Депозитная политика и депозитные операции

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых для краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Таким образом, характеристики депозитной базы банка качественно и количественно определяют его возможности в сфере кредитования. Формирование депозитной базы с активным использованием различных инструментов и разнообразных источников привлечения ресурсов позволяет банку поддерживать проведение активных операций на должном уровне, соответствующем финансовым потребностям своих клиентов.

Исходя из того, что экономика государства направлена, прежде всего, на развитие реального сектора экономики в части финансирования капитальных вложений и расширенного воспроизводства основных фондов, банки должны быть сориентированы на усиленное формирование долгосрочной составляющей своей ресурсной базы. При этом задача государства состоит в разработке и реализации мер, стимулирующих привлечение свободных ресурсов экономики на длительные сроки, что, в свою очередь, благотворно повлияет на инвестиционный процесс в условиях рыночной системы хозяйствования [14,с. 358].

Таким образом, банковская политика должна быть направлена на формирование своей ресурсной базы с рациональной и сбалансированной структурой. Депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и суммам с активными операциями банка. Для повышения ликвидности банка необходимо расширять виды депозитных операций в целях увеличения числа и размеров вкладов.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о необходимости разработки кредитной организацией собственной депозитной политики.

1.2 Понятие и сущность депозитной политики

Депозитная политика как научно обоснованная теория организации отношений банков с населением, бюджетом и хозяйственными организациями по поводу привлечения их денежных средств появилась в связи с предоставлением каждому клиенту права самостоятельно выбирать банк для кредитно-расчётного обслуживания и, как следствие, высоким уровнем конкуренции между кредитно-финансовыми учреждениями.

В процессе разработки концепции депозитной политики банки руководствуются следующими основными принципами:

- определение целей и задача банка в данной области;

- установление принципов организации депозитных операций;

- разработка различных видов счетов и сферы их применения;

- соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями;

- виды депозитных счетов и сфера их применения;

- установление порядка открытия и закрытия депозитных счетов, порядка зачисления и изъятия средств;

- установление предельных сроков хранения средств и минимальной суммы, которая может быть внесена на депозитный счет на хранение.

Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что, например, вклады государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленны, отличаются большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам и по оборачиваются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также отличаются трудоёмкостью [8,с. 31].

         Правильная организация депозитных операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных операций банка, особенно безналичных расчетов. В коммерческих банках эта задача реализуется в его депозитной политике.

      Раньше в отечественной банковской практике вопросам управления депозитами не уделялось внимание. Перед учреждениями банков на местах не ставилась задача обеспечения выдачи краткосрочных и долгосрочных ссуд в зависимости от размеров и специфики мобилизуемых ими кредитных ресурсов. Подобное положение было вызвано чрезмерной централизацией управления процессами формирования и использования ссудного фонда страны. Кроме того, депозитная политика банков почти не исследована в экономической литературе. В частности, не сложилось единого общепринятого понятия депозитной политики, не сформированы ее принципы. Отчасти это вызвано тем, что у многих коммерческих банков развитых стран депозитная политика представляется не самостоятельной сферой деятельности, а одной из составных частей управления пассивами, то есть деятельности, связанной с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка. На основании вышеизложенного можно сказать, что депозитная политика – это деятельность банка, связанная с привлечением средств разных вкладчиков и определением соответствующей комбинации видов привлекаемых депозитов. Оптимизация депозитной политики банка - это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, клиентов и персонала банка. Это естественно, что их интересы не всегда совпадают. Поэтому оптимизация депозитной политики банка прежде всего предполагает согласование вышеуказанных интересов [3, с.22] .

      Например, возьмем депозиты до востребования и срочные вклады. В силу отсутствия конкретного срока изъятия средств первые являются нестабильными, что существенно ограничивает сферу их использования. В этом плане более привлекательны срочные депозиты, потому что банку заранее известен срок хранения вложенных средств. Таким образом, они придают стабильность ресурсной базе банка. Но с другой стороны, из-за нестабильности по депозитам до востребования банки уплачивают очень низкий процент, то есть это дешевый ресурс в отличие от срочных вкладов, по которым проценты более высокие. Также, обслуживание в банке текущих депозитов более трудоемко, чем срочных. В результате при разработке депозитной политики возникает дилемма: привлекать стабильные, но дорогие ресурсы; либо дешевые, но нестабильные, а также пропорциональное их соотношение. Еще одна проблема – несоответствие интересов вкладчиков банка и экономики страны. Ведь для нормального функционирования национальной экономики необходима постоянная подпитка мобилизуемыми у населения и субъектов хозяйствования свободными денежными средствами, Однако, их склонность к сбережениям очень мала. И банку приходится учитывать эти разногласия в своей депозитной политике.

      Государственное регулирование банковской деятельности не обходит стороной и депозитные операции. Для повышения заинтересованности в сбережениях населения правительство может поручаться перед вкладчиками за сохранность внесенных в банк средств и гарантировать их возврат, причем в той валюте, в которой был открыт депозит [15.]

Такие гарантии в нашей стране имеют уполномоченные банки: ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк”,ОАО “БПС-Банк”, ОАО “Приорбанк”. Эти банки имеют в совокупности около 80% всех кредитных ресурсов банковской системы. Поэтому гарантия возврата депозитов очень актуальна, особенно, если посмотреть на доли этих учреждений в привлеченных от населения средствах [Рисунок 1.1] [16].

Рисунок 1.1 - Доля банков в привлечении средств физических лиц на 1 апреля 2011 года

Примечание – Источник: [ Собственная разработка]

      Как видим, на уполномоченные банки приходится 87,9 % средств населения и гарантии сохранности и возврата средств придают некоторую устойчивость этой части ресурсов, так как при прочих равных условиях населению нет смысла беспокоится о своих банковских счетах. Также, Центральный банк может ограничивать максимальный и (или) минимальный уровень процентов по вкладам. Это вынуждает банки корректировать свою политику под установленные границы.

      Рассмотрим другие факторы, влияющие на депозитную политику банка. Уровень и виды привлекаемых депозитов зависят от территориально – регионального расположения банка. Под ним понимается удаленность или близость административных, промышленных центров, численность проживающего населения и уровень его доходов. Банку, особенно региональному приходится работать в условиях ограниченности источников свободных ресурсов, нехватки либо избытка потенциальных клиентов, и следовательно, разрабатывать свою политику в соответствии с этими особенностями.

      Сфера деятельности банка играет не последнюю роль при разработке его депозитной политики. Например, если банк осуществляет инвестиционную деятельность, выдает долгосрочные кредиты на инвестиции, то он заинтересован в привлечении долгосрочных ресурсов, которыми могут являться и долгосрочные депозиты. Универсальные банки, осуществляющие преимущественно краткосрочное кредитование, в качестве основного вида привлеченных ресурсов используют краткосрочные депозиты, по которым процент несколько ниже по сравнению с долгосрочными [5, с. 181].

      Конкуренция между банками, а также и с небанковскими финансовыми учреждениями может заметно повлиять на депозитную политику банка. В данной ситуации приходится постоянно следить за действиями конкурентов на рынке кредитных ресурсов и параллельно корректировать свои действия на данном рынке для роста, или хотя бы удержания завоеванной доли рынка.

      Помимо внешних факторов, существуют и внутренние. Рассмотрим самого вкладчика, его действия при осуществлении сбережений. В одном из городов был проведен опрос среди людей различных профессий и возрастов по поводу сбережений и факторов, которые влияют на принятие решений при выборе банка для вложения средств. Как показали результаты, почти 40% респондентов вообще не имело сбережений. В составе второй группы 43% опрошенных имели сбережения исключительно в наличной форме. Это были люди младших возрастных групп, с высшим или средним образованием, работающие менеджерами, предпринимателями, домохозяйками, с доходом выше среднего по выборке уровня. Депозиты в коммерческих банках имели 42,5% респондентов (с учетом смешанных форм сбережений). Здесь доминировали люди пожилого возраста, преимущественно неработающие пенсионеры; квалифицированные специалисты. Уровень образования был средним по выборке, а уровень дохода смещается ниже среднего уровня по выборке. И только каждый шестой из имеющих сбережения респондентов хранил их в коммерческих банках. В данной группе доминировали предприниматели и менеджеры, специалисты, и очень мало пенсионеров. Все они находились в активном рабочем возрасте, уровень их дохода был наибольшим по выборке. Как видим, почти половина людей либо вообще не имеет сбережений ( в силу различных причин). А наличие сбережений в наличной форме показывает на недостаточно эффективную депозитную политику банков, которая не стимулировать рост сбережений. Также было видно, что с коммерческими банками предпочитает работать лишь экономически активная часть населения. Второй частью опроса было определение тех факторов, которые влияют на выбор банка. Получились такие результаты (по мере убывания популярности ответов):

Репутация банка.

Процентная ставка.

Ассортимент услуг.

Местоположение банка.

Годовая отчетность банка.

Советы друзей и родственников.

Реклама.

      Еще в процессе анализа данных выявилась следующая тенденция: среди лиц, имеющих сбережения, большинство смотрит на ассортимент услуг и рекомендации друзей; а респонденты, не имеющих сбережений, обращают внимание на местоположение банка.

      Как видим, есть разнообразные факторы, на которые обращает внимание население при выборе банка. То есть, им не безразлична структура учреждения и прочие факторы, связанные с банковской деятельностью. И банку необходимо учитывать их влияние при разработке своей депозитной политики, так как для него вклады населения очень важны в свете следующих преимуществ:

- вклады населения - это относительно дешевый ресурс (по сравнению с межбанковскими займами);

- денежные средства населения - это относительно стабильный ресурс, потому что население склонно сберегать средства на длительные сроки;

- по текущим вкладам частных лиц наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций [8, с. 32].

      Немного по иному обстоит ситуация с юридическими лицами. Для них основная потребность – осуществление расчетов через открытый в банке счет. Поэтому на выбор банка будет влиять оперативность осуществления платежей. Вторым фактором является возможность получения кредитов, следовательно, предприятие предпочтет банк с более гибкой кредитной политикой. Местоположение банка и качество клиентов также оказывают определенное воздействие на выбор банка. Поясню: предприятию выгоднее работать с близко расположенным банком, особенно, когда в нем обслуживается много партнеров юридического лица. Это способствует повышению оперативности их взаимоотношений через банк, что является немаловажным.

      Если взглянуть на данный вопрос с позиции банка, то можно еще выделить несколько факторов, влияющих на его депозитную политику: возможности расширения, развития гаммы его депозитных услуг; повышение качества банковских услуг; уровень квалификации банковских служащих; уровень технического обеспечения и т.д [5,с. 174].

      В своей деятельности банки могут использовать 3 стратегии по развитию банковского обслуживания в области депозитной политики:

Стратегия концентрации, то есть банк выделяет лишь определенный сегмент рынка и развивает свою деятельность по обслуживанию лишь определенного типа вкладчиков (например, элитных клиентов);