Те  темпы роста, которые рынок демонстрирует  сейчас, будут сохраняться и развиваться  вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет  достигать 100% в год, а обороты по картам возрастать на 50-60% (16). Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок. 
 

     2.2. Кредитные карты – основное направление расширения сферы использования банковских карт в РФ

     Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

     В настоящее время все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.

     Сегодня все участники рынка в целом  осознают эти задачи, естественно, по-разному  их понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы.

     Согласно  результатам опросов среди россиян 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 16%. Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ банк или Ситибанк.

     Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

     Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

     Пока  наш рынок кредитных карточных  продуктов выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками. В перспективе стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт:

• сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
• сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

     В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов).

     Однако  пока первостепенное значение имеет  грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного  продвижения кредитных карт как нового товара. Исследования показывают, что около 35% населения имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках.

       Основные группы претензий:

1. очереди, плохая работа персонала (24%),
2. неудобные часы работы (24%),
3. сложно дозвониться в офис (22%),
4. сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).

       Из них 36% уже сегодня готовы  сменить банк, а еще 19% сделают это, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время. (25. С. 35)

     В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн. пластиковых карт. Однако кредитных  карт среди них 14 млн. 12 млн. карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн. выданы через банковские каналы.

     Специалисты прогнозировали, что к концу 2011 года количество кредитных карт в России может достигнуть отметки в 30 млн. Таким образом, каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной.

     Изначально  данный прогноз был основан на расчетах, которые учитывают темпы  эмиссии и опыт наблюдения за рынком.

     70% кредитных карт по-прежнему будут  выданы в течение и после  погашения потребительского кредита.  В настоящий момент до 30% выданных  таким образом карт являются пока неактивными. Со временем данная цифра заметно изменится. Конечно, это вселяет надежду (26. c. 32).

     Наибольшее  количество в карточном портфеле банка составляют карты начального уровня, развивающие банковские отношения (Visa Electron, MasterCard Maestro). Положительное сотрудничество приводит к относительно прочным отношениям (следующий сегмент), позволяющим банку иметь значительные доходы от обслуживания этой группы клиентов (Visa Classic, MasterCard Standart). И последнее, продукты - это «золотой запас» кредитной организации (Visa Gold, MasterCard Gold). Самые богатые и, соответственно, доходные клиенты.

     Как видим, ведущие международные платежные  системы имеют продуктовые линейки, охватывающие все клиентские группы от студентов до олигархов. Задача банков - создать из этих продуктов, как из кирпичиков, собственное предложение и продать его держателям.

     В настоящее время в российской практике банковского бизнеса особое значение приобрела не только конкурентоспособность  кредитных учреждений, но и банковских продуктов. Понятие «конкурентоспособность» является частью более широкого понятия «конкуренция». Если банк безуспешно конкурирует на рынке, его продукция неконкурентоспособна. К понятию "конкурентоспособность" имеется ряд подходов. Один из них следующий: конкурентоспособность — свойство объекта, характеризующее степень удовлетворения конкретной потребности по сравнению с лучшими аналогичными объектами, представленными на данном рынке. Приведем и другое определение. Конкурентоспособность — это способность объекта выдерживать конкуренцию в сравнении с аналогичными объектами в условиях конкретного рынка. Конкурентоспособность продукта и конкурентоспособность банка-производителя продукта (услуги) соотносятся между собой как часть и целое. Возможность банка конкурировать на определенном рынке непосредственно зависит от конкурентоспособности продукта и совокупности экономических методов деятельности банка, оказывающих воздействие на результаты конкурентной борьбы. Конкурентоспособность банковских продуктов определяется в сравнении с продуктами одного уровня качества и, соответственно, цены. Сошлемся на еще один подход к оценке конкурентоспособности. Это — характеристика банковского продукта, отражающая его отличие от продукта конкурента как по степени соответствия конкретной общественной потребности, так и по затратам на ее удовлетворение.

     Рыночные  перспективы банковских продуктов  связаны не только с их качеством  и издержками. Причинами успеха или  неудач появления на рынке конкретного  продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень обслуживания и т.д. Однако, как ни важны указанные аспекты деятельности банка по обеспечению конкурентоспособности, основой являются качество и цена банковских продуктов. Уверенность создает и уровень обслуживания клиентов. Конкурентоспособность представлена в виде формулы (1): 

     конкурентоспособность = качество + цена + уровень обслуживания (1) 

     Управление  конкурентоспособностью банковских продуктов  осуществляется на основе анализа и прогнозирования динамики жизненного цикла продукта, что позволяет дать правильную оценку перспектив его сбыта, выработать стратегию продаж, форму и методы деятельности банка. Жизненный цикл продукта (услуги) — это концепция, которая учитывает все элементы маркетинга с момента принятия решения о предоставлении конкретной услуги, ее поступления на определенный рынок и до времени ее устранения с рынка.

     Процесс вытеснения кредитными картами обычных  потребительских кредитов набирает обороты. Сегодня карточные кредиты зачастую оказываются не только удобнее, но и выгоднее обычных кредитов наличными. Главное при этом — правильно выбрать продукт и разобраться в его условиях.

     По оценкам банкиров, рынок кредитных карт — один из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской розницы. Для развития рынка кредитных карт очень важен рост благосостояния населения. Кредиты атрибут среднего класса, а кредитные карты — разновидность механизма жизни в долг. По оценкам специалистов, в ближайшие четыре-восемь лет приблизительно 85% работающего населения России будут пользоваться разными формами потребительских кредитов, большинство из них станут держателями кредитных карт. По мнению некоторых экспертов, емкость российского рынка приблизительно равна 65-85 млн. кредитных карт (несколько карт разных банков на одного человека), так же существует мнение, что кредитные карты существенно вытеснят банковские кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и практически полностью — экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах. Невысокие ставки и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты безусловными фаворитами.

     Как и с любым другим банковским продуктом, универсальных правил для всех игроков этого рынка нет. Поэтому при выборе кредитной карты важно обратить внимание на несколько принципиальных моментов, влияющих на стоимость карточного кредита.

     Во-первых, это наличие или отсутствие льготного периода кредитования (grace period): если клиент гасит всю задолженность по карте в течение grace period, проценты по кредиту не начисляются. В Америке льготный период — обязательный атрибут кредитной карты. Причем сроки льготного периода порой превышают календарный год. В России же карты с льготным периодом существуют всего около пяти лет и далеко не у всех банков. Да и по срокам российский льготный период заметно скромнее американского — максимум до двух месяцев.

     В случае с льготным периодом важно учесть несколько подводных камней. В частности, большинство банков не начисляют процентов в течение льготного периода, только если клиент расплачивался картой в магазине. При снятии наличных через банкомат проценты на задолженность банк начисляет. Исключение делают только Промсвязьбанк, ВТБ 24, Бинбанк и Банк Москвы.

     Как признаются банкиры, большинство клиентов не погашают всю задолженность в течение льготного периода. Одна из причин — сложный механизм расчета срока, в течение которого следует сделать обязательный платеж. В большинстве банков grace period составляет от 20 до 55 дней. При этом срок льготного периода зависит от даты покупки. Впрочем, в Бинбанке и Русском банке развития (РБР) льготный период составляет всего 30 дней, однако он имеет фиксированные сроки и не зависит от даты совершения покупки.

     Если же клиент не планирует погашать задолженность по кредитке быстро и намерен платить банку проценты, следует иметь в виду, что карточный кредит, как правило, дороже кредита наличными. Средняя ставка по нему сегодня составляет 16-19% в валюте и 23% в рублях, в то время как кредит наличными в среднем дешевле на 4-5% годовых. Впрочем, и размер карточного кредита, скорее всего, будет меньше обычного потребительского займа, если в банк вы обращаетесь впервые. В некоторых банках клиентам с улицы обещают до 100 тыс. руб. Иногда банки отказывают в кредите даже самым, казалось бы, перспективным заемщикам.

     Кроме того, многие банки устанавливают лимиты на снятие наличных средств с кредитной карты, причем как дневные, так и месячные. Например, в банке «Авангард» можно снять не более $1 тыс. в день, в Райффайзенбанке установлен дневной лимит (10%) и месячный (40%) на снятие кредитных средств. В Юникредит банке в день можно снять от 10 тыс. до 30 тыс. руб. (до тысячи долларов или евро), а в месяц — не более 40% от установленного кредитного лимита, в Ситибанке 50% от кредитного лимита.

     В то же время при выборе кредитной карты помимо процентной ставки следует обратить внимание на размер дополнительных комиссий. В Ситибанке, например, это 3,5% (минимум 350 руб.) в своем банкомате и в банкоматах других банках. НБ "Траст", ВТБ 24, Кредит Европа банк взимают 3,9% с операции как в своих, так и в чужих банкоматах. По картам РБР, Газэнергопромбанка, КБ "Ренессанс Капитал", банка "Финсервис" или карты класса classic комиссия за снятие наличных в своих банкоматах не взимается. Оригинальное решение по экономии на комиссии предложил держателям кредитных карт Ситибанк. По его картам кредитные средства с карты можно бесплатно переводить на текущий счет банка, с которого уже можно снимать наличные без комиссии.