Кредитная политика

     Таблица 2.1- Основные характеристики кредитных операций банковского сектора, % к общей сумме кредитов

     К основным причинам вызвавшим такую ситуацию, можно отнести следующие:

1. Постоянная экономическая нестабильность, вызывающая утечку капитала за рубеж;
2. Наличие альтернативных объектов вложения средств, обеспечивающих более высокую доходность при приемлемом уровне риска;
3. Искусственно завышенные процентные ставки по банковским кредитам.

     Совокупная  структура банковского портфеля российского банковского сектора  отчетливо выявляет дисбаланс в  соотношении «депозиты и вклады физических лиц – кредиты физическим лицам». Негативное влияние финансового кризиса привело к замедлению темпов роста кредитования граждан. Развитие розничного кредитования в условиях высокого уровня рисков и ухудшения платежеспособности населения (рост безработицы, снижение и задержка заработной платы и прочих доходов) теряет приоритетное значение. В общем объеме привлеченных депозитов и вкладов на долю физических лиц приходится около 42%. В то же время из общей суммы предоставленных кредитов на долю физических лиц приходится менее 19%. По мнению специалистов, розничный портфель ссуд сократится к началу 2010 г. на 2-3%. При этом, как ни парадоксально это звучит, процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, были выше, чем процентная ставка по кредитам, предоставленным предприятиям, учреждениям и организациям [17].

     Интересно, что за последние два года изменилась структура кредитного портфеля по срокам: если на середину 2008 года кредиты свыше  трех лет составляли 21%, а свыше  года - 47%, то через год эти показатели были 30% и 61%, а сейчас они равны  соответственно 37% и 69%. Банки реструктуризировали  значительную часть кредитного портфеля на длительные сроки, поэтому ежемесячный  объем гашения снизился (рис.2.1). И все же, реструктуризация – это основная, но не единственная движущая сила этих перемен. Средний срок корпоративных кредитов зависит от готовности банковского сектора пойти на риск. В кризисный период банки стараются сократить сроки кредитов, чтобы минимизировать риски в случае ухудшения экономической ситуации или невыполнения обязательств заемщиками. Когда экономика стабильна или находится на подъеме, законы здоровой конкуренции заставляют банки соответствовать ожиданиям корпоративным клиентов и предоставлять кредиты на более длительный срок, с тем чтобы смягчить риски рефинансирования и предоставить финансовое обеспечение девелоперским проектам.

     Рисунок 2.1 - Кредиты предприятиям России, млрд. руб. 

     Следует отметить, что замедлился и рост просрочки, а в связи с увеличением  кредитного портфеля, ее доля даже снизилась. С начала года в целом по стране рублевые кредиты предприятиям выросли на 5,7% (статистика Банка России, с учетом просроченной задолженности). Динамику этого показателя по регионам показывает таблица «Рублевые кредиты предприятиям по регионам» [18]. По таблице 2.2 заметно, что прирост отмечен в большинстве крупных регионов. 

Таблица 2.2 - Отраслевая динамика рублевого кредитного портфеля

     Наибольшее  падение в 2009 году произошло, по-видимому, в отраслях, способных вернуть ссуды – добыча нефти и газа, транспорт и связь, металлургия, в остальных, скорее всего, кредиты реструктуризировались. Компании, работающие как в названных, так и в некоторых других секторах экономики, до кризиса имели очень высокую долю заемных средств в основном из-за значительного повышения цен на сырье и завышенных ожиданий роста. Во время кризиса, находясь под давлением синхронного и резкого падения, как уровня цен, так и объемов потребления, они не смогли рефинансировать краткосрочный долг и были вынуждены просить о реструктуризации долговых обязательств, а также обратиться за поддержкой к государству.

     Формирование  и управление кредитным портфелем  является одним из основополагающих моментов в деятельности банка. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его  надежность. Надежность банка важна  для многих - для акционеров, предприятий, населения, являющихся вкладчиками  и пользующихся услугами банка. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал  многих хозяйственных органов. Финансовое неравновесие банков снижает общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

     Для формирования оптимального кредитного портфеля банку важно выработать соответствующую кредитную политику - правильно выбрать рыночные сегменты, определить структуру деятельности. 

      2.2 Особенности кредитной  политики в РФ

     Кредитная  политика Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Основная  общественно-экономическая функция  коммерческих банков состоит в финансовом посредничестве, суть которого сводится к перемещению де - нежных потоков  от субъектов, имеющих избыток денежных средств, к субъектам, нуждающимся  в них. За выполнение этой функции  банки получают доход в виде процента, который позволяет им развиваться. В свою очередь эффективность  посредничества во многом определяется возможностью размещения ресурсов по ставкам, превышающим ставки заимствования, что обусловливает актуальность вопросов формирования процентной политики коммерческих банков.

     Развитие  рыночных отношений в России, с  одной стороны, создало возможности  для рыночного формирования ставки процента и усиления дифференциации процентных ставок в зависимости  от местонахождения банков, их типа, размера, длительности функционирования, степени развития региональной конкуренции  и т.п., с другой стороны, обострило  проблемы управления процентными отношениями  и присущими им рисками.

В условиях усиления конкуренции, ужесточения  законодательства, снижения общего уровня доходности на банковском рынке, снижения процентной маржи между привлекаемыми  и размещаемыми ресурсами сохранить  уровень прибыли возможно за счет роста общих оборотов и объема осуществляемых операций.

     Разработка  каждым банком своей процентной политики, в которой оговариваются общие  подходы в ценообразовании на оказываемые услуги, рассчитываются и фиксируются на определенный период времени процентные ставки по кредитам и депозитам, и ее воплощение на практике позволяет банку иметь ориентиры в ценообразовании на сегодняшний день и на некоторую перспективу, согласовать другие направления банковского менеджмента в части управления доходами и расходами, управления прибылью и т.д., что в конечном итоге обеспечивает эффективную деятельность кредитной организации в целом.

Одной из наиболее трудных задач в кредитовании предприятий является определение  процентной ставки. Кредитор хочет  установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль  по кредиту и компенсировать все  свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору или не вышел на открытый рынок. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов фирмам, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. Действительно, на кредитном рынке, характеризующемся высокой конкуренцией, кредитор скорее принимает ставку, а не устанавливает ее. В результате дерегулирования банковской сферы, имеющего место во многих странах, и соответствующего роста конкуренции значительно сократилась маржа банковской прибыли, получаемой от депозитов и кредитов. Поэтому правильное установление процентной ставки по кредитам становится еще более насущной задачей.

     В России, к сожалению, пока еще не сложился полноценный рынок кредитов. Это связано в первую очередь с тем, что многие предприятия, которые нуждаются в кредитных ресурсах, являются практически неплатежеспособными при использовании имеющихся методов оценки кредитоспособности, многие имеют высокий уровень задолженности, что связано с неплатежами.

     Процентная  политика коммерческого банка направлена на управление ликвидностью своего баланса.

     Уровень ссудного процента складывается на основе соотношения спроса и предложения  кредита. Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в  зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков  требованиям ликвидности баланса  банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как  стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

Устанавливаемая центральным банком ставка платы  за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска  в обращения государственных  ценных бумаг постепенно становиться  эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, центральный банк определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.

     Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной  базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались  неприемлемыми для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему  кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные  основы, отражающие международный и  отечественный опыт и позволяющие  банкам существенно упорядочить  свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

     Таким образом, нежелание банков кредитовать экономику, обусловлено как недостаточностью ресурсов для долгосрочного кредитования, довольно низким уровнем доходности этого вида операций, отсутствием опыта кредитования так и его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства - все это создает ситуацию, когда самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные кредиты. Иными словами, в России еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков.