Кредитная политика

     Кредитная политика является политикой экономической  и её отличительной особенностью является то, что она связана с  движением кредита. Кредитная и  депозитная политики имеют единую родовую  основу и имеют одну цель – максимизацию доходов банка при поддержании  его надёжности и стабильности. Точкой равновесия при этом служит ликвидность  банка.

     Сущность  кредитной политики определяется как  стратегия и тактика банка  по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части  кредитования клиентов банка.

     В современной экономической литературе параллельно существуют две позиции  относительно содержания кредитной  политики коммерческого банка: 
Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом.

     Принципы  кредитной политики являются основой  кредитного процесса, следовательно, чем  полнее ими овладевают, тем эффективнее  деятельность коммерческого банка  с позиций обеспечения его  ликвидности и доходности.

     Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике ЦБ страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить в сущности дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

     Формирование  кредитного портфеля является одним  из основополагающих моментов в деятельности банка, позволяющим более четко  выработать тактику и стратегию  развития коммерческого банка, его  возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. Кредитный портфель служит главным  источником доходов банка и одновременно – главным источником риска при  размещении активов, что вызывает особое опасения в период крайней нестабильности финансовых отношений и падения  уровня ликвидности кредитной системы.

     Наиболее  важными факторами, препятствующими  деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового  регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска  кредитования реального сектора  экономики.

     Нежелание банков кредитовать экономику, обусловлено  как недостаточностью ресурсов для  долгосрочного кредитования, довольно низким уровнем доходности этого  вида операций, отсутствием опыта  кредитования так и его крайней  рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая  нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства - все это создает ситуацию, когда  самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные  кредиты. Иными словами, в России еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков.

     Несмотря  на имеющиеся проблемы, кредитные  операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей  доходом банка. Кроме того, эти  операции наряду с приемом денег  во вклады, являются для банка той  группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработки эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей  в работе банка. 

     Список  использованных источников 

     1. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2006.

     2. Деньги. Кредит. Банки: современная система кредитования: учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьва, С.Л. Корниенко / под. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005.

     3. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. – с.185

     4. Деньги. Кредит. Банки: учеб. 2-е изд.., перераб. и доп./под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.

     5. В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003.

     6. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. - М.: "Финансы и статистика", 2005г.

     7. Кандаурова, Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике/ Д. Кандаурова // Банковское дело. – 2006. - № 9. – С.40 – 41.

     8. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС", 1997.

     9.  Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008.

     10. Румянцева, Е.Е. Новая экономическая энциклопедия. Москва ИНФРА-М. – 2005.

     11. Максютов А.А. Банковские менеджмент [Текст]: Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007.

     12. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков ед. 2005.

     13. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация. - 2008. - №3. - С.30-34.

     14. Состояние банковского сектора в России в 2008 году // Вестник Банка России. – 2009. - № 20.

     15. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России // Банковское дело. – 2009. - № 5.

     16. Янова, П.Г. Формирование кредитного портфеля коммерческих банков в условиях экономического кризиса // Финансовый менеджмент. – 2010. - № 1. – С.93-95.

     17. Кузнецов // Банковские услуги. – 2007. - № 12.

     18. Анализ и прогноз. Банковский сектор в России в мае 2009 г. // Банковское дело. – 2009. - №8.

     19. Чекмарев, П.С Анализ кредитного портфеля // Банковский менеджмент. – 2010. - №1.

     20. Банковское дело. – 2005. - № 7.

     21. www.cbr.ru/macro/v10/1

     22. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьва, С.Л. Корниенко /Банковское дело: современная система кредитования, учебное пособие, 2005.

     23. Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2007.

     24. Евсюков А., Кочетов Н.К. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка //Банковское дело. - 2006. - № 7

     25. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков. - 2005.

     26. Мурычев, А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. – 2009. -№8. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Приложение  А

     (обязательное) 

Таблица 1- Классификация видов кредитной политики: