Автор: Пользователь скрыл имя, 19 Февраля 2013 в 06:44, курсовая работа
Ипотечное кредитование - один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 История зарождения и развития ипотечного кредитования 5
1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования и его влияние на развитие ипотеки в Республике Казахстан 7
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО «ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНК» 17
2.1 Краткая характеристика АО «Жилстройсбербанк» 17
2.2 Процедуры предоставления и обслуживания ипотечного кредита в АО «Жилстройсбербанк» 19
2.3 Оценка механизма возвратности ипотечного кредита в АО «Жилстройсбербанк» 25
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНК» 30
3.1 Проблемы ипотеки в Республике Казахстан 30
3.2 Основные направления совершенствования организации ипотечного кредитования в АО «Жилстройсбербанк» 33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУР
Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики в целом.
Ипотека способствует реализации
построенных домов, рост же строительства
вызывает оживление в производстве
строительных материалов и конструкций,
строительного и дорожного
Развитие ипотечного кредитования
оказывает положительное
Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. [6, с. 254]
Огромное значение ипотека
имеет и для повышения
Ипотечное кредитование, бесспорно,
- перспективное направление
Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации.
Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.
Существует еще одна важная
сторона влияния системы
Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования. т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.
Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:
- вовлечение капиталов
в виде недвижимости в
- рынок недвижимости «связывает»
- денежные средства населения,
включаемые в недвижимость, фактически
включаются в развитие села, города,
местного строительного
- применительно к работе
банков освоение технологии
Все вышесказанное обусловливает
объективную необходимость
Традиционная советская
система жилищного
В Казахстане с самого начала экономических преобразований, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленными темпами.
Существует еще одна важная
сторона влияния системы
Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования. т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.
Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:
- вовлечение капиталов
в виде недвижимости в
- рынок недвижимости «связывает»
- денежные средства населения,
включаемые в недвижимость, фактически
включаются в развитие села, города,
местного строительного
- применительно к работе
банков освоение технологии
Все вышесказанное обусловливает
объективную необходимость
Традиционная советская
система жилищного
В Казахстане с самого начала экономических преобразований, несмотря на свою важность, жилищная реформа проводилась очень медленными темпами.
Можно выявить следующие
отличительные особенности
1. Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).
Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.
Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.
Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
2. Длительность срока предоставления кредита.
Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
3. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
4. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:
- сумма кредита, как
правило, составляет не более
60-70% рыночной стоимости
- величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период;
- при процедуре оценки
вероятности погашения кредита
кредитор использует
Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.
Соблюдение четких стандартов
и требований к процедурам предоставления
и обслуживания кредитов является основой
для надежного функционирования
вторичного рынка ипотечных кредитов
и привлечения средств частных
инвесторов в этот сектор, в том
числе через эмиссионные
Предметом ипотеки может
быть недвижимое имущество по классификации
ГК РК, при наличии на него прав, зарегистрированных
в порядке, установленном для
государственной регистрации
В качестве предмета ипотеки
может выступать любое
В сущности, первичный рынок
ипотечных кредитов – сегмент
ипотечного рынка, непосредственно
охватывающий всю совокупность деятельности
кредиторов и должников, вступающих
между собой в соответствующие
обязательственные отношения, при
которых должник (залогодатель) в
качестве способа обеспечения
Этим в большинстве
случаев исчерпываются
В последнем случае для банка (кредитной организации) реализуется в единичном или значительном числе двусторонних отношений заемщиками и соответствующее наполнение кредитного портфеля является одной из сторон обеспечения успешной деятельности на ипотечном рынке. Другой, не менее важной, стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередным заемщикам.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, которые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипотечные банки используют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия «ипотечный банк» и «ипотечный кредит».
Благодаря своей долгосрочности (20 – 30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами. Например, при финансировании строительства жилых домов под аренду погашение ипотечного займа возможно только из поступлений арендной платы. Это касается также и финансирования сельскохозяйственных предприятий с целью расширения земельных угодий (покупка дополнительных участков земли) или строительства жилых и подсобных помещений, так как прирост доходов в сельском хозяйстве относительно невысок.
В условиях становления кредитной
системы Казахстана и построения
собственной структуры
После анализа ситуации и международного опыта был сделан вывод: