Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Февраля 2013 в 06:44, курсовая работа
Ипотечное кредитование - один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 История зарождения и развития ипотечного кредитования 5
1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования и его влияние на развитие ипотеки в Республике Казахстан 7
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНК» 17
2.1 Краткая характеристика АО «Жилстройсбербанк» 17
2.2 Процедуры предоставления и обслуживания ипотечного кредита в АО «Жилстройсбербанк» 19
2.3 Оценка механизма возвратности ипотечного кредита в АО «Жилстройсбербанк» 25
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНК» 30
3.1 Проблемы ипотеки в Республике Казахстан 30
3.2 Основные направления совершенствования организации ипотечного кредитования в АО «Жилстройсбербанк» 33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУР
- на первом этапе ипотечным
облигациям должны быть
В целом, сочетание внутренних и внешних факторов привело к росту отдельных групп риска для финансовой стабильности в Казахстане в 2007 году.
В 1993 году, согласно Указу Президента РК, была утверждена государственная программа новой жилищной политики, которая предусматривала выдачу долгосрочных льготных кредитов на приобретение или строительство жилья на срок до 30 лет. Цель при этом была проста - дать возможность улучшить жилищные условия семьям со средними и низкими доходами. Для реализации программы был создан Государственный банк жилищного строительства, через который с 1994 по 1997 год и шло кредитование.
Это была последняя инициатива государства, предусматривающая льготное выделение долгосрочных кредитов гражданам, простоявшим в очереди на получение бесплатного жилья 10 и более лет. И, несмотря на явно благотворительный оттенок, она несла в себе элементы рыночных отношений, что, кстати, спровоцировало впоследствии возникновение серьезных проблем. Речь идет об индексации кредитов в долларовом эквиваленте, которая стала причиной конфликта интересов людей, ставших некогда участниками вышеназванной программы. Особенно ситуация ухудшилась после проведенной в апреле 1999 года девальвации национальной валюты и введения свободного плавающего обменного курса тенге.
2005 год стал первым
годом реализации
Для участников специальной программы ипотечного кредитования доступного жилья смягчены требования к платежеспособности.
Если раньше минимальный доход претендентов на доступное жилье должен был составлять на 1-комнатную квартиру 47 тысяч тенге, то теперь этот показатель снизился до 41 тысячи тенге, для 2-комнатной квартиры требования снизились с 69 тысяч тенге до 62 тысяч тенге, для 3-комнатной - с 92 тысяч тенге до 82 тысяч тенге.
Оптимизированы и требования
по условиям страхования заемщиков.
При прежних условиях заемщик
при оформлении ипотечного кредита
в обязательном порядке должен был
осуществлять страхование имущества,
личное страхование, а в ряде случаев
и страхование гражданско-
Кроме того консультации и предварительный анализ платежеспособности участников Специальной программы ипотечного кредитования будут производиться бесплатно.
Заявления граждан, платежеспособность
которых подтверждена займодателем,
и рассмотрение которых было отложено
при предыдущей реализации жилья
в связи с ее завершением, будут
рассматриваться в
Напомним, доступность жилья
по Специальной программе
При этом приоритетное право
на приобретение жилья предоставляется
молодым семьям, имеющим детей, работникам
государственных органов и
Однако нередки случаи,
когда, к примеру, учительница, зарабатывающая
25 тысяч тенге в месяц, входящая
в список приоритетных категорий, не
проходит банковскую квалификацию и
со слезами приходит в уполномоченный
орган. В таких случаях программой
допускается привлечение
В целях повышения спроса на жилье и оптимизации схемы реализации жилья был внесен ряд изменений и дополнений в Правила реализации исполнительными органами областей, городов Астаны и Алматы гражданам РК жилья, построенного в рамках Госпрограммы. Была также упорядочена процедура приема и рассмотрения заявлений граждан, претендующих на приобретение жилья.
К примеру, если до принятия
изменений приоритетными
Казахстанской Ипотечной Компании приходилось не раз садиться за стол переговоров с банками второго уровня и убеждать пересмотреть коэффициенты. В конце концов, усилия КИК увенчались успехом и скептические настроения банкиров изменились в пользу граждан, остро нуждающихся в жилье.
Теперь можно смело заявить о реальных шагах государства по обеспечению граждан доступным жильем, и принимаемых мерах по увеличению доступности ипотечного жилищного кредитования для большинства граждан. [10, c.84]
Существенную стабилизирующую роль играет и АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов». Его создание служит устойчивости системы жилищного кредитования. Именно этим и объясняется солидный уставный капитал, оплаченный учредителем Фонда Национальным Банком РК, который составляет 500 000 000 тенге.
Миссию фонда государство
определило как механизм антикризисных
действий в случае, к примеру, массовой
безработицы. В форс-мажорных обстоятельствах,
при которых заемщики окажутся неплатежеспособными,
банки предпримут действия по изъятию
жилья с последующей его
В целом, с начала реализации Государственной программы по состоянию на 20 августа 2006 года банками-партнерами было выдано ипотечных кредитов на сумму более одного миллиарда трехсот сорока миллионов тенге. При этом в доступности всех слоев населения страны к системе кредитования жилья участвуют 15 банков второго уровня: «Банк ЦентрКредит», «Банк ТуранАлем», «Темирбанк», «Цеснабанк», «Альянс Банк», «АТФ Банк», «Казкоммерцбанк», «Банк Каспийский», «Нурбанк», «TEXAKABANK», «Народный банк Казахстана», «ДанаБанк», «Индустриальный Банк Казахстана». И организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций: «Астана-Финанс», «Курылыс Ипотека», «БТА Ипотека» [11].
Следует также отметить,
что немаловажную роль играет система
гарантирования (страхования) ипотечных
кредитов. Система гарантирования (страхования)
ипотечных кредитов направлена на создание
благоприятных условий для
В этой связи в 2003 году был создан Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов (КФГИК). Создание системы гарантирования ипотечных кредитов позволит Казахстану оптимизировать и расширить рынок ипотечных кредитов. Система гарантирования (страхования) ипотечных кредитов предполагает покрытие КФГИК 50% кредитных рисков в течение срока всего кредита. В данное время уставный капитал Фонда составляет 500 млн. тенге.
У каждого банка есть своя
система оценки потенциального клиента.
Ипотека - это всегда довольно рискованное
предприятие для обеих сторон
- и клиента, и финансовой организации.
Причиной риска служит сам клиент,
который может задерживать
Все подобные нюансы заставляют банк с особой тщательностью выбирать своих клиентов, изучая их прежнюю кредитную историю (наличие таковой - не факт) и многое другое.
Основной фактор, влияющий
на решение банка, это пенсионные
отчисления клиента, которые отражают
реальный уровень доходов. Следом идут
текущие расходы по другим кредитам,
расходы на семью, еду, одежду и т.д.,
вплоть до оплаты услуг сотовой связи.
И после - депозиты в наличии и
уже имеющаяся собственность. Наиболее
эффективные программы
Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что сегодня система ипотечного кредитования в Казахстане стала самостоятельным, динамичным и перспективным сегментом рынка потребительского кредитования.
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «
2.1 Краткая характеристика АО «Жилстройсбербанк»
Система жилищных строительных сбережений является качественно новой системой кредитования мероприятий по улучшению жилищных условий населения в Казахстане. Казахстан – первая страна на территории СНГ, где начата реализация принципов и условий данной системы, предназначенной, в первую очередь, для населения со средними и ниже среднего доходами.
Начало внедрению системы жилищных строительных сбережений в Казахстане положил Закон Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан» от 7 декабря 2000 года.
А в 2003 году на основании
постановления Правительства
АО «Жилстройсбербанк Казахстана» использует германскую модель системы жилищных строительных сбережений и опыт, накопленный многими странами мира. Чехия, Словакия, Венгрия, Франция, Люксембург успешно развивают данную систему и доказывают факт больших потенциальных возможностей этого продукта финансирования мероприятий по улучшению жилищных условий. [13]
Система жилищных строительных сбережений представляет собой доступный механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений в целях получения займа для улучшения жилищных условий, включая приобретение и обмен жилья, а также строительство, ремонт и модернизацию жилища.
Для Республики Казахстан
формирование системы жилищных строительных
сбережений является одним из приоритетных
направлений жилищной политики. Оно
создает условия для
АО «Жилстройсбербанк Казахстана» создано для того, чтобы дать возможность гражданам Казахстана целевым образом накопить на собственное жилье. Правительство Республики Казахстан обеспечивает формирование соответствующих резервов банка до размеров, необходимых для устойчивого функционирования банка.
Основная привлекательность займов АО «Жилстройсбербанк Казахстана» – это гарантирование низкой ставки вознаграждения в течение всего срока, на который предоставляется заем. Банк функционирует вне рынка ссудного капитала и, соответственно, в относительной независимости процентной политики банка от конъюнктуры ставок вознаграждения финансового вознаграждения финансового рынка. Это позволяет банку предоставлять кредиты по низким процентным ставкам, выплачивая по сберегательным вкладам также невысокие проценты. Наличие целенаправленной системы финансирования мероприятий по улучшению жилищных условий влечет за собой последовательное развитие жилищного сектора Республики Казахстан.