Документальное оформление и учет кредитов, предоставленных физическим лицам

1.3 Виды  кредитов и общие условия кредитования  населения.

      Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата.

      Можно составить следующую классификацию кредитов:

1. в зависимости от целей предоставления выделяют следующие виды кредитов:
• на приобретение жилья и на долевое участие в строительстве; строительство, реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач, садовых домиков, земельных участков), расположенных на территории РФ; на оплату обучения на дневных отделениях  в средних специализированных и в высших профессиональных общеобразовательных учреждениях России; на удовлетворение жилищных потребностей молодой семьи;
• на неотложные нужды (на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера);
• кредиты для VIP-клиентов на различные цели работникам финансово-устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии, развитие малого бизнеса для частных предприятий, овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.
2. по субъектам кредитной сделки различают:

• банковские потребительские ссуды;

• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды небанковских кредитно-финансовых институтов (ломбардов, касс взаимопомощи, кредитных кооперативов, пенсионных фондов и др.);
• потребительские ссуды, предоставляемые работникам предприятий.

3. по срокам кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
• долгосрочные (от 5 лет до 15 лет);

4. по способу предоставления потребительские ссуды делятся на:

• целевые;
• нецелевые;

5. по обеспечению ссуды могут быть:

• необеспеченные;
• обеспеченные;

6. по методу погашения различают ссуды:

• единовременно;
• частями.

Для получения кредита заемщик предоставляются  в банк следующие документы:

паспорт или заменяющий его документ;

• заявление-анкета;
• паспорт или иной другой документ, удостоверяющий личность, заемщика и его поручителей и залогодателей;
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• другие документы при необходимости.

      Документами по предоставляемому залогу являются:

 а)  при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; свидетельство о праве собственности, договор приватизации, договор купли – продажи, договор мены, свидетельство о государственной регистрации права;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
• постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
• разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно - сметную документацию;
• справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
• копию финансово - лицевого счета (для квартиры);
• выписку из домовой книги (для квартиры);
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
• характеристику жилого помещения (форма 7);
• справку о прописке (форма 9);
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

      При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются  в течение двух месяцев после  получения кредита.

б) при  залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при  залоге ценных бумаг:

• ценные бумаги;
• выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

Банк  может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный  Сбербанком России, в качестве дополнительного  обеспечения.

Заемщику  выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.4. Этапы  предоставления кредитов.

1 этап. Рассмотрение банком заявки на кредит (кредитной заявки).

      При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения (кредитный  инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

      Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

      С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.

      Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

      В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств  и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

      Оценка  и возможность приема в обеспечение  по кредитному договору ценных бумаг  определяется отделом ценных бумаг  Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел  ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

2 этап. Оценка кредитоспособности клиента.

      Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержаний, а также данных анкет.

      Справка должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

      Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

      При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

      Платежеспособность  Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч x К x t, где:

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом  всех обязательных платежей,

К - коэффициент  в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при  Дч в эквиваленте до 500 долларов США,

К = 0,4 при  Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США,

К = 0,5 при  Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США,

К = 0,6 при  Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США,

t - срок  кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим  образом:

Доход в  рублях

___________________________________________________________

Курс  доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения

заявителя в Банк 

      Для определения платежеспособности Заемщика - предпринимателя вместо справки  с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

      Если  в течение предполагаемого срока  кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 x К1 x t1 + Дч2 x К2 x  t2, где

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период  кредитования (в месяцах), приходящийся  на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика),

t2 - период  кредитования (в месяцах), приходящийся  на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и  К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

      При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в  рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

      Платежеспособность  поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.