Кредитная политика

     Несмотря  на имеющиеся проблемы, кредитные  операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей  доходом банка. Кроме того, эти  операции наряду с приемом денег  во вклады, являются для банка той  группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработки эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей  в работе банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3 Проблемы и перспективы кредитной политики

     Формирование  кредитных отношений между банками  и заемщиками на основе кредитных  договоров имеет ряд специфических  проблем, характерных именно для  нынешнего состояния российской экономической реальности. Наличие  данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки  как кредитной политики самих  банков, так и методологии регулирования  их деятельности со стороны ЦБ РФ.

     По состоянию общее  число действующих кредитных  организаций в России за январь-август 2010 года сократилось на 22 – с 1 тыс. 58 до 1 тыс. 36. Из всех действующих кредитных  организаций 978 являются банками и 58 — небанковскими кредитными организациями. Иностранные банки, в свою очередь, кредитуют крупные российские предприятия и холдинги. При этом они активно начинают развивать массовый розничный бизнес и систему потребительского кредитования. В таких условиях и приходится работать современным российским банкам в условиях жесткой конкуренции со стороны друг друга - и в перспективе - в условиях подавляющей конкуренции иностранных банков [23].

     В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно  получить только при кредитовании. После кризиса 1998 г. банки были вынуждены  уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных  ценных бумаг, который традиционно  приносил банкам доход. Рынок межбанковских  кредитов поддерживается теми банками, которые имеют друг с другом долговременные отношения и, как правило, являются банками-корреспондентами. Комиссионные, получаемые банками за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, никогда не являлось для банков существенной статьей  доходов, так как они, конкурируя друг с другом за привлечение клиентов, многие услуги, связанные с обслуживанием  счетов, предоставляют бесплатно.

     Таким образом, кредитование именно реального  сектора экономики, является сегодня  для банков чуть ли не единственным (если не считать валютный рынок) направлением вложения средств и получения  дохода.

     Однако  в кредитовании реального сектора  банки сталкиваются с рядом серьезных  проблем, которые не могут не отразиться на результатах их деятельности [24].

      Во-первых, банки практически не предоставляют  предприятиям кредиты на инвестиционные цели – новое строительство, расширение производства, замену оборудования. Это  связано, в первую очередь, со ставкой  процентов. Реальный сектор может платить  по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 – 15% годовых, поскольку  средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки  же для поддержания нормальной доходности ориентируются на величину действующей  ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой (в  настоящее время 25%), а также учитывают  премию за риск. Степень риска увеличивается (особенно в условиях отечественного рынка, характеризующегося непрогнозируемыми колебаниями курса рубля и темпов инфляции) при предоставлении долгосрочных кредитов. Отсюда банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики. Ряд видных российских экономистов, в частности С. Глазьев, предлагают установить ориентиры процентных ставок (и уровень ставки рефинансирования ЦБ) на уровне доходности (рентабельности) ведущих предприятий производственной сферы, обеспечивая тем самым возможность привлечения кредитов производственными предприятиями [25] .

      Известно, что за рубежом долгосрочные кредиты  дороже краткосрочных, так как ''длинные'' деньги для кредитора несут больше риска, чем ''короткие''. Стимулирование же предприятий и экономики в  целом предоставлением дешевых  займов на инвестиционные цели – скорее забота государства, а не коммерческих банков, целью деятельности которых  является получение прибыли.

      Во-вторых, в условиях усиливающейся конкуренции  на кредитном рынке банки скорее принимают процентную ставку по кредитам, чем устанавливают ее. В результате процентная ставка коммерческих банков является достаточно низкой для того, чтобы заемщик мог вернуть  кредит и не обратился к другому  кредитору. В свою очередь, баки платят проценты по депозитам, часто довольно высокие в целях привлечения  клиентов и ресурсов. В итоге процентная прибыль для банков является незначительной. Ставки на кредитном рынке, снижавшиеся  весь 2000 год, в 2001 году относительно стабилизировались. Одной из главных причин падения  ставок (до 18 – 20% годовых в рублях, что практически равно уровню инфляции) является демпинговая политика Сбербанка РФ, который обладает преимуществом  на рынке привлечения средств  населения, в том числе долгосрочных. Большинству банков такая ситуация невыгодна, но конкурировать со сбербанком РФ они не могут.

      В-третьих, действующей сейчас Инструкцией  ЦБ РФ о порядке размещения кредитными организациями денежных средств  и их возврата банкам запрещено предоставлять  кредиты предприятиям на оплату товарно-материальных ценностей и оплату труда работников непосредственно со ссудного счета. Все кредиты должны предоставляться  путем зачисления на расчетный счет предприятия. Известно, что многие российские предприятия являются недостаточно платежеспособными или вовсе неплатежеспособными, имеют картотеки платежных документов к счетам или предписания налоговых органов о приостановлении операций по счету, кроме платежей в бюджет. Понятно, что банковский кредит, зачисленный на расчетный счет такого предприятия, будет использован согласно очередности списания средств со счета на ранее поступивших к расчетному счету документов. Произойдет нецелевое использование кредита, что противоречит его сути.

      Отмена  запрещения кредитовать предприятия, минуя их расчетные счета, помогла  бы им рассчитываться с поставщиками для поддержания процесса производства и выплачивать заработную плату работникам. Возврат таких кредитов заранее просматривается банками через поручителей или через векселя третьих лиц, поэтому такие кредиты являются для банков не более рискованными, чем все другие.

      В-четвертых, предоставляя кредиты, банки обязаны  создавать резервы на возможные  потери по ссудам, что обусловлено  кредитными рисками в банковской деятельности и помогает банкам избежать колебаний величины прибыли в  связи со списанием потерь по ссудам. Нормативы резервирования зависят от степени риска выданных ссуд. Чем выше степень риска, тем больше величина создаваемого резерва. Степень риска кредита определяется набором критериев, которые устанавливаются ЦБ РФ, и нормативы резервирования по некоторым видам ссуд являются неоправданно высокими. Так, одним из основных критериев отнесения ссуду к той или иной группе риска справедливо является ее обеспеченность. Однако под обеспечением ЦБ РФ понимает только залог. Банковские гарантии и поручительства третьих лиц по кредитам обеспечением не являются, хотя во многих случаях именно эти виды обеспечения для банков более надежны и предпочтительны по сравнению с залогом и обладают большей ликвидностью. Получается парадокс: ссуду, обеспеченные гарантией банка или платежеспособным поручителем, требуют большего резервирования, чем те, что обеспечены менее ликвидным залогом. На увеличение степени кредитного риска влияет количество продлений ссуды по истечении первоначального срока договора. Но продление кредита не обязательно является скрытой формой его невозврата, так как сам банк может выступить инициатором пролонгации кредита с целью дальнейшего размещения средств на выгодных для него и для клиента условиях.

      В-пятых, многие российские предприятия, как  крупные, так и малые, являются некредитоспособными  как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности  баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора  и нормативным документам Центрального банка РФ.

      По  названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющего реально  движущиеся денежные средства на расчетном  и других счетах в данном банке, что  служит подтверждением их кредитоспособности. Банковское кредитование вновь создаваемых  предприятий, предприятий малого и  среднего бизнеса, особенно с целью  формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю.

      Все перечисленные выше проблемы сужают для банков тот реальный сектор экономики, который можно было бы кредитовать  без повышения риска деятельности самих банков. Это ведет к снижению и даже потере доходности банков, так  как, имея свободные денежные ресурсы, они не заинтересованы в предоставлении их реальному сектору, а он, в свою очередь, не дополучает необходимых  ему для развития денежных средств [26]. Так, на 1 февраля 2009 года удельный вес кредитов в общей сумме активов банков составил всего 43,2%. В развитых странах кредиты в структуре банковских активов достигают 70%.

      Наиболее важными  факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в  стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования  банковской деятельности, а также  высокая степень риска кредитования реального сектора экономики. Отраслевая структура кредитных портфелей банков также далека от реальных потребностей экономики: в среднем более двух третей совокупного объема кредитования используется в сфере обращения (торговля, услуги) и менее одной трети - в производственных секторах экономики.

      Проанализировав все вышесказанное, можно сделать  следующие выводы:

      Во-первых, нынешняя стратегия банков в области  кредитования нуждается в существенной корректировке с целью большей  направленности на потребности реального  сектора экономики и, прежде всего  на удовлетворение инвестиционных потребностей.

      Во-вторых, стратегия банков в области кредитования должна быть направлена на анализ инновационных  возможностей потенциальных заемщиков.

      В-третьих, необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения  отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в  разных отраслях и секторах экономики.

      И, наконец, в-четвертых, целесообразно  создание мощной региональной межбанковской  инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, создание атмосферы ''информационной прозрачности'', особенно в области деловой репутации  потенциальных заемщиков (того, что  на Западе входит в понятие ''goodwill). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     На  основании проведенного в работе исследования по теме «Кредит и кредитная  политика» можно сделать следующие  выводы:

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки, он активно изучается практически  всеми её разделами. Такой интерес  к кредиту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую  играет это экономическое явление  не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но в жизни человеческого общества в целом.

      Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, одним из элементов  которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации  любой операции на рынке ссудных капиталов. Существуют следующие принципы:

     1. Возвратность кредита. 

     2. Срочность кредита. 

     3. Платность кредита. 

     4. Обеспеченность кредита

     5. Дифференцированный характер кредита.

     6. Целевой характер кредита

     Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.