Кредитное бюро

 

                 

                      1.3.Зарубежный опыт кредитного бюро

   В мировой практике практически  не существует кредитных бюро  в узком смысле этого слова  – компаний предоставляющих информацию  исключительно о кредитной истории  интересующего клиента контрагента.  Напротив, преобладают широкопрофильные  компании (все чаще транснациональные), занимающиеся сбором и анализом  разнообразной финансовой информации  с целью ее дальнейшей продажи.  Среди предлагаемых услуг представлены  собственно отчеты о кредитной  истории.

Защита прав кредитора является необходимым элементом функционирования кредитного бюро. В странах, где существует слабая законодательная и юридическая  защита прав кредиторов, заемщики могут  оказаться недобросовестными и  не возвращать займы, даже когда они  являются платежеспособными. Поэтому, как правило, во всех странах существует законодательное обеспечение прав кредиторов не только через систему  мониторинга посредством базы данных кредитных бюро, но и через судебную и арбитражную практику.

В сфере кредитования предприятий  и организаций кредитные бюро играют особенно активную роль. При  этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных  данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о  других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных  операциях и статистического  риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств. Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агентство "Дан энд Брэдстрит" (Dan&Bradstreet), база данных которого в настоящее время аккумулирует сведения о более чем 48 миллионах компаний, 10 миллионов из которых находятся в США.

  В настоящее время в мире  действует несколько крупных  транснациональных кредитных бюро:

Dun&Bradstreet

Equifax

Experian

TransUnion

Эти компании предоставляют большое  количество сервисов по оценке потенциального заемщика. Возможно получение как  полного всестороннего отчета, так  и небольшой порции информации касательно того или иного вида деятельности, что значительно дешевле. Как  правило для постоянного отслеживания заемщика необходимо получать некий сводный оценочный показатель.

Оценки многих рейтинговых агентств опираются на данные этих организаций, а зачастую включают в себя их отчеты наравне с собственными данными. Практически все крупные транснациональные  агентства сотрудничают друг с другом.

Имеет свои отделения в США, Аргентине, Бразилии, Канаде, Чили, Эль Сальвадоре, Италии, Перу, Испании, Великобритании, Уругвае.

 

·  Австралия

     Основную деятельность  кредитных бюро регулирует Federal Privacy Act (Part 3A), принятый в 1991 году.

      Ведущее кредитное  бюро в регионе, Baycorp Advantage Business Information Services Limited предоставляет информацию о частных лицах, опирается на National Privacy Principles:

Сбор  информации

Информация собирается только для  осуществления основной деятельности компании, в соответствии с законом  и в неназойливой манере. Информация о частных лицах собирается по возможности посредством интервьюирования частного лица, в противном случае – из публичных источников (базы данных, публикации и т.п.).

Использование и раскрытие информации

Использование и раскрытие информации происходит только в целях, обозначенных при сборе информации. В любом  другом случае кредитное бюро запрашивает  дополнительное согласие на использование  информации по другому назначению. Если информация собирается в целях  прямого (директного) маркетинга, частное лицо имеет право бесплатно изъять информацию о себе из дальнейших маркетинговых кампаний (в соответствии с Australian Direct Marketing Association (ADMA) Code of Practice).

Качество  данных

Если информация потеряла актуальность, она уничтожается или де-идентифицируется для невозможности привязки к  конкретному частному лицу.

Доступ и исправления

Любое частное лицо имеет право  запросить информацию о себе, и  в случае обнаружения ошибки, бесплатно  попросить исправить ее.

Идентификаторы

Кредитное бюро не использует правительственные  идентификаторы для привязки реальных людей к собираемой информации.

Трансграничные потоки данных

Персональные данные не передаются в страны с меньшим уровнем  законодательной защиты приватной  информации.

Baycorp Advantage Business Information Services собирает персональную информацию непосредственно опрашивая субъектов, а также своих подписчиков (банки, кредитные организации) и публичные источники. Публичные источники включают в себя данные судов.

Информация, попадающая в персональный файл:

• Имя
• Текущий и предыдущий адрес места жительства
• Дата рождения
• Пол
• Работодатель
• Куда, когда и за какой ссудой обращался
• Записи о совершенных платежах
• Решения судов
• Список банкротств
• Информация, не включаемая в персональный файл:
• политическая, социальная, религиозная и этническая принадлежность
• криминальная история
• медицинская история
• сексуальная ориентация

По Австралийскому законодательству каждый гражданин имеет право:

иметь доступ к своей кредитной  истории

указывать на ошибки и недостающие  записи с целью их внесения

ожидать гарантированной сохранности  и недоступности личной информации в целях, отличных от задач кредитного бюро

   Кредитное бюро практикует  обязательное исключение индивидуальных  данных через определенный промежуток  времени (5 лет), при этом информация  о существенных нарушениях и  банкротствах хранится 7 лет.

 

 

 

·  Великобритания и Ирландия

   В Великобритании информация  о кредитных соглашениях фирм  является общедоступной, что позволяет  резко ограничить возникновение  завышенных обязательств, сомнительных  долгов, фактов мошенничества и  “отмывания” денег, помогает  при взыскании задолженностей. На  территории Великобритании действуют  два кредитных агентства. Их  основная задача заключается  в создании и ведении базы  данных о кредитной деятельности  в интересах заимодателей. Агентства  абсолютно независимы от заимодателей  и являются самостоятельными  организациями. Их базы данных  отличаются своим содержанием  и размерами. Разные банки предоставляют  в агентства информацию различного  объема: от сообщений о невозвращенных  кредитах до полных данных  об исполнении клиентом условий  кредитного договора. При этом  они имеют и разный доступ  к информации агентств. Основной  принцип их работы: “Вы получаете  только то, что сами даете”. Вместе  с тем, ряд аспектов обмена  кредитной информацией в Великобритании  регулируется государством. Так,  ведется активная работа по  совершенствованию нормативной  базы, создано Бюро регистратора  по надзору за кредитной информацией,  призванное контролировать правильное  использование конфиденциальной  информации.

Согласно законодательству (Data Protection Act, 1984), кредитную историю частных лиц невозможно получить без их разрешения (кредитное бюро CPL). Для доступа к файлу необходима разрешительная лицензия (Data Protection License).

Кредитное бюро ICC Credit действует в Великобритании и Ирландии, информация собирается из различных источников, в том числе:

Companies House (Britain and Northern Ireland)

Companies Registration Office (Southern Ireland)

The Registry Trust Ltd. 

Thomson Directories Ltd. 

London, Edinburgh, Belfast and Dublin Gazettes

Финансовый анализ организован  в соответствии с ISO 9002. Среди стандартных  продуктов представлены:

Express Report. Для Британских компаний, оценка кредитного риска за два последних года, оборотные средства, текущие активы/пассивы

Overview Report. Анализ кредитного риска за последние 4 года, утвержденные кредитные и контрактные лимиты, баланс (для Британских компаний), список директоров с их персональными характеристиками.

Business Report

Insight Plus Report

Individual Directors Report

Company Directors and Shareholders Report

Family Tree Report

Irish Overview Report

Отчеты отличаются глубиной детализации  информации и набором представляемых характеристик.

Существуют кредитные бюро, предоставляющие  отчеты о компаниях по отраслевом или территориальному признаку.

Например, базирующаяся в Оксфорде (Англия) и Стэмфорде (США), компания MRC занимается сбором разнообразной финансовой информации о частных компаниях (преимущественно оффшорных) в сфере морских и сухопутных перевозок, энергетики и производства товаров.

Компания MEGA Company Services PLC специализируется на развивающихся рынках Ближнего востока, странах Персидского залива и Северной Африки. В каждом регионе организована своя группа исследователей, знакомых с местными обычаями и законодательством, осуществляющих сбор данных на месте.

Ирландское кредитное бюро Fletcher&Collins создано в 1983 году, имеет представительства в Белфасте и Дублине. Компания сертифицирована по ISO 9002. Особенностью данного кредитного бюро является расположение – прямо напротив Registry of Companies (ROC) в Белфасте, что позволяет ежедневно обновлять информацию о компаниях в собственной базе данных.

 

·  Германия

В Германии банки снабжают информацией  о кредитных историях клиентов не только другие кредитные учреждения, но и специализированные справочные бюро. Есть независимые учреждения, такие, как “Шиммельпрефенг”, общество “Кредитная реформа” и др., которые на профессиональном уровне предоставляют сведения о других лицах и фирмах. Все кредитные институты Германии посылают справки о клиентах в Общество по обеспечению безопасности кредитных операций (SCHUFA) - независимую (более чем на 80%) организацию, созданную для учета кредитных историй частной клиентуры банков.

  Действующее в Германии кредитное  бюро представляет собой объединение  восьми региональных, в правовом  и экономическом отношении самостоятельных  товариществ - Товарищество Защиты  по делам Общего обеспечения  Кредитов (SCHUFA). Их собственниками  и одновременно партнерами являются  коммерческие банки, сберегательные  кассы, кооперативные банки, фирмы,  предлагающие кредитные карты,  строительно-сберегательные и ипотечные  банки, лизинговые общества, а  также предприятия розничной  торговли и дома посылочной  торговли, предоставляющие физическим  лицам денежные или товарные  кредиты потребительского характера.

  Региональные товарищества SCHUFA объединены в BUNDES- SCHUFA со штаб-квартирой  в г.Висбаден. Его задачей является обеспечение единых принципов деятельности в региональных товариществах SCHUFA, а также координация, накопление и предоставление данных, важных для принятия решений в области контактов с физическими лицами. Кроме того, в компетенцию BUNDES-SCHUFA входит развитие сотрудничества с заграничными организациями с подобным профилем деятельности.

Помимо SCHUFA в Германии существует целый ряд мелких независимых  учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.

Деятельность германского SCHUFA должна находиться в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и не нарушать банковскую тайну. В связи с этим банки перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает информацию о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.

 

·  Испания

В Испании функции кредитного бюро выполняют многие организации. При  региональных торгово-промышленных палатах, где членство обязательно для  всех предприятий, накапливается деловая  репутация первых лиц предприятий. Центробанк Испании собирает информацию по всем кредитам, превышающим несколько  тысяч евро. Но доступ к этой информации жестко регламентирован. Есть, правда, и универсальное кредитное бюро, собирающее всю возможную информацию. Агентство содействия экспорту, которым коммерческие банки владеют наравне с государством, учредило кредитное бюро "Информа".

 

·  Канада

В Канаде действует разветвленная  система мелких местных кредитных  бюро, находящихся в частных руках  и непосредственно работающих с  потребителями услуг по проверке кредитоспособности (как правило, компаниями, оказывающими кредитные услуги, сдающими в наем жилплощадь и офисные помещения  и т.д.). Конкурентом ей являются крупные  частные корпорации, работающие в  сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. Информация о финансовом положении частных лиц и организаций  поступает в информационную сеть системы местных кредитных бюро примерно от 250 компаний, которые, в  свою очередь, являются ее активными  пользователями. В их числе банки, кредитные союзы, телефонные, лизинговые компании, крупные универсамы, оптовые  поставщики и т.д. На местном уровне собирается информация о задолженностях по налогам, денежным искам и др. Зарегистрированный в местном кредитном  бюро пользователь имеет возможность  с помощью выданных ему компьютерных кодов и пароля практически мгновенно  получить необходимую ему информацию.