Деньги и кредит

К.Маркс в труде «Капитал» деньги истолковывал как особенный товар, общий стоимостный эквивалент и обобществленные производственные отношения. Он считал, что в процессе развития общественного разделения труда возникла потребность в регулярном обмене результатами труда. Товары обмениваются, ибо на их производство тратит соответствующее количество общественно-необходимого труда, что составляет их стоимость. Деньги являются товаром-эквивалентом для выражения стоимости. Они возникли эволюционным путем, является выражением золота, которое сберегло свою товарную природу.

После демонетизации золотая проблема определения природы и сути современных денег преимущественно ограничивается выполняемыми ими функциями.

Е.Дж.Долан в своей книге «Деньги, банки и денежно-кредитная политика» отмечает: «Деньги - это средство оплаты товаров и услуг, средство обмена стоимости и средство сохранения (накопления) стоимости».

Следовательно, в определениях современных денег отбрасывается их товарная природа.

Деньги должны иметь следующие свойства:

а)              стабильность, то есть как можно более длительно сохранять одинаковую покупательную силу;

б)              портативность - способность легко перемещаться, быть небольшими, чтобы люди могли их носить и использовать в расчетах;

в)              износостойкость - изготовляться из крепкого материала. Например, купюры гривни выдерживают свыше 400 сгибаний и надежно гарантируют длительность пребывания в каналах обращения;

г)              однородность - деньги одного и того же номинала независимо от формы должны иметь одинаковую стоимость;

д)              делимость - способность делиться на части и иметь кратные номиналы;

е) узнаваемость - деньги должны быть легко узнаваемыми по  характерным признакам и трудно подделываемыми. Для изготовления купюр гривни применяют свыше 30 элементов защиты.

Ликвидация системы золотого стандарта и замена его бумажными знаками стоимости в последствии привела к тому, что стоимость современных форм  денег  уже  ни  прямо,  ни  посредственно  не привязана к стоимости золота или какого-то другого металла.

Общественное назначение денег - быть средством обращения и носителем капитала. Деньги как средство обращения преимущественно используются для реализации имеющейся потребительской стоимости, в том числе в процессе их расходования на куплю товаров и услуг для личного потребления. Как посредник деньги ускоряют движение товаров к потребителям на эквивалентной основе.

      Т                                 Т

Д–    –Д    Д–     –Д   Д–     –Д

                       Т 

                  Деньги

Деньги как носители капитала превращаются в средство накопления стоимости и ее производительного использования в производстве с целью самовозрастания в форме заемного капитала. Движение денег для обеспечения роста стоимости реализуется в формуле:

Д-Т-Д’

Самовозрастание в процессе замкнутого движения становится возможным, если деньги используются как промышленный или торговый чек, капитал, кругооборот роста которых опирается на формулу:

Д-Т ...П ...Т'- Д’,

где разница (Д–Д’) составляет величину интенсивности прироста. Использование денег как капитала существенно увеличивает роль денег в экономической жизни общества. В то же время оно не ограничивает их использования как денег в функциях меры стоимости и средства обращения.

Следовательно, отличия между деньгами как, собственно, деньги и деньгами как капитал достаточно условные. Они касаются преимущественно назначения денег в процессе использования экономическими субъектами.

1.3. Функции денег

Представители классической экономической теории признавали наличие пяти функций денег: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления стоимости и мировых денег.

Первой является функция меры стоимости. Она означает способность денег измерять стоимость всех товаров и выступать посредником в определении цены, обеспечивать эквивалентность обмена, делает товары соизмеримыми. А сами деньги цены не имеют, их стоимость определяется покупательной силой, которая находит свое выражение в абсолютном количестве товаров, которые можно приобрести за данную денежную единицу.

Поскольку деньги одновременно являются общим эквивалентом обмена товаров, то функция средства обращения неотделима от меры стоимости. Ведь определение стоимости товара предопределяет наступление стадии превращения товара в реальные деньги путем его продажи (Т - Д) и следующего превращения денег в товар (Д - Т). В этом процессе обмена деньги выполняют роль посредника: Т - Д - Т. Как посредники деньги доводят товары до потребителей, а сами остаются в сфере обращения, служа следующим операциям обмена.

В функции обмена деньги возникают мимоходом, так как целью продавца являются не деньги, а другой товар. Вот почему функцию средства обращения могут выполнять не только полноценные товары, но и знаки стоимости: бумажно-кредитные деньги, разменная монета. Для продавца безразлично, имеют ли стоимость полученные деньги. Важнее становится их признание обществом, можно ли их использовать как покупательное средство.

В процессе обмена товаров деньги выполняют такие действия:

1)       посредническую, – товары доставляются от производителей потребителям;

2)       объединяющую, – все акты обмена объединяются в процесс реализации товаров и их цен;

3)       средства общей покупательной способности. В руках их владельцев деньги создают гибкий инструмент выбора типов и количества товаров и услуг, времени и места купли и средств обращения.

Денежная масса в государстве формируется на основах кредита. При этом деньги действуют одновременно и покупательным средством и средством платежа. Если же в формуле Т - Д - Т наступает разрыв, то деньги выполняют функцию платежа. Это случается тогда, когда продажа товара может быть отделенной во времени от получения денег. В таких соглашениях деньги непосредственно не противостоят товарам, а поступают в обращение лишь через определенное договором время.

Свойство денег быть общим эквивалентом делает их воплощением общественного богатства, которое товаропроизводители стремятся накапливать. Чаще всего функцию накопления или средства образования сокровищ деньги выполняют тогда, когда продажа (Т - Д) не сопровождается актом купли. Тогда деньги изымаются из обращения и сохраняются с целью накопления и сохранения стоимости в случае возвращения их в обращение. Деньги выполняют функцию средства накопления, если они являются финансовым активом. При условиях металлического денежного обращения функцию накопления выполняли полноценные и реальные деньги – золото и серебро.

Функция мировых денег возникла на этапе роста интернационализации производства, формирование интернациональной стоимости товаров и расширения международного товарного обмена. По своей сути она обобщает свойства денег, опосредует все формы международного обмена, делает мировые деньги общей мерой стоимости, общим покупательным средством и средством перенесения богатства с одной страны до другой. Как международный эталон стоимости мировые деньги определяют мировые цены. Особенность меры стоимости при этом заключается в способности мировых денег интернациональную стоимость определять непосредственно через национальный масштаб цен или же опосредствовано через валютные курсы. В настоящее время ее стали выполнять конвертированные национальные валюты и частично международные денежные единицы (евро и др.)

1.4. Формы денег

По критерию материально-вещественного содержания различают две группы носителей денежных свойств: полноценные и неполноценные.

Полноценными называют деньги, которые изготовлены из товара, имеют одинаковую внутреннюю стоимость в сфере обращения и при условиях перехода в сокровище. Они адекватно отображают стоимость товара, потому что обмен товара происходит на основе приравнивания стоимости денежного материала с эквивалентной стоимостью товара. Восходящей формой полноценных денег стали товарные деньги.

В зависимости от формы различают два вида денег:

Товарные деньги способны выступать общим эквивалентом потому, что на их изготовление тратится общественный труд. Они одинаково способны служить для непосредственного потребления и для измерения стоимости другого товара и орудием обмена.

Металлические деньги сначала появились как разной формы и веса куски металла. Со временем из них стали изготовлять изделия, которые одинаково могли служить для удовлетворения потребностей потребления и выступать средством обмена. Лишь со временем появилась круглая монета - более самая совершенная форма полноценных денег.

Неполноценные деньги – это деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости. Основными их формами является билонная (разменная) монета, бумажные деньги (казначейские обязательства), банковские обязательства (банкноты), депозитные вклады, квазиденьги. Все они применяются как деньги лишь потому, что, получая их как платежи, участники деловых соглашений рассчитывают использовать их для будущих платежей. Доверие к этим формам денег обусловило появление общего названия - кредитные деньги.

Кредитные деньги - это деньги особенного типа, не разменные на золото, выпускаемые в обращение центральным (национальным) банком как банкноты. На основе банкнотного обращения денег возникают банковские депозиты (депозитные деньги), которые становятся базой чекового обращения.

Бумажные деньги - неразменные на металл знаки стоимости, которые выпускаются государством для покрытия бюджетных расходов и наделяются им принудительным курсом и законодательно закрепленной обязанностью принимать во всех видах платежей. Поскольку бумажные деньги оторваны от стоимости и реальных потребностей оборота и эмитируются государством для покрытия бюджетного дефицита, то их еще называют декретными, или казначейскими деньгами.

Эпоха бумажных денег возникла на основе кредитных денег. В частности, вексель стал основой и прообразом всех других ценных бумаг и бумажных денег. В то же время для их появления в обращении возникли и объективные причины:

1)      переход к машинному способу производства, когда товарная масса стала расти значительно быстрее, чем росла добыча денежного материала (золота), а золотые деньги большой стоимости не могли обслуживать мелкие по величине стоимости обороты товаров;

2)      недостаточная экономическая эластичность стабильного золотого денежного обращения к потребностям быстрого расширения или сужению товарной массы;

3)      преимущества бумажных денег, которым свойственная легкость хранения, перевозка и удобство в расчетах.

Соблюдение требований специфических законов обращения денег на кредитной основе делает кредитные деньги существенно отличными от бумажных денег в узком понимании этого слова.

Обслуживая деловые соглашения, кредитные деньги за время своего существования приобрели такие эволюционные формы: векселя, банкноты, чека, депозитных и электронных денег. Исторически, первой формой кредитных денег стал вексель.

Вексель - это абстрактное в письменном виде оформленное долговое обязательство установленного образцу, за которым одна сторона делового соглашения обязывается оплатить другой определенную сумму денег в указанный срок. Экономическая суть векселя заключается в том, что он является разновидностью знаков стоимости, ценной бумагой, которая подтверждает безусловное денежное обязательство должника оплатить определенную сумму после наступления оговоренного срока.

Банкнота - вексель банка, который выписан под приобретенные в свое распоряжение векселя частных лиц. В таком понимании ее называют классической банкнотой. В настоящее время банкноты преимущественно составляют денежные знаки разного номинала, которые выпускаются в обращение центральными эмиссионными банками, обеспеченные всеми активами этих банков и массой товаров, что принадлежат государству.

Чек - установленной формы денежный документ, который содержит безусловный приказ владельца счета (чекодателя) в кредитном заведении о выплате держателю чека указанной суммы. Чек возникает из правового состояния владельца депозита и может использоваться юридическими и физическими лицами для обеспечения безналичных расчетов, получения наличности и тому подобное. Существенными отличиями чека от банкноты есть в первую очередь такие свойства: его форма; способ эмиссии - выписывается не банком, а его клиентом; не полностью гарантирует выполнение приказа о выдаче денег; ограниченный характер его участия в денежном обороте.

Депозитные деньги - разновидность кредитных денег, которые не имеют вещественного выражения и существуют лишь в виде записей на счетах в банках. Депозитные деньги возникли на стадии высокого развития банковской системы, когда каждый субъект денежных отношений может свободно вложить деньги в банк (депозит) и осуществить ими необходимые операции. Это удешевляет стоимость расчетов, предоставляет удобства в их проведении и в то же время существенно ограничивает наличные платежи. С целью расширения преимуществ депозитных денег используются дебетовые карточки.

Дебетовые карточки - это современные платежные инструменты, которые выпускаются финансово-кредитными учреждениями. Дебетовые карточки предоставляют владельцу депозитного вклада оперативную возможность осуществлять операции по собственному банковскому счету и пользоваться другими услугами.