские операции: учебное пособие / кол.авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2010.
17. Банковские операции: учеб.пособие для средн.проф.образования / под ред. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, 2008
18. Банковское право: Учебник / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-Дана, 2008.
19. Свиридов О.Ю. Банковское дело. – изд. 3-е, испр. и доп. – Москва: ИКЦ «МарТ», 2010.
20. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2007.
21. Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. — М.: Риор, 2008.
22. Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" и от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях". - Система ГАРАНТ, 2005.
23. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2007. - № 5.
24. Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2007. - № 8.
25. Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 5.
26. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2006. - № 4.
27. Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2008. - № 1.
28. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2005. - № 10.