Ипотечное кредитование в РК

Также предусмотрена возможность  предоставления долгосрочных жилищных займов по льготной ставке вознаграждения через систему жилищных строительных сбережений приоритетным категориям населения.

Для обеспечения предоставления льготных жилищных займов необходимо рассмотреть возможность принятия следующих мер по развитию системы  жилищных строительных сбережений:

1) внедрение нового финансового  инструмента — предварительного  жилищного займа, который позволит  участникам жилищных строительных  сбережений получить жилищный  заем, не дожидаясь окончания  трехлетнего срока накопления  по договору о жилищных строительных  сбережениях, а также без первоначального  взноса;

2) определение оператором, предоставляющим жилищные займы;

3) предоставление долгосрочного  бюджетного кредита АО «Жилстройсбербанк Казахстана» по ставке вознаграждения, не превышающей 1% годовых, и на сумму средств, направленных на строительство доступного жилья, которое предполагается реализовать посредством использования системы жилищных строительных сбережений; [14, c.156]

4) предоставление предварительных  жилищных займов за счет бюджетных  кредитов приоритетным категориям  граждан;

5) установление максимальной  разницы между ставкой вознаграждения  по предварительному жилищному  займу, предоставляемому приоритетным  категориям населения за счет  бюджетных кредитов, и ставкой,  по которой такие бюджетные  кредиты представлены АО «Жилстройсбербанк Казахстана», на уровне трех процентов годовых.

Предварительные жилищные займы  со ставкой вознаграждения не более 8% годовых за счет бюджетных кредитов будут предоставляться исключительно  приоритетным категориям населения  для приобретения доступного жилья  в соответствии с правилами реализации доступного жилья, утверждаемыми Правительством Республики Казахстан.

Новые подходы к ипотечному и жилищному кредитованию, увеличение его объемов и рисков повышают роль системы гарантирования (страхования) ипотечных кредитов в целях обеспечения  надежной устойчивости данного рынка.

Будут предусмотрены меры по дальнейшему развитию системы  гарантирования (страхования) ипотечных  кредитов:

1) создание эффективной  и гибкой ценовой политики  КФГИК для обеспечения финансовой  устойчивости реализации предлагаемых  АО «Жилстройсбербанк Казахстана» механизмов с целью снижения ставки вознаграждения до 8% и увеличения сроков кредитования;

2) создание новых механизмов  гарантирования для разделения  ипотечных рисков по предоставлению  предварительных жилищных займов  АО «Жилстройсбербанк Казахстана» приоритетным категориям граждан без первоначального взноса;

3) пополнение уставного  капитала АО «Жилстройсбербанк Казахстана» в целях обеспечения доступности ипотечного кредитования и жилищных займов для широких слоев населения, приобретающего жилье, построенное за счет бюджетных кредитных средств, предоставляемых МИО;

4) использование части  чистого дохода АО «Жилстройсбербанк Казахстана» для участия в программах ипотечного кредитования индивидуального жилищного строительства и коммерческого жилья;

5) формирование единой  информационной базы финансовых  институтов с целью эффективного  управления ипотечными рисками;

6) приведение системы  гарантирования (страхования) ипотечных  кредитов к стандартам ЕС и  использование передового мирового  опыта в целях повышения прозрачности  страхового рынка в сфере ипотечного  кредитования.

Данные меры позволят обеспечить АО «Жилстройсбербанк Казахстана» снижение рисков в области ипотечного кредитования и устойчивость финансовой системы с достижением главной цели — повышения доступности жилья для широких слоев населения.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Формирование системы  ипотечного кредитования является характерным  признаком не только развитых банковских систем. Известно, что формирование институтов ипотечного кредитования в  Германии, Нидерландах и других странах  начиналось не в условиях высокоразвитой экономики. Ипотечные банки получили развитие и в странах, где наблюдаются  экономические процессы, схожие с Казахстаном. Ряд экономических условий в Мексике и в Казахстане совпадают – инфляция, спад производства, дефицит жилья. Тем не менее с середины 1994 г. рынок ипотечных кредитов в Мексике активно развивается. Коммерческие банки увеличивают объемы ипотечного кредитования, участниками системы ипотечного кредитования становятся пенсионные и другие фонды, некоторые государственные институты. Так же, как и в других странах, формирование системы ипотечного кредитования в Мексике проходит при активном участии государства. Правительство за последнее время сильно увеличило инвестиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных процедур в сфере строительства и финансирования жилья, регистрации сделок с недвижимостью. Система ипотечного кредитования развивается довольно успешно. Инфляция не является тормозом для развития. [31, с. 64]

Сегодня, в условиях банковского  кризиса именно ипотека может  стать «спасательным кругом»  для многих банков. Создание и развитие эффективной системы ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте  банков в экономической жизни  страны.

Одним из адекватных ответов  государства сложившейся ситуации на рынке жилищного кредитования стало создание АО «Жилстройсбербанк Казахстана», которое в рамках ряда государственных программ вывело ипотечное кредитование в республике на качественно новый уровень.

Так, анализ кредитной деятельности АО «Жилстройсбербанк Казахстана», проведенный во второй главе данной работы позволяет с уверенностью утверждать, что перенятый зарубежный опыт, положенный в основу системы ипотечного кредитования данного банка позволил построить конкурентную систему, отвечающую реалиям современного рынка.

Особого внимания заслуживают  процедуры выдачи кредитов, а именно процесс отбора получателей кредита, который является инновационным  в банковской системе РК. Немаловажным видится и серьезный и широкомасштабный подход банка к решению проблем  связанный с управлением рисками, возникающими в процессе его деятельности.

Наряду с положительными сторонами деятельности АО «Жилстройсбербанк Казахстана», в ходе исследования были установлены и проблемы, большая часть которых распространена повсеместно, среди кредитных учреждений, осуществляющих выдачу ипотечных кредитов, а именно ряд проблем самого рынка жилищного кредитования:

экономическая нестабильность, вызванная течением мирового финансового  кризиса;

низкий уровень доходов  большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

высокий уровень налогообложения  физических и юридических лиц;

высокая стоимость накладных  расходов при работе с недвижимостью;

недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.

Помимо перечисленных  проблем, в свете финансовой нестабильности рынка, актуальными становятся и  риски ипотечного кредитования в  Республике Казахстан:

кредитный риск (основной фактор кредитного риска состоит в невозможности  обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно обращения взыскания  на заложенное имущество);

процентный риск;

риск неликвидности.

Государство, в свою очередь, отреагировало на эти явления  разработкой Государственной программы  развития жилищного строительства  в Республике Казахстан на 2008-2010 годы, которая стала логичным продолжением успешной по всем фронтам Государственной программы развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-207 годы.

Так, в общем, можно сформулировать направленность данной программы, как  построение устойчиво функционирующей  инфраструктуры ипотечного рынка, достижение которой возможно через развитие:

адекватной правовой и  нормативной базы;

эффективной системы судопроизводства и принудительного исполнения в  вопросах, связанных с ипотечным  кредитованием;

эффективных налоговых льгот  для всех участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, кредиторов, застройщиков, риэлтеров и инвесторов);

надежных возможностей страхования  различного вида рисков и ответственности;

источников долгосрочных (и относительно дешевых) финансовых ресурсов для осуществления рефинансирования кредиторов.

Таким образом, программа  предусматривает вывод рынка  ипотечного кредитования на один уровень  с рынками стран Запада, как  по сервисной составляющей, так и  по качеству гарантий.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1​ Ивасенко А.Г. «Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития». – Новосибирская государственная академия экономики и управления. – Новосибирск, 1996

2​ Ипотечно–инвестиционный анализ: Учебное пособие / Есипов В.Е., Попов А.В., Маховикова Т.А., и др. – СПб., 1998

3​ Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л., «Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций.» Изд - Экономистъ, 2004

4​ Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др. – М.: ЮНИТИ, 2000

5​ Тарасова Г. М «Банковское дело: конспект лекций.» -., Изд - Феникс, 2007

6​ Смирнов В.В. «Менеджер по ипотечным операциям». – М.: Издательский дом «Аудитор», Алматы 2000

7​ Страна и мир. Казахстанский общественно-политический еженедельник. №40, 7 октября 2005

8​ Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты: Учебное пособие – СПб.; М.: Харьков, Минск, Питер. 2007

9​ Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в Казахстане – М.; Финансы и статистика, 2003

10​ Разумова И.А., «Ипотечное кредитование.» - Изд - Питер, 2006

11​ Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

12​ Л.Т Грудцына, М.С. Козлова «Ипотечное кредитование. Вопросы и ответы» Издательство: Эксмо 2005

13​ Официальный сайт АО «Жилстройсбербанк Казахстана» www.hcsbk.kz

14​ Условия предоставления ипотечного кредита в АО «Жилстройсбербанк Казахстана» / Пояснительная записка. Алматы: Типографии Таис. 2008

15​ Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М., и др. – М.; Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. – 471с.

16​ Деньги, кредит, банки: Учебник / Лаврушина О.И., Ямпольский М.М., Савинский Ю.П., и др. – СПб., 2004

17​ Ольшаный А.Н. «Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт». – М.: Русская Деловая Литература, 2001

18​ Смирнов К.А. «Основы банковского дела». – М.: Международный Славянский Университет им. Г.Р. Державина, 2000

19​ Государственная программа развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008-2010 годы

a​ Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика «Финансы и Статистика», 2005

20​ Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2008

21​ Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов. M КредитЕКСПО, 2005

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Отчет по мониторингу цен  за 1кв.м. недвижимости по регионам Казахстана и динамикой роста цен

за 1 полугодие 2010г (долл. США) АО «Жилстройсбербанк Казахстана»

город	рын цена на 01.01.07	рын цена на 01.02.07	рын.цена на 01.03.07	рын.цена на 01.04.07	рын.цена на 01.05.07	рын.цена на 01.06.07	рын.цена на 01.07.07	рын.цена на 01.08.07	средний аннуитетный платеж
г. Алматы	2909	3208	3447	3564	3593	3529	3498	3484	1474
г.Актау	1235	1395	1593	1871	2400	2450	2400	2300	973
г.Актобе	1009	1109	1169	1121	1304	1356	1361	1379	583
г.Астана	1586	1741	1827	1810	2024	2100	2050	2030	859
г.Атырау	1080	1084	1223	1290	1417	1500	1400	1420	601
г.Жанаозен	565	565	565	565	600	600	600	600	254
г.Караганда	596	611	678	684	725	804	804	804	340
г.Кокшетау	742	776	867	945	1055	1100	1100	1086	459
г.Костанай	934	971	1020	1111	1193	1225	1250	1266	536
г.Кызылорда	-	-	503	503	520	520	520	520	220
г.Павлодар	743	888	963	963	1051	1100	1100	1100	465
г.Петропавсловск	780	930	894	983	995	1000	1030	1037	439
г.Семипалатинск	428	456	608	665	760	843	880	880	372
г.Степногорск	-	-	433	433	433	440	440	440	186
г.Талдыкурган	639	639	639	639	1149	1200	1200	1200	508
г.Тараз	633	645	746	715	920	920	930	930	393
г.Темиртау	294	272	260	280	322	320	350	370	157
г.Уральск	827	846	967	1049	1218	1194	1200	1200	508
г.Усть-Каменогорск	750	815	870	925	998	1000	1050	1067	451
г.Шымкент	753	815	877	972	1097	1097	1100	1200	508
г.Щучинск	-	-	824	824	824	824	830	830	351
г.Экибастуз	-	-	343	343	343	343	350	350	148