Эмиссия денег и организация эмиссионных операций

Особенностью проведения с использованием кредитной пластиковой  карточки является то, что устанавливается  запрет на выполнение платежей в уплату ранее полученного кредита. Этим реализуется принцип «Кредит  кредитом не погашается».

Развитие инфраструктуры обслуживания держателей карточек происходит в условиях конкуренции банков за рынок банковских услуг, включающих сервис с использованием платежных  терминалов.

В условиях финансового кризиса  пластиковые карточки становятся важным инструментом вовлечения денежных средств  населения в экономический оборот, позволяющим снизить дефицит  инвестиционных ресурсов в стране, а для предприятий - дополнительным средством оптимизации своей  деятельности, снижения некоторых статей расходов и привлечения новых  клиентов.

Следующим распространенным средством сервиса являются платежно-справочные терминалы (инфокиоски), которые позволяют осуществлять ряд предопределенных операций по безналичному перечислению со счетов:

• перечисление с одного карт-счета на другой (при наличии карточки, с карт-счета которой производится перечисление);
• оплата услуг мобильной связи;
• оплата периодических платежей по ранее полученным кредитам (только дебетовыми карточками);
• получение справки об остатке на карт-счете данной пластиковой карточки;
• регистрация пластиковой карточки для участия в SMS-банкинге;
• оплата коммунальных и приравненных к ним платежей по базам, предоставленным поставщиками услуг.

У жителей крупных городов  приобретает популярность такая  услуга, как «интернет-банк». Для 53% мужчин и 42% женщин эта услуга является важным фактором при выборе банка. Результаты опроса преведены в Приложении 3.

Кроме классических инфокиосков существуют терминалы самообслуживания (ТСО). Данные терминалы имеют более ограниченные функции, но осуществляют безналичные операции такие же как и инфокиоски.

Инфокиоски в настоящий момент позволяют совершать более широкое количество операций по безналичному перечислению средств чем это позволяют банкоматы.

Для всех способов проведения расчетов по карт-счетам характерно предоставление услуг населению по оплате определенных видов платежей с использованием банковской пластиковой карточки в удобное для них время без необходимости обращения в учреждение банка.

При этом из представленных семи способов наибольшей популярностью  среди населения пользуются банкоматы, несмотря на то, что данные терминалы  позволяют совершать довольно ограниченный круг операций по средствам банковской пластиковой карточки. Причиной такой  популярности является простота использования, удобное месторасположение, а также  то, что население до сих пор  чаще всего осуществляет операции «обналичивания» денежных средств по карточке.

При этом самым доходным из них является способ обслуживания клиентов через банкоматы. Когда  население привыкнет к новому образу жизни, где главную роль в  расчетах будут играть пластиковые  карточки, а не наличные деньги.

 

 

ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ

 

Задача № 10

Даны котировки:

доллар США/украинская гривна - 5,3530-5,3620

доллар США/евро - 0,9210-0,9400.

Рассчитать кросс-курс евро к украинской гривне.

 

Решение:

Покупки:

0,9210 Евро = 5,3530 украинских  гривен

1 Евро = 5,3530/0,9210

1 Евро = 5,8121 украинских гривны

Продажи:

0,9400 Евро = 5,3620 украинских  гривен

1 Евро = 5,3620/0,9400

1 Евро = 5,7042 украинских гривны

 

Задача № 2

Три предприятия кредитуются  на контокорретному счету. Средние остатки задолженности по ссуде и обороты по ее погашению за квартал характеризуются следующими данными (млн. руб.):

Предприятие	Средние остатки задолженности  по ссуде		Оборот по погашению  ссуды
	на начало	на конец	на начало	на конец
А	26,21	28,25	23,25	24,34
Б	9,26	10,15	11,03	12,65
В	11,28	10,21	8,79	8,79

 

В квартале 64 рабочих дня. Исчислить скорость оборота по погашению  кредита и определить, к каким  предприятиям следует применить  штрафную надбавку или льготную скидку к основной процентной ставке установленной банком за пользование кредитом. Ответ обосновать.

 

Решение:

Оборот по погашению ссуды  – Qn 
Средние остатки задолженности по ссуде – З 
Число календарных дней в квартале – Т 
Скорость оборота по погашению кредита – S 
S = (З*Т)/Qn 
А)  
S нач. = (26,21*64)/23,25 = 72,14 
S кон. = (28.25*64)/24.34 = 74.28 
Б) 
S нач. = (9,26*64)/11.03 = 53.72 
S кон. = (10,15*64)/12,65 = 51,35

В) 
S нач. = (11,28*64)/8.79 = 82,12 
S кон. = (10,21*64)/8,79 = 74,33

 
ΔS = S кон./ S нач. 
ΔS (A) = 1,03 
ΔS (Б) = 0,95 
ΔS (В) = 0,90

 

Ответ: При замедлении скорости оборота кредита вводятся штрафные надбавки к договорному проценту. 
В нашем случае, скорость оборота кредита замедляется у предприятия Б и В. К этим предприятиям стоит применить штрафные надбавки. 
У предприятия А скорость оборота кредита повысилась, следовательно к нему можно применить льготные санкции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом изучив изложенное мы можем заключить что  Эмиссия – это выпуск дополнительных ден.знаков и явл. частью понятия “выпуск денег в обращение”. Эмиссия денежных средств регулируется законодательством и осуществляется государством, которое распределяет эту функцию между центральным банком и казначейством.

Необходимость выпуска новых  денег обусловлена реализацией  национального дохода или вновь  созданной стоимости совокупного  общ. продукта.

Основой кредитной эмиссии  стало осознание банками того факта, что избыточные резервы не обязательно хранить в своих сейфах. Иными словами, избыточные резервы банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты.

Выяснили что мультипликатор- это экономический множитель, который  показывает, как влияет прирост инвестиций на прирост выпуска. Банковский мультипликатор, который представляет собой процесс мультипликации денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.

Мы разобрали все составляющие вопроса и можем сделать вывод, что в классической двух уровневой банковской системе контроль над эмиссией наличных денежных средств принадлежит государству, но оно не способно осуществлять контроль над увеличение массы безналичных денежных средств.

 

 

 

 

В ходе работы мы выяснили, что  сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя чековые книжки и наличные деньги.

Расчеты, связанные с использованием пластиковых карточек могут принимать  как наличные, так и безналичные  формы. Расчеты пластиковыми карточками представляют собой систему, функционирующую  по международным правилам ведения  расчетных операций и включающую взаимодействующих между собой  субъектов по вопросу маневрирования объектами системы.

 По мере развития  банковского дела появились различные  виды пластиковых карт, различающихся  назначением, способами защиты  от подделки, функциональными и  техническими характеристиками, а  также технологией расчетов.

Но из статистических данных мы можем сделать вывод что  в Российской Федерации по прежнему большая доля расчетов приходится на наличные деньги и в бытовой сфере банковскими картами пользуются больше для «обналичивания» денежных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Конституция  Российской Федерации. - М., 1993 г.

2. Гражданский  кодекс РФ (часть 2) от 26.01.1996 г.  № 15-ФЗ с изменениями и дополнениями.

3. Закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.

4. Закон РФ от 10.06.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» с изменениями и дополнениями.

5.Положение Банка России  от 03.10.02 г. № 2-П «О проведении  безналичных расчетов кредитными  организациями в РФ» с изменениями  и дополнениями.

6. Под ред. О.И.Лаврушина. Банковское дело: Учебник / - М.: Финансы и статистика, 2008.

7. Градова Н.С. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / СПбГИЭУ. - СПб.: СПбГИЭУ, 2011.

8. Под ред. Е.Ф. Жукова. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.

9. Клочкова Е.Н. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / СПбГИЭУ. - СПб.: СПбГИЭУ, 2011.

10. А.И. Балабанов, Вик. А. Боровкова, Вал. А. Боровкова, О.В. Гончарук и др. Банки и банковское дело /  - СПб.: Питер, 2007.

11. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - СПб: Питер, 2007.

12. www.gks.ru – Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики РФ.

13. www.konsultantplus.ru – Официальный сайт информационно-правового портала «Консультант Плюс».

14. www.minfin.ru – Официальный сайт Министерства финансов РФ.