МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА 

Деятельность  банка на рынке  банковских карт (на примере ЗАО КБ «Ситибанк»)

Специальность 080105 Финансы и кредит 

  Выполнила студентка группы 22ФБ-72

факультета  заочного обучения

Жуленкова Анастасия Юрьевна

______________________

(подпись)  

Научный руководитель: к.э.н.,

доцент Г.М. Волкова

      _____________________

(подпись) 

Рецензент: управляющий отделением

«Московское»  в ЗАО КБ Ситибанк

  Д.В. Малинов

      _____________________

(подпись) 

 

Санкт-Петербург

2011 

  МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

Специальность «Финансы и кредит» 

                                           Кафедра банковского  дела

     УТВЕРЖДАЮ

     Зав. кафедрой   д.э.н. профессор

                                         _________________________ Е.М.  Попова

                                                   (подпись)

                                            «_____» _______________________ 20__ г.

ЗАДАНИЕ НА ДИПЛОМНУЮ РАБОТУ

Студентка : Жуленкова Анастасия Юрьевна

 

1. Тема дипломной  работы «Деятельность банка на  рынке банковских карт (на примере  ЗАО КБ «Ситибанк»)» 

Утверждена приказом по институту №                         от  

2. Срок сдачи  студентом законченной работы  

3. Исходные данные  по работе: законы, указы, ведомственные  документы, положения ЗАО КБ  Ситибанк, книги, статьи, материалы  internet.  

4. Примерный  перечень вопросов, подлежащих разработке: понятие, сущность и виды банковских  карт, конкуренция на рынке банковских карт, нормативно-правовое регулирование рынка банковских карт, история развития рынка банковских карт, общая характеристика ЗАО КБ Ситибанк, пути совершенствования деятельности банка на рынке банковских карт. 

5. Перечень  иллюстративного материала (с указанием содержания (не количества) схем, графиков,

    таблиц, диаграмм и пр.): уровень пользования банковскими картами, структура российского рынка пластиковых карт, цели использования банковских карт, доля показателей инфраструктуры, количества и объема операций по оплате товаров и услуг по лидирующим регионам, платежные системы кредитных и дебетовых карт, организационная структура основного офиса ЗАО КБ «Ситибанк», отчет о финансовом состоянии ЗАО КБ «Ситибанк». 

6. Перечень предполагаемых приложений: заявление на открытие пакета банковских услуг, заявление на оформление кредитной карты, условия обслуживания кредитных карт для физических лиц, условия банковского обслуживания банковских карт. 

7. Место  выполнения дипломной работы  (название и отрасль или сфера деятельности предприятия, учреждения – объекта дипломного исследования, город): ЗАО КБ Ситибанк, г.Санкт-Петербург. 

8. Дата  выдачи задания  "___"_____________2011 г.  
 
 

Научный руководитель Волкова Гелия Михайловна, к.э.н., доцент кафедры банковское дело, МБИ. 

Подпись руководителя __________________                   Подпись студента_____________________

 

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..……4

ГЛАВА 1. ТЕОРИТЕЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ.........................................................................................7

  1.1. История развития банковских карт……………………………….……. 7

  1.2. Понятие, сущность и виды банковских карт…………………………..19

  1.3. Нормативно-правовые акты, регулирующие операции по   использованию пластиковых карт в РФ……………………………………...25

ГЛАВА 2. РОССИЙСКИЙ РЫНОК БАНКОВСКИХ КАРТ………………..29

  2.1. Анализ  российского рынка банковских  карт…………………………..29

  2.2 Кредитные карты – основное направление расширения сферы использования банковских карт в РФ…………………………………...……40

ГЛАВА 3. ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  ЗАО КБ СИТИБАНК НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ КАРТ……………………………………………………..…..51

 3.1. Характеристика и организационная структура ЗАО КБ Ситибанк...….51

 3.2 Карточные продукты, эмитируемые ЗАО КБ Ситибанк……………......59

 3.3. Организация    безопасности операций с использованием банковских карт в ЗАО КБ Ситибанк…………………………………………………..…..67

 3.4. Некоторые предложения по укреплению позиций ЗАО КБ Ситибанк на рынке банковских карт………………………………………………………...73

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...79

СПИСОК ЛИТЕРАУРЫ…………………………………………………….....82

Приложение 1…………………………………………………………………..85

Приложение 2…………………………………………………………………..86

Приложение 3…………………………………………………………………..87

Приложение 4…………………………………………………………………..88 
 
 
 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

       В последние годы в России происходит быстрое развитие пластиковых карт, включая появление новых видов банковских продуктов, совершенствование систем расчетов, предоставление кредитных услуг и др. Банки активно конкурируют на этом сегменте рынка. Для этого им необходимо разрабатывать новые карточные продукты, повышать степень защищенности операций по картам, разъяснять клиентам преимущества проведения карточных платежей по сравнению с использованием наличных денег. Количество банков,  эмитирующих банковские карты различных отечественных и международных платежных систем,  несмотря на все трудности, постоянно увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий,  реализующих свои товары с использованием банковских карт,  банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах,  растут объемы операций по картам. Все это определяет актуальность и значимость выбранной темы работы.

     Развитие  инфраструктуры карточного бизнеса  банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций банка.

     Первой  особенностью является многогранность - карточные продукты совмещают в  себе элементы вкладного бизнеса (остатки  на картсчетах), кредитования (исторически  карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используются и для таких целей).

     Вторая  особенность заключается в необязательности широкой инфраструктуры классических офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу карт своим клиентам путем отправки карты и получения информации по пин-коду по телефону, избегая необходимости того, чтобы клиенты посещали офис банка. Погашение кредита и пополнение картсчета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In, или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту, и в большинстве случаев через Интернет. Более того, в Соединенных Штатах существуют банки, избравшие своим основным бизнесом платежные карты, которые вообще не имеют традиционных банковских офисов.

     Именно  вторая особенность требует от банка  развития специализированной карточной  инфраструктуры: сети банкоматов и  торгово-сервисных предприятий, принимающих  карты к оплате.

     Целью дипломной работы является выявление путей совершенствования деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт.

     Задачи  работы:

1. исследование теоретических основ банковских карт;
2. проведение анализа российского рынка банковских карт;
3. определение конкурентоспособности и путей продвижения карточных продуктов на российском рынке .
4. оценка деятельности ЗАО КБ Ситибанк на рынке банковских карт;

   Объектом  исследования дипломной работы является рынок банковских карт.

   Предметом исследования дипломной работы является деятельность коммерческого банка на рынке банковских карт.

     Данная  работа основана на материалах ЗАО  КБ «Ситибанк», который является ведущим  эмитентом банковских карт в России, а Citibank, в состав которого входит российский филиал, является лидером по их эмиссии в мире. В рамках работы проводится анализ деятельности ЗАО КБ «Ситибанк» на рынке пластиковых карт. Приводится анализ динамики выпуска и применения пластиковых карт в России; дается характеристика ЗАО КБ «Ситибанк», а так же пути совершенствования деятельности ЗАО КБ «Ситибанк» на рынке пластиковых карт; приводятся мероприятия по продвижению карточных продуктов. 

     ГЛАВА 1. ТЕОРИТЕЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ КАРТ

1.1. История развития банковских карт 

     Безналичные расчеты с использованием банковских карт стали осуществляться относительно недавно, в середине двадцатого века. Третья финансовая революция началась в США, в 1950 году, когда компания «Diners Club» ввела в обращение,  как средство безналичных расчетов, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма и развлечений. Эта была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения  с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. К 1957г. в  США было уже 26 банков-эмитентов,  в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек  и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год (22. C. 205).

     1 октября 1958 года была выпущена  первая карта «American Express». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475000 держателей карточек. Такой успех «American Express» объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express » и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

     На  первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели  тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

     Принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: «Bank of America» и «Чейз Манхэттен Бэнк». Это произошло так же в 1958 году.

     «Чейз Манхэттен Бэнк» к концу первого  года карточной программы имел 350 000 держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 000, операционные расходы и не возврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании «Юни-Серв», которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Удивительна и драматична судьба этой программы: на некоторое время она стала частью «American Express» , затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор — «Чейз Манхэттен Бэнк». Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации «Нэшнл БэнкАмерикард»  (22. C.207).