Депозитная политика и депозитные операции

          Примечание - Источник: собственная разработка.

По данным таблицы 2.1 можно проследить рост депозитов с 34633,7 млрд р. до 57253,9 млрд р., что в процентном выражении составило 65%. Объём депозитов частного сектора возрос на конец отчетного периода больше чем в два раза, что в абсолютном выражении составило 11666,8 млрд р. Кроме этого из данных таблицы видно, что депозиты от небанковских финансовых организаций выросли почти в три раза, о чем говорит темп роста 297 %.

Что касается депозитов физических лиц, то в абсолютном выражении они увеличились на 6722, млрд р., а вот, что касается удельного веса в общем объеме депозитов секторов экономики, то он снизился с 59,8 % до 47,9%.

Если рассматривать контрагентов, участвующих в депозитных операциях, то основной группой клиентов банков являются физические лица. На них приходится примерно 54 % ресурсов, в то время как на частный сектор приходится примерно 34 %. То есть в целом эти группы контрагентов имеют наибольшие удельные веса. Остальные группы участников депозитных отношений имеют незначительный удельный вес и, следовательно, не оказывают значительного влияния на общий объём привлечённых средств.

При анализе структуры депозитных привлеченных средств их необходимо группировать по срочности, по субъектам привлечения и т.д. Анализ структуры привлеченных средств по клиентам и срокам позволяет выявить, из каких секторов экономики и на какой срок привлекается основная масса средств [Таблица 2.2].

Таблица 2.2- Состав и структура срочных депозитов в разрезе клиентов, млрд р.

Примечание – Источник : собственная разработка.

Что касается срочных депозитов, то они являются основным источником привлеченных средств, их размер на протяжении всего периода увеличивался (на 17916,3 млрд р. или на 69%), что является положительным моментом, несмотря на рост процентных расходов (стоимость срочных депозитов выше, чем у расчетных счетов, но ниже, чем у межбанковского кредита). Срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент. Рекомендуемый их уровень в ресурсной базе — не менее 50%. При этом важно отметить, что вклады до востребования имеют в структуре ресурсов наименьший удельный вес – 15-20%. Низкие ставки делают их непривлекательными для вкладчиков, а для банков отрицательным моментом является риск единовременного снятия.

Как свидетельствуют данные таблицы 2.2, в которой отображаются удельные веса срочных депозитов физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, основная доля привлеченных средств в банках Республики Беларусь поступает от юридических лиц – примерно 75% в 2010 году и почти 85 % в 2011 году. Если говорить о рассматриваемом показателе по отдельно взятому коммерческому банку Республики Беларусь, то картина может выглядеть иначе. Например, в АСБ «Беларусбанк» средства, привлечённые от населения составляют наибольший удельный вес в общем объёме ресурсной базы банка. Это, прежде всего, можно объяснить количеством контрагентов (физических лиц), с которыми банк осуществляет операции депозитного характера, в то время как юридические лица, имея незначительный удельный вес в структуре клиентуры банков, формируют наибольшую часть привлечённых средств за счёт размера вкладов. Как известно, среди факторов недоверия, имеющих наибольшее значение для частных вкладчиков и препятствующих формированию их позитивных взаимоотношений с банками, на современном этапе выделяют: опасения, связанные с государственной политикой в кредитной сфере; уверенность в экономической нестабильности государства. Таким образом, наблюдается укрепление доверия населения, как к банковской системе, так и к государству в целом, этому способствуют положительные тенденции в развитии экономики, а также действующая система гарантирования вкладов [18,с.57].

Что касается вкладов населения, то они занимают примерно 24 % в 2010 году и примерно 15 % в 2011 году. Абсолютный рост вкладов за анализируемый период равен 387,8 млрд р., что в процентном выражении составляет 6 %. Темп роста за 2010-2011 год равен 106 %.

Исходя из данных таблицы можно наблюдать, что по состоянию на 01.07.2011 срочные депозиты населения занимают меньший удельный вес по сравнению с аналогичным периодом 2010 года.

Если говорить о вкладах индивидуальных предпринимателей, то они занимают наименьшую долю в привлеченных ресурсах банков Республики Беларусь. Это составляет всего лишь 0,1 % как в 2010 так и в 2011 году. Хотя по данным таблицы видно, что в целом за анализируемый период они выросли почти в 2 раза (с 14,5 млрд  р. 2010 года до 28,8 млрд  р. в 2011 году).

В целом же следует отметить, что была зафиксирована положительная динамика роста депозитов как физических, так и юридических лиц в банковской системе Республики Беларусь, что, прежде всего, можно объяснить расширением ассортимента предоставляемых услуг, появлением новых видов вкладов с высоким уровнем доходности, повышением качества работы кредитных институтов. Всё выше перечисленное является следствием качественно организованной депозитной политики банков, что, в свою очередь, положительно сказывается на ликвидности баланса банка и позволяет активно проводить кредитование реального сектора экономики за счёт привлечения дополнительных ресурсов

3 Проблемы и направления повышения эффективности депозитной политики банков

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам [19, с.248].

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала банку необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозитная политика банков РБ должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы ЗАО “АБСОЛЮТБАНК”, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов. С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение ЗАО “АБСОЛЮТБАНК” мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад “Молодежный” на привлекательных условиях, учитывая возрастные особенности, их доход и др.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Также в целях совершенствования депозитной политики ЗАО “АБСОЛЮТБАНК” мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить, что для клиентов банка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Банк также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В целях укрепления ресурсной базы возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, банку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент [19,с.253].

Наряду с этим для проведения эффективного управления депозитами банку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке депозитной политики ЗАО “АБСОЛЮТБАНК” следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие: взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; сегментирование депозитного портфеля по клиентам; дифференцированный подход к различным группам клиентов; конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.