Деятельность банка на рынке банковских карт

     Каждый  десятый россиянин, пользующийся пластиковыми карточками, сообщил, что имеет в своем распоряжении кредитную карту. 7% опрошенных являются держателями дебетовой карты без овердрафта и 2% - дебетовой карты с овердрафтом. Подробнее распространенность различных видов пластиковых карт представлена на рис.7.

     Примечание. Сумма ответов  превышает 100%, так  как вопрос предполагал  выбор нескольких видов карточек.

     Рис. 7.Количество пользователей основными видами пластиковыми картами, % пользователей пластиковыми картами (32) 

     Большинство держателей пользуются только одной пластиковой картой. Об этом сообщили 85% опрошенных. Каждый десятый держатель (12%) использует две карточки. У 2 % опрошенных в обращении находиться три карточки, и у 1% - четыре или пять пластиковых карт. Структура держателей карточек по количеству карточек в обращении представлена на рис.8. 

     Рис. 8.Структура держателей карточек по количеству карт в пользовании у респондента, % пользователей картами (32)

     Подобная  структура держателей карт по числу  пластиковых карт в обращении наблюдается по всем основным видам банковских карточек. Не менее 90% держателей определенного вида карточек используют только одну карту.

     Таким образом, принимая во внимания значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%) можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке.

     Среди держателей карточек подавляющее составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных  карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, по прежнему незначительно, то есть подавляющее большинство карточек – это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.

     Количество  кредитных карт, выданных, в том числе в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1 января 2011 года составило более 8,6% от общего количества банковских карт. Возрастная категория держателей карточек – это населения в возрасте от 25 до 44 лет.

     Эмиссия предоплатных карт составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен  оплатой мобильной связи, а так  же товаров и услуг, приобретаемых  через Интернет.

     Рост  количества безналичных платежей с использованием карточек в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, Интернет-провайдеров, кабельного телевиденья т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

     В тоже время доля платежей, совершаемых  с использованием в сети Интернет, незначительна (1,3%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карточек к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

     Во  многом возможность повседневного  использования платежных карточек зависит от инфраструктуры, обслуживающей данные платежные каточки. На сегодняшний день более 60% терминалов, импринтеров, установленных в предприятиях торговли (услуг), банкоматов, используемых при оплате товаров (работ и услуг) приходиться на 8 регионов из 79. При этом на Москву и Московскую область приходиться почти 43%. Доля показателей инфраструктуры по регионам представлена в таблице 1.

     Доля  показателей инфраструктуры (банкоматов, электронных терминалов), количества и объема операций по оплате товаров  и услуг по лидирующим регионам на 01.01.2011г.(27).

     Таблица 1

     Инфраструктура  обслуживания платежных карточек в  основном сосредоточена в столице  региона (более 60%) и в других регионах (менее 30%). Очень слабо развита  инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей  является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точек повседневного обслуживания.

     Прослеживается  и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной  индустрии. В ряде регионов, таких  как Челябинская область, Омская область, Удмурская Республика, и  других развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций.

     Другим  важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске – «Социальная карта челябинца», в республике Башкортостан – «Социальная карта Башкортостана».

     Агентство РБК Рейтинг подготовило очередной  рейтинг самых «карточных» российских банков. На основе полученных данных можно  сделать вывод, что, несмотря на кризис, эмиссия банковских карточек в 2010 году продолжила расти. При этом основной количественный рост по-прежнему обеспечили первые десять банков. Так, только у одного из лидеров рейтинга – Сбербанка количество пластиковых карточек в обращении за полгода выросло почти на 16% по состоянию на 1 января 2011 года составило более 30 млн штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтения карточкам международной системы MasterCard, количество которых превысило 15 млн, а вот фирменные «Сберкарт», похоже, теряют свою популярность. Количество карточек этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2010 год снизилось почти на 2 тыс. штук.

     Неплохой  «рывок» продемонстрировал ВТБ24, за шесть месяцев увеличил количество карточек в обращении с 2,7 млн  штук до 4 млн штук, что в результате позволило ему сразу войти  в тройку лидеров. В рейтинге представлено 10 банков, чей объем пластиковых карточек в обращении на 1 января 2011 год превышает 1млн штук. Не секрет, что основная масса выпущенных карточек в России приходиться на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за Сбербанком – почти 8 млн штук, выпущенных в 2010 году. В тоже время по традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7% от общего количества. Основная масса, естественно, приходиться на крупные города, прежде всего Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться при помощи карты за покупки.

     Велико  и количество карточек, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является Росбанк – более 848 млн штук выпущено в 2010 году. Рейтинг самых крупных эмитентов банковских карт представлен в таблице 2. 

     Крупнейшие  банки по количеству пластиковых  карт в обращении на 1 января 2011 года (31).

     Таблица 2

     По-прежнему самой большой банкоматной сетью  располагает Сбербанк(17,5 тыс. устройств). В тоже время банки первой десятки  имеют банкоматы сети с более  чем 1 тыс. устройств.

     Однако  в торговых точках многих городов России недостаточно развита инфраструктура приема карт, т.е. еще не везде принимают банковские карты. Для решения этой проблемы нужно увеличивать количество специальных терминалов для оплаты услуг при помощи банковских карт.

     Так же необходимо расширять доступность банкоматов для клиентов, посредством увеличения мест их установки. Такой подход сразу же повысит эффективность использования банковской карты, поскольку клиент при необходимости сможет без труда воспользоваться своими средствами.

     Использование новейших технологических достижений позволит банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление карт, обработку информации по проведенным операциям, сэкономить время и затраты труда. А это, в свою очередь позволит снизить цену на предоставляемые услуги.

     Еще одной проблемой использования  банковских карт в России являются технологии защиты, которые необходимо постоянно совершенствовать, а внедрять их быстро и в широких масштабах очень непросто. Опыт международных платежных систем по внедрению «карточных» программ в разных странах показал, что развитие мошенничества обусловлено рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка.

     Ключевым  элементом в борьбе с мошенничеством является обучение персонала и клиентов.Обучение должно включать базовые вопросы безопасности при использовании пластиковой карты, безопасность обращения с ПИН-кодом, порядок действий держателя в случае потери или кражи карты, а также сведения о мере и рамках его ответственности.

     Одним из решений повышения эффективности использования банковской карты можно предложить введение такой услуги, как удаленное банковское обслуживание клиентов (по телефону или через Интернет). С помощью него значительно упрощается процедура заключения договоров между банком и клиентами, увеличивается объем информированности клиентов, а, следовательно, и возрастает их доверие. Повышается престиж банка, снижаются издержки на обслуживание, что влияет на величину тарифов и цену предоставляемых услуг.

     Перспективы рынка карт в стране эксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом.