Формы обеспечения возврата кредитов

     По  запросу залогодержателя ему  выдается свидетельство о регистрации  залога машин взамен ранее выданного, а также выписки из реестра.

     Основанием  для снятия с учета заложенных машин в связи с их списанием (утилизацией) служит прекращение обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 части 1 ст. 352 ГК Российской Федерации), что должно подтвердиться письменным согласием Залогодержателя. 

     3.2.2. Залог с оставлением предмета залога у залогодержателя 

     Заклад - это залог с  оставлением предмета залога у залогодержателя. Заклад наиболее предпочтителен для банка, поскольку банк может лучше контролировать его состояние.

     Различают два вида заклада:

• залог прав;
• твердый залог.

     Как было сказано ранее, предметом залога может служить всякое имущество (ст. 336 ГК РФ). Вместе с тем в состав имущества (в гражданско-правовом смысле) входят не только вещи, то есть имущество в натуре, но и имущественные права (ст. 128 ГК РФ). Однако далеко не всякое право может отчуждаться или передаваться другому лицу в иной форме. В частности не допускается переход другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, например требований об алиментах и о возмещении вреда жизни или здоровью. Поэтому Гражданский Кодекс в отношении таких прав исключает возможность передачи их в залог (п.1 ст. 336).

     Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

     Твердый залог предполагает хранение его на складе банка, какой-либо специализированной организации или на складе заемщика, но под замком и под охраной банка. Ценности, принимаемые в качестве твердого залога, должны быть легко реализуемыми, подлежащими страхованию и длительному хранению. Наиболее удобные для банка объекты твердого залога - товарные и товарно-транспортные документы и ценные бумаги. В качестве заклада могут использоваться документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав, товарных знаков, ноу-хау, патентов и др.).

     Банк-залогодержатель  обязан регулярно направлять отчет об использовании предмета залога в интересах залогодателя, если это предусмотрено договором, и незамедлительно возвратить заклад залогодателю после исполнения им обеспеченного закладом обязательства.

     Страхование предмета залога осуществляет та сторона, у которой остается предмет залога. Страхование производится на полную стоимость залога за счет залогодателя. При наступлении страхового случая банк (залогодержатель) имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения. 

Таблица 3.1

Общие положения о регистрации  ипотеки

     Должник может заложить одно и то же имущество  одновременно нескольким кредиторам – такой вид залога называется последующим залогом (ст.342 ГК РФ), в случаях, когда стоимость закладываемого имущества значительно выше суммы обязательства, обеспечиваемого залогом или когда сроки исполнения обязательств перед разными кредиторами неодинаковы и можно последовательно выполнить обязательства. Должник обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения о всех существующих залогах данного имущества.

     Кредитор-залогодержатель  приобретает право обращения  взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основание для обращения взыскания на заложенное имущество - решение суда, арбитражного или третейского, если иное не предусмотрено законом, кроме протеста векселя (ст.28 закона о залоге). Залогодержатель должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом.

     Заложенное  имущество реализуется  на основании исполнительного документа, выдаваемого судом. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной суммы недостаточно, то кредитор вправе получить недостающую сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

     Договором о залоге залогодержателю может  быть предоставлено право самостоятельно, без судебного решения реализовывать переданное ему в залог имущество при просрочке исполнения обязательства. В этих случаях в договоре заранее определяется минимальная продажная цена или устанавливается порядок оценки либо реализации этого имущества при соблюдении интересов обеих сторон. Существует правило, что до тех пор, пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору.

     Право залога прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, в случае гибели заложенного имущества, приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество, истечения срока действия права, составляющего предмет займа.

     Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является исполнение обязательства, обеспеченного этим залогом, что должно быть подтверждено соответствующими документами (распиской, актом приема-сдачи предмета залога и др.). В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до той поры, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

     Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (банка) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

     Банк, у которого находится вещь, подлежащая передаче заемщику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения заемщиком в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению банку связанных с нею издержек и других убытков, удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как взаимосвязанные предприниматели. Банк может удерживать находящуюся у него вещь, не смотря на то, что после того, как эта вещь поступила во владение банка, права на нее приобретены третьим лицом. Требования банка, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом. 

     3.3. Поручительство, гарантия, страхование, цессия 

     Еще одна распространенная форма обеспечения  возвратности кредитов - поручительство.

     По  договору поручительства поручитель обязывается перед банком отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (ст.363 ГК РФ), если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

     Поручитель  отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая  уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и  других убытков заемщика, вызванных  неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

     Поручительство  прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

     Поручительство  прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал банку согласия отвечать за нового должника. Поручительство прекращается, если банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем.

     Поручительство  прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если заемщик в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если банк не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

     Поручительство  заканчивается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иск к поручителю. В случае предъявления такого иска по исполнению поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

     Гарантия - это особый вид поручительства, применяемый для обеспечения обязательства только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. Гарантом по ссуде могут быть вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение) арендодатель, учредитель и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае – устойчивое финансовое положение самого гаранта.

     В случае отсутствия у ссудополучателя  средств на расчетном счете для погашения кредита банк предъявляет требование о погашении ссуды к гаранту. Банк или иное кредитное учреждение, или страховая организация, выдавшие гарантию и именуемые в дальнейшем гарантом, дают по просьбе заемщика (принципала) письменное обязательство (гарантию) уплатить банку (бенефициару), прокредитовавшему принципала, в соответствии с условиями выданной гарантии, денежную сумму только по представлению бенефициаром письменного требования об уплате денежной суммы. Гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром. За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого выдана гарантия, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.