Кредитное бюро

                                      Содержание

 

Введение……………………………………………………………………………….…………3

 

Глава 1. Теоретические аспекты деятельности кредитного бюро…………………………….…………………………………………………………….…..5

1.1 Сущность кредита и необходимость создания кредитного бюро……….………………..5

1.2 Задачи и функции кредитного бюро………………………………………………………13

1.3 Зарубежный опыт…………………………………………………………………………..15

 

Глава2. Анализ деятельности кредитных бюро в Казахстане…………......……..………….24

2.1 Правовые основы функционирования кредитных бюро на кредитном рынке

Республики Казахстан……………………………………………………...…………………..27

2.2  Услуги предоставляемые ТОО «Первое кредитное бюро» …………………….……....30

2.3   ТОО  «Центрально-азиатское кредитное бюро»………………………………………..34

 

Глава3. Проблемы создания кредитных бюро в Казахстане…………..…………...…….….39

3.1 Преимущества и недостатки кредитных бюро Казахстана……………………………...39

3.2 Кредитное бюро как этап развития финансово-банковского сектора

экономики Казахстана……………………………………………………………………….…44

 

Заключение…………………………………………………………………………...…………48

Список литературы…………………………………………………………………...………...49

 

 

                                                           ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитное бюро не являются казахстанским  изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали  себя с положительной стороны.

Бюро представляют собой элемент  инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского  сектора. Наличие системы кредитных  бюро позволяет кредиторам быстро и  эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение  финансового состояния последнего. Особенно это актуально при потребительском  кредитовании. Поскольку информация о заемщике хранится в бюро кредитных  историй продолжительное время, существование системы бюро стимулирует  заемщиков к своевременному и  полному исполнению своих обязательств, что оказывает дисциплинирующее воздействие.

Сама идея кредитного бюро – очень  простая: это база данных, в которой  собрана информация о заемщиках, вернее, информация по их кредитным  историям. Допустим, люди начинают с  кредита на образование, потом берут  кредит на покупку машины, затем  на покупку дома, открывают кредитные  карточки и так далее. И если кредитная  история у человека хорошая, то доступ к заемным деньгам прост: минимальные  залоги, быстрая процедура оформления. Если же кредитная история плохая, то исправить ее уже очень сложно. Тем самым, банковская система повышает доступность и эффективность  кредитных средств для населения.

Благодаря кредитному бюро, можно  снизить риск невозвратности кредита, т.к. у банка будет достаточно необходимой информации о заемщике. Кредитная история позволит принять  правильное решение в пользу банка.

Это должна быть частная организация, так как необходимо обеспечить конфиденциальность вкладчиков и максимальную эффективность  работы структуры. Это также должна быть Ассоциация, куда на равных правах входят компании, которые работают с населением.

Кредитное бюро – это шаг в  завтрашний день, это современный  подход к кредитованию, правильные базы данных, современные системы  электронного анализа. В конечном итоге, это позволяет расширить доступ населения к кредитным продуктам.

Цель и задачи кредитного бюро –  в формировании информационной базы о заемщиках и предоставление этих отчетов кредиторам. С одной  стороны, кредитное бюро позволит банкам адекватно, с учетом имеющейся информации о потенциальном заемщике, оценивать  свой риск. С другой – облегчит доступ и условия получения займа  добросовестным заемщикам, имеющим  хорошую кредитную историю.

Кроме того, это имеет и практическое значение для самих банков, которые  теперь смогут сократить расходы  на содержание административного аппарата, процедуры выдачи и оформления кредитов, что, в конечном итоге, приведет к  снижению процентных ставок и сделает  более доступным кредиты для  клиентов с положительными кредитными историями.

Кредитное бюро в Казахстане будет  предоставлять банкам полную информацию о потенциальных клиентах, что  снизит риски при выдаче займов. Сейчас кредитное бюро формирует  базу данных и кредитные истории  всех заемщиков.

Конечно, наличие кредитного бюро не решает всех проблем при кредитовании и не снимает всех рисков с кредиторов. Однако сведения из такой базы данных позволяют кредиторам точнее оценивать  кредитоспособность заемщика, получать статистическую информацию и адекватно  оценивать кредитные риски. Объективно это позволяет снизить общий  уровень рисков кредитора и уменьшить  стоимость заимствований для  лиц с достаточной кредитоспособностью.

Цель курсовой работы состоит в  выявлении сущности бюро кредитных  историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть сущность кредитного бюро;
• выявить функции и задачи, которые решаются с их помощью;
• определить место кредитного бюро в процессе кредитования;
• рассмотреть правовое регулирование деятельности кредитного бюро

Предмет

В соответствии с целью и задачами курсовой работы, объектом исследования является деятельность бюро кредитных  историй

Предмет исследования: механизм взаимодействия элементов системы  БКИ и ее внешнего окружения. Объект исследования: система кредитного бюро в Российской Федерации.

Методологический аппарат  диссертации включает комплексный  подход к изучению объекта исследования, методы обобщения и сравнения, исторического  и сравнительного анализа, моделирование.

Теоретической основой послужили  научные работы российских и зарубежных авторов в области изучения системы  и ее поведения: Блауберга И.В., Разумовского О.С., Юдина ЭХ.; теории управления рисками: Альгина А.П., Кабушкина С.Н., Лобанова А.5 Попов АЛ., Романова B.C., Рогова М.А. Севрук ВТ., Филина С.А.5 Хохлова Н.В., Черновой Г.В., Шапкина А.С; теории финансов, денежного обращения и банковского дела: Амосовой Н- А., Бабичевой ЮЛ., Грязновой АХ,, Дубовой СЕ,, Коробовой ГХ., Лаврушина О.И., Леонтьева В,Е., Ларионовой И.В., Масленникова В,В., Пановой Г.С. Соколова Ю.А.; коммерческой а банковской тайн: Никулина А.Ю., Карчевского С, Олейник О., Плешакова A.M., Сарбаш С.В, Фатьянова А.А; страхования: Ермасова СВ., Грищенко Н. Б., Плескановского Э.Э., Сербиновского Б.Ю. При подготовке работы использовались положения Конституции Республики Казахстан, постановлений Правительства РК, нормативных актов НБ РК

Структура работы

Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы

 

Глава 1. Теоретические  аспекты деятельности кредитного бюро

1.1 Сущность  кредита и необходимость создания  кредитного бюро

 

Вслед за деньгами появление  кредита является гениальным открытием  человечества.  Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, выражающими определенные экономические  отношения. В то же время эти категории  тесно взаимосвязаны, причем с развитием  общества их взаимодействие становится все более активным.

Вопрос о первичности  кредита или денег в обществе – неоднозначен. По мнению многих экономистов, сначала появилась такая экономическая  категория, как кредит. Деньги возникают  только на основе развития товарного  производства и товарного обращения. Кредит же может существовать и в  натуральной форме, когда на условиях возвратности предоставляется не товар, а натуральный продукт.

Еще в первобытном обществе существовали обстоятельства, которые  способствовали появлению кредита  или его проявлению. Благодаря  кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Кредит – (лат. ссуда, или верю, доверяю) предоставление денег или товаров в долг (пользование на срок на условиях возвратности)  
и, как правило, с уплатой процента.

Вообще существует несколько  определений кредита в разных источниках.

Кредит – это движение ссудного капитала, то есть денежного  капитала (как особого товара), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

Для выявления сущности кредита важно придерживаться следующих  принципов:

• платности;
• ликвидной обеспеченности;
• целевой направленности;
• срочности;
• возвратности.

Также сущность кредита  можно рассматривать и по отношению  к совокупности кредитных сделок. Если в одном случае заемщик не возвращает ссуду, то это не означает, что одно из свойств кредита – возвратность становиться не обязательным для него как экономической категории. Это не значит, что кредит теряет свою определенность и обособленность.                                                                                                               
Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных   характеристик, которые определяют его сущность, в целом. Поэтому сущность кредита надо рассматривать через:

• структуру кредита;
• стадии движения;
• основу.

Структура кредита обращена к сущности и остается устойчивой, неизменной в кредите.

С позиции структурного анализа кредит как объект исследования состоит из элементов, которыми, прежде всего, являются его субъекты. Субъектами отношений в кредитной сделке выступают кредитор и заемщик.  
Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. В настоящее время это банки, которые привлекают временно свободные средства.

 Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. 
Становление кредитора и заемщика происходит, прежде всего, на базе товарного обращения.   

Элементом структуры кредитных  отношений также является сам  объект передачи – это ссуженная  стоимость, которая ускоряет воспроизводственный  процесс.

Рассмотрим сущность кредита  через стадии его движения.

Схематически движение кредита можно представить следующим  образом:

Рк  -  Пкз  - Ик ……. Вр ….. Вк ……. – Пкс

• Рк – размещение кредита;
• Пкз – получение кредита заемщиком;
• Ик – использование кредита;
• Вр – высвобождение ресурсов;
• Вк – возврат временно позаимствованной стоимости;
• Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

В этой схеме нельзя выделить одну из стадий движения кредита, или  выдвинуть ее в какой- то особый ранг. Они взаимосвязаны и последовательны. Что подтверждается единством движения кредита. Так, само предоставление кредита  закономерно связано c возвратным движением, возвратом ссуженной стоимости.

Размещение кредита (Рк) – важный момент в его движении, для практики. Кредитор должен быть уверен в том, что принятое решение является наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов. Банки как кредиторы выдают кредиты при условии гарантии возврата и эффективного его использования.

Получение кредита заемщиком  означает передачу ссуженной стоимости  на определенное время.

В процессе использования  кредита (Ик) – реализуется его  потребительная стоимость как объекта  передачи.

Высвобождение ресурсов (Вр) – характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйственном процессе заемщика. Высвобождение кредита в хозяйстве заемщика отражает процесс использования стоимости в интересах удовлетворения его временных потребностей. Данная стадия является материальной базой для вступления кредита в следующую новую фазу кругооборота.

Возврат кредита (Вк) – выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.

В зависимости от характера  высвобождения средств возвратность на данном этапе движения кредита  может быть качественно различной. Если возврат наступил вследствие действительного  высвобождения средств, то выполнение обязательств заемщика перед кредитором реально. В этом случае возврат позаимствованных средств отражает реальную их возвратность. Если же высвобождение стоимости  не произошло, заемщик, тем не менее, выполнил свои обязательства за счет иного вспомогательного источника, то возникает формальная возвратность. То есть в данном случае не обеспечивается своевременное получение подлинного экономического эффекта от использования  ссудой, так как с ее помощью  не созданы доходы, прибыль в том  объеме, в каком предусматривалась  в момент предоставления ссуды.