Деятельность банка на рынке банковских карт

     Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB Card, т.к. она ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

     Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная  система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

     На  чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 года соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

     Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк, Риккбанк, «Оптимум» и российская компания «Скантек», которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще, следует отметить, что в последнее время заметна тенденция к объединению карточных программ. Так, банк «Оптимум», реализуя самостоятельную программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.

     К сожалению, данные шаги теперь могут  представлять только исторический интерес  ввиду прекращения операций этими  банками в связи с экономическими затруднениями, потому как понимание важности контроля финансовых рисков для платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась, прежде всего, зависимость банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором.

     В 1994-1995 гг. стали также популярными  совместные карточные программы, как  в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали  себя довольно эффективными, поскольку  оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

     Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно  действуют локальные платежные  системы. Наиболее сильные из них  успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

     Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

     Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

     Таким образом, на российском «пластиковом»  рынке действуют одновременно две  группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

     В 1996 году российские банки выпустили  всего 301 тысячу карт международной платежной системы VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA в том же 1996 году выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3.

     Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й  и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

     Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа  коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

     На  сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты в РФ. Ведущие позиции занимают Ситибанк, Альфа-банк, Сбербанк, Райффайзен банк. 

                1.2. Понятие, сущность и виды банковских карт

     Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах.

     Пластиковая карта (ПК) - это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

     Итак, пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы (24. C.42).

     В настоящее время безналичные  расчеты посредством банковских карт получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу  обслуживания в которой бы они  не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить вас, приняв вашу пластиковую карту, как средство оплаты.

     Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового  и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран.

     С развитием международных платежных  систем появились разные виды, предлагаемых коммерческими банками, пластиковых  карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем:

1. По материалу, из которого они изготовлены:
• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

     В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту (19.C.72).  

2. По общему назначению:
• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

     Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

     Система с использованием многофункциональных  карт реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карте является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя (15.C.72).

3. На основании механизма расчетов:
• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4. По виду проводимых расчетов:
• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
5. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
7. По сфере использования:
• универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
8. По территориальной принадлежности:
• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.
9. По времени использования:
• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).
10. По способу записи информации на карту:
• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).