Депозитная операции коммерческого банка

     1.5 Депозит «Мегаприбыль плюс»

• срок депозита: 3, 6, 9, 12, 18, 24 месяцев
• минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
• пополнение вклада: не допускается
• выплата процентов: в конце срока депозита
• пролонгация вклада: допускается

 

      Таблица 2.6 – Условия депозита «Мегаприбыль плюс» 

Срок депозита	Процентная ставка, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
3 месяца	10,00%	5,00%	2,50%
6 месяцев	12,00%	7,00%	4,00%
9 месяцев	13,00%	7,50%	5,00%
12 месяцев	14,00%	8,00%	5,50%
18 месяцев		8,00%
24 месяцев		8,00%

     1.6 Депозит «Мегаприбыль с пополнением»

• срок депозита: 6, 9, 12 месяцев
• минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
• пополнение вклада: допускается, минимальная сумма пополнения - 500 UAH, 100 USD, 100 EUR, но не более 100 000 UAH, 25 000 USD, 20 000 EUR за весь срок действия депозита.
• выплата процентов: в конце срока депозита
• пролонгация вклада: не допускается

 

      Таблица 2.7 – Условия депозита «Мегаприбыль с пополнением» 

Срок   депозита	Процентная ставка, % годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
6 месяцев	10,50%	6,00%	3,00%
9 месяцев	11,50%	6,50%	4,00%
12 месяцев	12,50%	7,00%	4,50%

     1.7 Депозит «Сберегательный»

• срок депозита: бессрочный
• минимальная сумма вклада: 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
• пополнение вклада: допускается, без ограничений
• выплата процентов: ежемесячно, путем капитализации процентов
• частичная выдача вклада: допускается, без ограничений, при сохранении минимальной суммы вклада - 1 000 грн, 200 долл. США, 200 евро
• закрытие депозита: без изменения процентной ставки

 

      Таблица 2.8 – Условия депозита «Сберегательный» 

Срок депозита	Процентная ставка,% годовых
	Гривна	Доллар США	Евро
Бессрочный	8%	4%	2%

 

2. Для VIP клиентов.

     Депозитные  предложения А-КЛУБа построены  по принципам «гибкости» и «доходности», что позволяет гарантированно получить прибыль при любых рыночных условиях [10].

     Депозитные продукты максимально учитывают финансовую ситуацию клиента и позволяют ему:

     1. Эффективно управлять своим капиталом

     Каждая  депозитная программа имеет свои особенности, которые позволяют ему комбинировать разные возможности для оптимального управления средствами и получения прибыли:

• частичное снятие средств без досрочного приостановления действия договора;
• открытие депозитного счета с фиксированной или прогрессирующей процентной ставкой;
• ежемесячное перечисление процентов по депозитному счету на текущий счет.

     2.  Получить дополнительный доход в виде процентов

     Понимая, что уровень дополнительного  дохода зависит от размера процентной ставки, которая непосредственно связана с рыночными тенденциями, банк постоянно анализирует финансовую ситуацию и предлагает в депозитных программах конкурентные процентные ставки.

     3.  Распределить валютные риски

     Благодаря возможности оформления депозитных счетов в разных валютах и на разные сроки, клиент может максимально учесть рыночные изменения и уменьшить влияние внешних факторов на свой капитал.

     3. Малому и среднему бизнесу:

     3.1 Вклад до востребования.

     Вклад до востребования был специально разработан для юридических лиц  и физических лиц – предпринимателей. Он позволяет совместить возможность абсолютно свободного доступа к средствам и высокой доходности от их хранения на депозитном счете. Отсутствие неснижаемого остатка позволит снимать всю денежную сумму, не закрывая депозит.

– срок размещения: бессрочный; 
– валюта: гривна, доллар США, Евро; 
– минимальная сумма Вклада для начисления процентов*: 1000 грн / 200 долларов / 200 евро; 
– максимальная сумма Вклада: не ограничена; 
– выплата процентов: ежемесячно на счет Вклада.

     Как пополнение, так и снятие средств со счета Вклада до востребования осуществляется без ограничений и без присутствия Клиента благодаря системе Клиент-банк. Все операции проводятся день в день, предварительных уведомлений не требуется.

     При несоблюдении минимальной суммы Вклада, проценты на Вклад не будут начисляться за каждый день, в котором сумма Вклада будет меньше минимальной [7].

     С 04.03.2011 года вступают в действие новые процентные ставки по действующим договорам по продукту «Вклад до востребования МСБ»:

• гривна - 6,1%;
• доллар США - 2,5%;

     3.2 Депозит «Оперативный»

     Альфа-Банк предлагает уникальный банковский продукт  – Депозит «Оперативный». Это особая депозитная линия, которая дает возможность:

• оформить неограниченное количество Вкладов в рамках одного Генерального договора и единого счета;
• освободиться от необходимости каждый раз собирать пакет документов для оформления новых Вкладов (документы предоставляются только при оформлении единого счета);
• размещать отдельные Вклады на удобные сроки, а также выбирать для каждого Вклада удобную схему выплаты процентов – ежемесячно или в конце срока;
• пролонгировать любой Вклад на удобных условиях, без необходимость открывать отдельные счета и выводить средства с депозитного счета.

     Высокие процентные ставки по каждому отдельному Вкладу фиксированы и не могут быть изменены до окончания срока действия Вклада. Также клиент имеете право досрочно расторгнуть любой Вклад в рамках депозита «Оперативный» с пересчетом процентов за весь срок размещения Вклада.

• Срок размещения: от 3-х дней до 3-х лет;
• Валюта: гривна, доллар США, евро, возможны другие валюты;
• Минимальная сумма Вклада: 5000 грн / 1000 долларов США / 1000 евро;
• Максимальная сумма Вклада: не ограничена;
• Выплата процентов: ежемесячно или в конце срока на текущий счет;
• Процентная ставка: фиксированная;
• Количество Вкладов в рамках единого счета: не ограничено;

     Так, депозит «Стандарт» предоставляет  вкладчикам широкий выбор сроков депозита – от 1 до 36 месяцев, а так же возможность пролонгации депозитного договора. В депозите «Прогресс» процентная ставка увеличивается с каждым месяцем, а при досрочном расторжении депозита сохраняются все начисленные проценты. Депозит «Рантье» позволяет клиентам ежемесячно получать дополнительный доход в виде процентов по депозиту или капитализировать проценты по вкладу, а также пополнять депозитный счет. Депозит «Аванс» позволит получить проценты по депозиту наперед – не дожидаясь окончания срока действия депозитного договора. Депозит «Сберегательный» предусматривает свободное пополнение и свободное снятие денежных средств. А депозит «Копилка» будет удобен тем, кто уже сейчас решил позаботиться о будущем своих детей. 

     Альфа-Банк обеспечивает максимальное удобство управления депозитными счетами и высокое качество обслуживания клиентов. На сайте Альфа-Банка можно заполнить заявку на оформление депозита, которая позволяет получить бонус – увеличенную процентную ставку на 0,15% годовых по любой из депозитных программ. 
 
 

     2.3 Оценка эффективности коммерческого банка в сфере привлечения депозитов 
 

     На  протяжении 2010  года  наблюдалась стабилизация украинского банковского сектора. Банк осуществлял свою  деятельность в условиях восстановления промышленного производства и курсовой стабильности. Банковская система стала достаточно ликвидна и адекватно капитализирована, но необходимость в капитализации все же остается.  Много рисков,  которые были вызваны кризисными явлениями,  банком  были  успешно  преодолены. Целью банковской системы на протяжении года было увеличении ликвидности и улучшение качества кредитного портфеля [6].

     Как  результат  произошло улучшение  финансового  состояния  и значительное  уменьшение  темпов  прироста просроченной задолженности. Финансовый результат банков Украины по итогам 2010 года составил (-) 13 млрд. грн. (для сравнения  - в 2009 году  (-) 38 млрд. грн.).

     Стабилизация уровня просроченной задолженности показана на диаграмме 2.1

     Диаграмма 2.1 – Стабилизация уровня просроченной задолженности. 

     Результаты  проведенного анализа финансовых показателей  ПАО «Альфа-Банк», свидетельствуют о сохранении платежеспособности Банка в 2010г., однако дальнейшая финансовая устойчивость банка зависит от общемировых экономических условий, а также политических изменений в Украине.

     Анализ  финансовой устойчивости Банка пересматривается каждый квартал, при условии отсутствия политического давления на банк и улучшения экономической ситуации в мире, возможно повышение временного горизонта надежности Банка. 

     Позитивные  тенденции за 2010 год. 

1. Валютизация активов Альфа-Банк за 2010 г. снизилась с 63% до 53%. Это говорит о том, банк снижает валютные риски через проведение активных операций в национальной валюте, а также благодаря возврату заемщиками банка валютных кредитов. Так, за счет жесткой политики возврата долгов, Альфа-Банк сократил задолженность физических лиц на  34,5% (с 8,4 млрд. грн до 5,5 млрд. грн.), причем возврат по валютным кредитам за 2010 г. составил 1 млрд. грн. в эквиваленте [6].
2. Альфа-Банк погасил в мае 2010 г. еврооблигации на сумму 100 млн. дол. США. Полностью был погашен синдицированный кредит в размере 23,5 млн. долларов США и 26,935 млн. евро, привлеченный 14 октября 2008 года. Также Альфа-банк договорился о реструктуризации трех выпусков еврооблигаций с датами погашения в 2009, 2010 и в 2011 годах на 345 млн. долларов, 450 млн. долларов и 250 млн. долларов соответственно, на общую сумму 1,045 млрд. дол. США (в балансе «другие привлеченные средства»).
3. Банк зарегистрировал и включил в собственный капитал субординированный долг на сумму 1,46 млрд. грн.
4. Депозиты населения за 2010г. увеличились на 0,7 млрд. грн., причем, когда в 1 квартале отток составил 0,3 млрд. грн, Альфа-Банк не допускал задержек по выплатам депозитов, срок действия по которым закончился.
5. Соотношение высоколиквидных средств (3,4 млрд. грн.) (денежные средства и их эквивалент) к совокупным обязательствам (25,8 млрд. грн) составляет 13,1%, а по отношению к депозитам населения (2,6 млрд. грн) – 128%, что свидетельствует о высокой платежеспособности банка в краткосрочном периоде.

     Негативные  тенденции 2010 года.