Депозитная операции коммерческого банка

1. Резервы Банка под кредитные операции увеличились на 2 млрд. грн  ( до 4.3 млрд. грн.), что составило 17% от всех активов. На протяжении 2010г резервы постепенно поквартально увеличивались с 8% до 17%, что, с одной стороны является крайне негативным из-за размера резервов, но, с другой стороны, банк,  честно раскрывает резервы, так как они находятся на рыночном уровне (по сравнению с Райффайзен Банк Аваль – 20,0% , ПриватБанк – 18%), что отражает общеэкономические тенденции. Раскрытие резервов в 2009г. потенциально снизит нагрузку Альфа-Банка на расходы в 2010г., в случае и улучшения, так и в случае ухудшения экономической ситуации в стране.
2. Альфа-Банк 2010г. закончил с убытками – 348,41 млн. грн. в результате увеличения резервов под кредитные операции. Тем не менее, Банк за 2010 получил значительные процентные доходы – 2,4 млрд. грн. (увеличение на 91%, по сравнению с 2009г), доходы от операций с иностранной валютой составили  0,6 млрд. грн, что является лучшим показателем среди украинских банков за 2010г.
3. Возросли в 2010г. «другие финансовые обязательства» на 1,7 млрд. грн., это значит, что банк активно использует кредиты рефинансирования НБУ, для поддержания платежеспособности банка.
4. Средства юридических лиц на срочных счетах снизились на  -6,1 млрд. грн. (- 56,0%), что является крайне негативным для ресурсной базы банка, причем это сокращение произошло в 4 кв. 2010г. К сожалению, более детальной информации о причинах такого сокращения срочных средств юр.лиц. нет в открытых источниках [6].

     В 2010г. Альфа-Банк (Украина) испытывал значительный отток средств, как физических лиц, так и юридических лиц. Однако, Банк привлекал дополнительные ресурсы из разных источников: акционеры, НБУ, реструктуризация внешних задолженностей, что свидетельствует  о доверии к банку не только на внутреннем и внешнем рынков, но и со стороны регулятора.

     В соответствии с финансовыми показателями Альфа Банка, можно сделать вывод  о сохранении устойчивости и платежеспособности Банка в 2010 году.

     В дальнейшем финансовое состояние Банка  будет пересматриваться с получением данных за I кв. 2011г, а также в условиях изменения общемировой экономической ситуации.

     Тем не менее, в соответствии с прогнозами валютного курса гривны на первый квартал 2010 г., а также общим макроэкономическим состоянием в Украине,  срок вклада в надежном банке, рекомендуется не более трех месяцев и только в иностранной валюте. 

     Процентные  ставки по депозитам выгодны по сравнению  с предложениями других банков. При  этом традиционно для Альфа-Банка  условия депозитных договоров являются абсолютно прозрачными, а депозиты предусматривают выплату процентов  ежемесячно, ежегодно, в конце срока или авансом [6]. 

      Каждая  депозитная программа от Альфа-Банка  обладает своими преимуществами. 
 
 
 
 
 

             3 разработка предложений по совершенствованию

                 депозитной политики коммерческого банка 
 

      На  сегодня объем денежной наличности на руках у населения является довольно значительным, и те коммерческие банки, которые смогут предложить индивидуальным вкладчикам больший комплекс высококачественных услуг, получат в свое распоряжение значительные суммы дополнительных ресурсов. Развитие таких услуг требует от банковских учреждений новых подходов к установлению форм депозитных счетов, внедрение новой техники и технологии ведения банковских операций с применением разнообразных средств(чековых книжек, кредитных карточек и др.). Это введения позволяют удовлетворить потребности клиентов банка в разнообразных услугах, улучшают качество обслуживания, повышают  заинтересованность физических лиц в размещении своих средств на текущих счетах в банках и таким образом способствуют привлечению новых вкладчиков.

      Перспективным направлением усовершенствования депозитных операций является расширение круга  депозитных счетов клиентов с разнообразным режимом функционирования, которое будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств, с приемлемым уровнем доходов. В отношениях коммерческих банков с разными группами клиентов: как с физическим лицом, так и с юридическим,- целесообразно использовать депозитные счета, которые имеют смешанный режим функционирования. С одной стороны, средства, которые сохраняются на таких счетах, могут использоваться для осуществления платежей, а с другой – они являются своеобразными финансовыми инвестициями, которые приносят их владельцам определенные доходы [ 24, с.45].

      С целью оптимизации депозитного  портфеля и для обеспечения большего поступления средств на срочные  и сберегательные депозиты обоснованы целесообразность упрощения режима функционирования соответствующих счетов, т.е. порядка зачисления средств на вклады, выдачи денежной наличности и перечисление с депозитных счетов. Нужно более широко применять срочные вклады с дополнительными взносами, а также сократить ограничение на осуществление расчетов с использованием средств, которые содержатся на сберегательных и срочных депозитах. В перспективе четкое размежевание разных видов депозитов – до востребования, срочных, сберегательных, будет постепенно исчезать, что подтверждается опытом коммерческих банков развитых стран, где все больше расширяется сфера смешанных типов счетов.

      Эффективным методом дополнительного привлечения  коммерческими банками средств  на депозиты может стать применения комплексного обслуживания клиентуры. Кроме традиционного кредитно-расчетного и кассового обслуживания, коммерческие банки будут предоставлять своим клиентам ряд дополнительных услуг. Постоянное расширение диапазона услуг, снижение их стоимости, улучшение качества кредитно0расчетного и кассового обслуживания, предоставление разнообразных консультаций будут оказывать содействие увеличению объемов кредитных ресурсов банка, обеспечивая ему надлежащий уровень прибыльности при осуществлении активных операций.

      Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее  время, является формирование ресурсной  базы.

      Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.[11,с 173]

      Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам.

      Если  круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. В  части пассивных операций выбор  банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой  он привязан намного сильнее, чем  к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой, по нашему мнению, следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

      Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политик предполагает прежде согласование их интересов.

      Итак, критерии оптимизации следующие:

      а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;

      б) диверсификация ресурсов банка с  целью минимизации риска;

      в) сегментирование депозитного портфеля(по клиентам, продуктам, рынкам);

      г) дифференцированный подход к различным  группам клиентов;

      д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

      е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и летучих  ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков ( в т.ч. по депозитным операциям);

      ж) учет концепции жизненного цикла  в процессе формирования гаммы вкладов  и депозитного портфеля в целом.

      В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

      - каждый  коммерческий  банк  должен  иметь  собственную депозитную  политику,  выработанную с учетом  специфики его деятельности и  критериев  оптимизации этого  процесса;

      -  необходимо расширение круга  депозитных счетов юридических и физических лиц сроком до востребования, что позволит даже в условиях незначительных финансовых  накоплений полнее  удовлетворять потребности клиентов банка и повысить   заинтересованность  интересов  в  размещении  своих  средств  на   счетах  в  банке;

      - в качестве  одного  из направлений   совершенствования  организации  депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категории вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

      - индивидуальный подход ( стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

      - создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банка и их  способность   выполнять  возложенную  на  банки  задачу   по   преобразованию    сбережений  граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика[22, с. 305].

      Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц. В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне-и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так юридических лиц. При этом особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты [17,с. 126].

      Альфа-Банк стал победителем конкурса Фавориты успеха 2008 в номинации     Лучшая депозитная программа. В номинации  оценивались депозитные предложения 121  банка.

      Конкурс Фавориты успеха проводиться с 2003 года, а его результаты ежегодно заверяются  крупным сетевым исследовательским агентством InMind.  Участники оцениваются не только экспертами рынка и представителями украинского бомонда (Жюри успешных людей), но и непосредственно конечными потребителями. Причем банковские услуги оцениваются в данном конкурсе исключительно потребителями и клиентами банков.

      Каждая  депозитная программа от Альфа-Банка  обладает своим преимуществом.

      Так, депозит Стандарт предоставляет вкладчикам широкий выбор сроков депозита - от 1 до 36 месяцев, а так же возможность пролонгации депозитного договора. В депозите Прогресс процентная ставка увеличивается с каждым месяцем, а при досрочном расторжении депозита  сохраняются  все начисленные  проценты. Депозит Рантье позволяет клиентам ежемесячно получать дополнительный доход в виде процентов по депозиту или капитализировать проценты по вкладу, а также пополнять депозитный счет. Депозит Аванс позволит получить проценты по депозиту наперед-не дожидаясь окончания срока действия депозитного договора Депозит Сберегательный предусматривает свободное пополнение и свободное снятие денежных средств. А депозит Копилка будет удобен тем, кто уже сейчас решил позаботиться о будущем своих детей.

      Альфа-Банк обеспечивает максимальное удобство управления депозитными счетами и высокое  качество обслуживания клиентов. На сайте  Альфа-Банка можно заполнить заявку на оформление депозита, которая позволяет получить, бонус – увеличенную  процентную ставку на 0,15% годовых  по любой из депозитных программ.

      В заключении можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия  проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике [6].