Депозитная политика и депозитные операции

Депозитная политика банка должна содействовать формированию кредитных ресурсов; определять оптимальную структуру видов депозитов, отдавая приоритет срочным вкладам предприятий и населения; обеспечивать доходность, выгодность и удобство для клиентов-кредиторов; осуществлять процентное стимулирование поддержания максимально высокого остатка на счетах; содействовать получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем; устанавливать взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями банка по срокам, суммам вложений; поддерживать необходимые пропорции между привлеченными средствами, собственными ресурсами, кредитными вложениями для поддержания ликвидности баланса; расширять номенклатуру банковских услуг клиентам; обеспечивать выполнение обязательств по возврату средств, размещенных на счетах и во вкладах.

Последнее из вышеперечисленных условий депозитной политики подкреплено банковским законодательством, нормативными актами Национального банка Республики Беларусь, которые предусматривают комплекс мер, например: установление экономических нормативов для банков (максимальный размер привлеченных средств физических лиц); создание гарантийных фондов (резервов) путем обязательных отчислений в них в зависимости от размера привлеченных средств; определение предельного размера средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах в одном банке, которые подлежат возврату за счет средств гарантийного фонда в случае банкротства банка; определение перечня уполномоченных банков, сохранность и возврат вкладов физических лиц в которых гарантируется государством, и др.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

        Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

      В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. 

       В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитов по различным признакам и в трактовке разных авторов.

      Так же рассмотрены пять подходов к определению “депозит” :

     - Первый подход подчеркивает двойственную природу депозита, а именно, с одной стороны, депозит – это деньги, используемые владельцем в качестве средства платежа, с другой, - денежный капитал, приносящий процентный доход.

     - Второй подход заключается в определении депозита как денежных средств или ценных бумаг, отданных на хранение в банк.

     - Третий подход рассматривает депозит через категорию “кредит”, т.е. депозит является одним из наиболее важных ресурсов банка, поскольку, по сути, он представляет собой кредит населения, предприятий и организаций другим клиентам банка через посредство банковской системы.

     - Четвертый подход конкретизирует понятие  “депозит” через обозначение субъектов депозитных операций (вкладчиков) и условий, на которых может быть внесен депозит.

   - Пятый подход раскрывает понятие “депозит” через систему управления привлеченными средствами.

      В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны. Проведен анализ состава и структуры депозитов секторов экономики, состава и структуры срочных депозитов в разрезе клиентов,  доли банков в привлечении средств физических лиц .

      По итогам проведенного в курсовой работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

      В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

      Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

      Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

      Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

      Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.] под ред.проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск : БГЭУ, 2007. – 478 с.

2 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г.,№ 441-З: в ред.Закона Респ.Беларусь от 08.07.2008 г. № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО “ЮрСпектр”, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 25.07.2011.

3 Жиман О.Д. Депозитная политика коммерческого банка: учебно-методическое пособие / О.Д. Жиман. Иркутск : БГУЭП, 2009. – 212 с.

4 Банковское дело: справ. Пособие / М.Б. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. – М.: Экономика, 2007. – с. 201.

5 Банковское дело : учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 6-е изд. перераб. и доп. – Москва : Финансы и статистика, 2008. – с. 203

6 Деньги, кредит, банки: учеб./ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2006. – с.269.

7 Банковское дело : учебник / под ред. О.И. Лаврушина.  5-е изд. перераб. и доп. – Москва : КНОРУС, 2008. – с. 194.

8 Деньги, кредит, банки : учебно-методическое пособие / Н.Л. Давыдова, С.В. Сплошнов; Национальный банк РБ, УО “Полесский государственный университет”, - Пинск : ПГУ, 2011. 54 с.

9 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г.С.Панова. 5-е изд. перераб. и доп. – Москва : КНОРУС, 2009. – 230 с.

10 Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков: ответы на экзаменац. вопр. / О.А. Богданкевич. – 2-е изд., перераб. – Минск : ТетраСистемс, 2009. – 144 с.

11 Сайт ЗАО “АБСОЛЮТБАНК” / www.absolutbank.by.

12 Гражданский  кодекс Республики Беларусь: с обзорными изменениями внесенными в 2006-2008 гг.- Минск: “Амалфея” ,2008.

13 Банковские операции: Учеб. пособие/ Под общ. ред. С.И.Пупликова.-Мн.: Вышэйшая школа, 2003.-351с.

14 Деньги, кредит, банки :Учеб./ под ред. Г. И. Кравцовой. Мн. БГЭУ, 2007.-527с.

15 Декрет № 22 от 4 ноября 2008 г. “О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)” // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО “ЮрСпектр”, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 25.07.2011.

16 Сайт Национального банка Республики Беларусь : www.nbrb.by/

17 Вешкин Ю.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие для студентов / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян.- М.: Магистр,2007.- 350 с.

18 Бюллетень банковской статистики . – 2011. -№ 7 (145). – с. 57-58.

19 Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки / Б.Н. Желиба. – Минск : МИУ, 2010. – 509 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

                        ДОГОВОР

    НА ОТКРЫТИЕ РАСЧЕТНОГО СЧЕТА ИНДИВИДУАЛЬНОМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЮ

             И ЕГО РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ

г.______________                             "__" _________ 200__ г.

____________________________________________________________________

                     (наименование банка)

именуемый в дальнейшем "Банк" в лице _______________________________

действующего на основании _______________________, одной стороны,  и

____________________________________________________________________

            (фамилия, имя,  отчество предпринимателя)

именуемой в  дальнейшем  "Клиент",    действующей    на    основании

свидетельства  о   государственной   регистрации  N  ______________,

выданного ________________,  с другой стороны,  заключили  настоящий

договор о нижеследующем:

                        1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

    1.1  Под  предметом   договора  стороны понимают открытие Банком

расчетного  счета   Клиенту  и   его  последующее  расчетно-кассовое

обслуживание.

                        2. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

    2.1. Оказать  Клиенту  необходимую консультационную  помощь  при

формировании юридического дела на открытие счета;

    2.2.  В  ___________  срок  с   момента   полного   формирования

юридического дела открыть Клиенту расчетный счет;

    2.3. Зачислять  поступающие  на расчетный счет Клиента  денежные

средства;

    2.4. По поручению  Клиента  производить с его  средствами  любые

операции,   предусмотренные    действующим    законодательством    и

нормативными актами  Национального банка  и   Сберегательного  банка

Республики Беларусь;

    2.5. Совершение  операций  производить в _______________ дневный

срок при условии правильного оформления документов клиентом.

    2.6.  Хранить   банковскую    тайну   по   состоянию   счета   и

производимых   по   нему  операциям  в  соответствии  с  действующим

законодательством.

    2.7. Открытие  расчетного  счета и совершение операций  по  нему

безналичным путем  Банк  производит  бесплатно,  доход  по  остаткам

средств на счете предпринимателя не выплачивается.

                      3. ОБЯЗАННОСТИ КЛИЕНТА

    3.1.  Соблюдать   требования   действующего  законодательства  и

нормативных   документов  Банка,   регулирующие   порядок   открытия

расчетного счета, осуществления расчетных и кассовых операций.

    3.2.  В   3-х   дневный  срок  извещать   Банк   об   изменениях

местожительства   и   номеров  телефонов,  указанных   в   настоящем

договоре.

    3.3. Уплачивать  Банку  комиссионное  вознаграждение  в  размере

_____ процентов при получении денежной наличности.

    3.4.  В  конце  года   и   по  требованию  банка   документально

подтвердить остаток средств на счете.

                    4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

    4.1.  За  просрочку   открытия   счета  по  вине   банка,   Банк

уплачивает Клиенту штраф в размере ________________ рублей.

    4.2. За несвоевременное   совершение  операций  по  вине  банка,

Банк уплачивает Клиенту штраф  в  размере  _____________  рублей  за

каждый день просрочки.

    4.3.  За  несвоевременное    уведомление  Банка  о   происшедших

изменениях местожительства  и  номеров телефонов  Клиент  уплачивает

Банку  штраф  в  размере  ________________  рублей  за  каждый  день