Оглавление

 

Введение 4

Глава I. История ипотечного кредитования 6

Глава II. Теоретические основы 8

организации ипотечного кредитования 8

Глава III. Российский рынок ипотечного кредитования 25

Заключение 32

Список используемой литературы 34

 

 

Введение

 

     Жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности. Однако, жилье является дорогостоящим  товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих  доходов граждан. Другими словами, ключевой проблемой при выработке  и реализации жилищной политики является именно обеспечение доступности  жилья. Механизмом, призванным решить эту задачу является ипотечное жилищное кредитовании.

     В связи с этим, тема данной курсовой работы – организация ипотечного кредитования в России.

     В современной рыночной экономике  значение ипотеки как инвестиционного  инструмента велико: для заемщика ипотека – это дополнительная возможность получения крупных  средств на длительные сроки для  решения жилищной проблемы, для кредитного института – устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией  возврата кредита, для экономики  в целом – постоянные инвестиции в развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений  в смежных отраслях экономики  и решение социальных проблем. Актуальность ипотечного кредитования заключается  в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России – это возможность создать  работающую систему обеспечения  доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами. Кроме  того, возможность приобретения собственного жилья вносит в жизнь людей  элемент благополучия и стабильности, и, по мнению социологов, очень важно, чтобы жилье можно было получить немедленно, а не после многолетних  ожиданий.

     С другой стороны, несмотря на все объективно положительные стороны, существенная часть населения до сих пор  относится к ипотечному жилищному  кредитованию с глубоким недоверием, считая его очередным «вытягиванием  денег у населения». Кроме того, множество вопросов возникает в  связи с мировым финансовым кризисом: как будет развиваться ипотека  в России дальше, какие в связи  с этим опасности ожидают всех участников кредитных отношений, и  есть ли вообще будущее у ипотечного кредитования?

     Таким образом, актуальность рассматриваемой  темы именно на  данном этапе развития общества  не вызывает сомнений.

     Однако  важно отметить, что сама тема ипотечного кредитования чрезвычайно обширно, поэтому целесообразно было ограничить исследование более узкими рамками. В связи с этим, основной целью  работы является подробное изучение механизма организации ипотечного кредитования в России, рассмотрение особенностей непосредственного процесса кредитования. Новизна исследования заключается в том, что в работе будут рассмотрены реальные количественные показатели ипотечного жилищного кредитования в прошлом и на настоящем  этапе  развития общества, а также перспективы  развития ипотеки в свете мирового экономического кризиса, приведены  статистические данные и точки зрения известных аналитиков.

     Для достижения поставленной цели предполагается решение ряда задач, в частности:

1. Рассмотрение теоретических основ ипотечного жилищного кредитования, его правового и экономического аспектов;
2. Изучение функционирования системы ипотечного кредитования в России;
3. Анализ количественных показателей, характеризующих состояние системы ипотечного жилищного кредитования в России;
4. Ознакомление с различными точками зрения по поводу влияния мирового экономического кризиса на ипотечное кредитование России и перспектив и возможностей развития ипотеки в дальнейшем; формулировка собственного мнения по этому вопросу;
5. Формулировка основных выводов к работе.

     Курсовая  работа состоит из трех основных глав: история ипотечного кредитования, теоретические  основы организации ипотечного кредитования и российский рынок ипотечного кредитования. Основные выводы, полученные в ходе работы, сформулированы в заключении. Кроме того, важная часть данных представлена в приложениях к  работе.

     Основные  методы работы: изучение имеющегося материала, аналитический метод, анализ и синтез данных.

     В ходе работы был изучен большой объем  материала: законодательная база, учебная  литература, журнальные статьи, аналитический  материал и пр. Все источники представлены в списке литературы.

 

Глава I. История ипотечного кредитования

 

    Ипотека как элемент хозяйственной жизни  возникла не сразу. Ее появление было вызвано экономическими потребностями  общества, формированием товарно-денежных отношений. В дальнейшем она постоянно  изменялась, отражая особенности  хозяйственно-экономического развития конкретных стран.

    Термин "ипотека" впервые появился в  Греции в начале VI в. до н. э. (его ввел архонт Солон). Под ипотекой понималось обеспечение ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство). Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

    Новую жизнь институт ипотеки получил  в Римской империи в I в. н. э., что было обусловлено аграрной специализацией Рима (в отличие от Греции, для которой главными источниками богатства являлись торговля, мореплавание, а позднее мануфактурное производство), где земля представляла еще большую ценность. В этот период создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам [7].

    В период правления императора Антония  Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями - прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.

    Становление классического института ипотеки  было связано со сменой политико-экономических  условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Ипотека представляла собой третью по времени появления, наиболее совершенную, форму залога.

    На  начальном этапе развития залога в преимущественном положении находился  кредитор. Имущество должника передавалось в собственность кредитору и  при своевременной уплате долга  возвращалось должнику. Данный вид  залога получил название фидуция (лат. fiducia - сделка, основанная на доверии), так как отношения, возникающие между кредитором и должником, носили лично-доверительный характер.

    Позднее появился еще один вид залога - пигнус (лат. pignus - неформальный залог), при котором имущество тоже передавалось кредитору, но не в собственность, а во владение. Сам же должник мог сохранить право пользования собственностью, однако для этого необходимо было получить согласие кредитора[4].

    Ипотека явилась следующим шагом в  развитии поземельного залогового кредита. В отличие от пигнуса при ипотеке  к залоговому кредитору не переходило право владения заложенным имуществом, которое сохранялось за должником. Основным правом залогового кредитора  в случае неисполнения должником  обязательства в установленный  срок являлась продажа заложенного  имущества.

    По  сравнению с предшествующими  видами залога ипотека позволяла  в равной степени учитывать интересы и должника, и кредитора.

 

Глава II. Теоретические основы

организации ипотечного кредитования

 

       Ипотека — это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, — один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств залог более привлекателен, так как с его помощью проще произвести принудительное взыскание. Залог предполагает, что на имущества должника может быть наложено взыскание, но имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Иными словами, ипотека — это залог недвижимого имущества, которое остается во владении и пользовании собственника. В случае неисполнения основного обязательства на недвижимое имущество обращается взыскание, оно продается, а полученные денежные средства от его реализации направляются на погашение основного обязательства.

       Основные  особенности ипотеки заключаются  в том, что в случае неисполнения основного обязательства (например, по кредитному договору), взыскание  обращается именно на заложенное недвижимое имущество, а не на какое-либо другое, а также залогодержатель — кредитор имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований (например, возврат суммы займа) перед другими кредиторами должника.

       Ипотекой  является также залог уже существующего  недвижимого имущества собственника для получения им кредита или  займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужны по усмотрению заемщика-залогодателя (в большинстве случаев он же является собственником недвижимости)[4].

       Следует отметить, что наиболее часто термин «ипотека» употребляется при  ипотечном кредитовании. Ипотечное кредитование — это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества. Зачастую ипотекой называют вид кредитования, что является распространенной ошибкой и заблуждением. Ипотечный кредит — только одна из составляющих ипотечной системы. Одним из видов ипотечного кредита является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.

       Долгосрочный  ипотечный жилищный кредит - это кредит, предоставленный на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

       Предметом ипотеки может быть жилой дом, квартира.

       Долгосрочный  ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и  возвратности, а также при строгом  контроле за использованием кредитных  средств.

       Ипотечные отношения, обладая огромным потенциалом, позволяют решить ряд насущных задач:

• обеспечить долговременную и прочную интеграцию рынка недвижимости и финансового рынка;
• обеспечить щадящий режим приобретения жилья гражданами;
• повысить инвестиционную активность в капитальном строительстве.

       Развитие  ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной  части рыночной экономики - с другой, должно строиться на следующих основополагающих принципах:

       1. При создании системы ипотечного  жилищного кредитования в России  необходимо учитывать имеющийся  международный опыт. Вместе с  тем следует исходить из российских  макроэкономических условий и  законодательной базы, принимать  во внимание то, что население  России пока еще с настороженностью  воспринимает ситуацию длительной  зависимости от банка-кредитора  при ипотечном кредитовании.