Безналичные расчеты

     Не  все из них могут быть отнесены к существенным условиям в строго юридическом смысле (т.е. с точки зрения определения момента заключения договора), но первые четыре - безусловно.

     Как и по любому банковскому счету, стороны  обычно выплачивают друг другу соответствующее  вознаграждение:

• банк клиенту — проценты за остаток по карт-счету;
• клиент банку — комиссионные за соответствующие операции (выдачу карточки, снятие наличных, другие операции по карт-счету и его обслуживание за определенный промежуток времени).

     Особенностью  расчетов с использованием банковских карт является отсутствие ответственности банка-эмитента перед владельцем счета за сроки проведения расчетной операции. Это связано с тем, что держатель получает товар (услугу) уже в момент предъявления карточки в ПТС, поэтому сроки дальнейшего урегулирования между ПТС (банком-эквайером) и банком-эмитентом его интересы не затрагивают.

     Как показывает зарубежный опыт, с момента авторизации, с одной стороны, банк-эмитент принимает на себя полное и безотзывное обязательство осуществить дебетовый перевод в пользу ПТС, с другой — держатель лишается права отозвать платеж. Юридически ситуация оказывается эквивалентна той, которая возникает в результате акцепта переводного векселя. ПТС, продавая держателю товар или оказывая услугу, получает взамен не реальные деньги, а лишь право требования к банку-эмитенту.

     При распределении ответственности сторон в результате технических сбоев в работе электронных терминалов и других программных средств убытки должна нести сторона, ответственная за техническое состояние оборудования. В отношениях с держателем карты ответственным за убытки в результате сбоя в работе технических и программных средств всегда будет банк-эмитент, вне зависимости от того, кому принадлежит такое оборудование.

     Особые  вопросы возникают при заключении сделок с использованием банковских пластиковых карт через систему Интернет в так называемых "виртуальных магазинах". Расчеты с использованием прямого дебета карт-счетов клиентов на основании сообщаемых ими номеров банковских карт (CKG) являются наиболее распространенной практикой. Если покупка осуществляется в зарубежном интернет-магазине, то, в соответствие законодательству РБ, сделка должна быть письменно оформлена. Однако фактическая возможность покупок в зарубежных интернет-магазинах с использованием пластиковых карточек международных систем, эмитированных белорусскими банками, может быть нереальна: часто белорусские банки, вступая в такие системы, делают оговорку о невозможности прямого дебета со стороны кредиторов по операциям их клиентов.

     При осуществлении электронной торговли договор купли-продажи заключается путем оформления электронного документа. В соответствии с Законом РБ от 10.01.2000 "Об электронном документе" (ст. 7) его обязательным реквизитом является электронно-цифровая подпись, что нереально для большинства существующих сегодня розничных «виртуальных магазинов» [3].

     Эффективная организация системы расчетов банковскими  пластиковыми карточками способствует уменьшению наличного денежного  оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.

     Следует отметить, что массовое применение пластиковой карточки как инструмента  безналичных расчетов на современном  этапе общественного развития стало  возможным благодаря вниманию, которое  уделяется данному инструменту  со стороны банковских учреждений и  деятельности банков по развитию этого  бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных услуг, предоставляемых банками.

       Следует заметить также, что карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технологической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг[13].

     Банки Республики Беларусь заинтересованы в  повышении эффективности использования  банковских пластиковых карточек, для  чего  осуществляют соответствующие  меры.

     На  сегодняшний день эмитируют банковские пластиковые карточки международных  и внутренних систем расчетов 24 белорусских банка. Лидером является ОАО «АСБ Беларусбанк», на долю которого приходится 52% от объема эмиссии в республике[12].

     На  территории Республики Беларусь функционируют  внутриреспубликанские системы  расчетов «БелКарт», внутренние частные системы (например, «Нефтекарт», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белпромстройбанк», «Poiskcard» и др.), а также системы иных государств (Union Card, Золотая корона, Diners Club, JCB и др.) и международные системы расчетов с использованием карточек (VISA, EUROCARD/MASTERCARD и т.п.).

     Проведём  анализ эмиссии банковских пластиковых  карточек за 2005-2009 гг., исходя из данных таблицы 2.3.

     Таблица 2.3 - Динамика количества банковских пластиковых  карточек, находящихся в обращении  на территории Республики Беларусь, шт.

     Из  данных таблицы 2.3 следует, что за анализируемый период количество карточек увеличилось в 3,5 раз, в том числе: международных систем расчетов – в 3,14 раз, внутренних систем расчетов – в 6,96 раз, в то время внутренних частных систем уменьшилось в 2,51 раза, поэтому можно утверждать, что предпочтение отдается международным системам расчетов.

     Необходимо отметить, что важной задачей при проведении расчётов пластиковыми карточками наряду с повышением объёма эмиссии данного платёжного инструмента,  увеличением количества объектов инфраструктуры приема карточек и равномерным распределением их по территории страны является рациональное использование созданной сети платежных терминалов, инфокиосков, банкоматов. Данные, приведенные в таблице 2.4 свидетельствуют о значительных резервах,  имеющихся в этой сфере.  

     Таблица 2.4 – Анализ использования всех объектов программно-технической инфраструктуры (точек обслуживания) для проведения безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек по состоянию на 01.07.2009.

     Из  данных таблицы 2.4 видно, что доминирующую позицию по всем критериям занимает г. Минск, в то время, как для Минской области в целом характерна недостаточная эффективность использования имеющихся объектов программно-технической инфраструктуры.

     Основную нагрузку по проведению акций, направленных на популяризацию карточек как платежного инструмента для безналичных расчетов, несут банки республики. Организации торговли и сервиса не проявляют должного интереса к данной работе. Вместе с тем только совместные усилия как банков, так и указанных организаций позволили бы получить положительный результат от внедрения программ лояльности, различных маркетинговых акций, бонусных и скидочных программ.

     В настоящее время программы поощрения  потребителей — практически единственный маркетинговый инструмент, создающий  ситуацию, когда каждая из сторон оказывается  в выигрыше. Как уже говорилось ранее, с одной стороны, банк увеличивает  количество клиентов (в том числе  постоянных), а с другой — количество транзакций по своим карточкам, в  то время как потребитель получает подарки за приверженность банку. В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. 

     Программы поощрения клиентов способствуют более  частому использованию карточки банка для оплаты товаров и  услуг, помогают установить обратную связь  с клиентом, своевременно  информировать  о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две  схемы лояльности:

• Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент.
• программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и т. д.

     В настоящее время у АСБ «Беларусбанк» самая большая база держателей карточек, и первоочередная задача, которая стоит перед банком, заключается в увеличении количества банковского оборудования, обслуживающего держателей карточек (банкоматов, инфокиосков, электронных терминалов)[7].