Безналичные расчеты

   Для повышения экономической и эксплуатационной эффективности национальной платежной  системы, решения задач ее развития необходимо осуществление следующих  основных мероприятий;

• усиление роли Национального банка в качестве органа надзора над платежной системой;
• повышение производительности и пропускной способности технических компонентов платежной системы. Расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе и постепенный переход на безбумажную технологию при осуществлении безналичных расчетов;
• увеличение продолжительности рабочего времени системы BISS и клиринговой системы с последующим переводом на круглосуточную работу;
• создание на базе системы BISS модернизированной системы BISS, сочетающей систему, построенную на валовой основе, с элементами неттинговой системы расчетов;
• повышение операционной и производственной эффективности внутрибанковских комплексов расчетных центров, и прежде всего ускорение расчетов с использованием различных платежных инструментов в пределах одного банка;
• использование Национальным банком права перераспределения денежных потоков между системой валовых расчетов и нетто-расчетов в целях минимизации рисков;
• совершенствование механизмов контроля Национальным банком за рисками национальной платежной системы;
• совершенствование механизма регулирования Национальным банком текущей ликвидности банковской системы на основе внедрения современных залоговых операций с ценными бумагами;
• улучшение качества управления Автоматизированной системой межбанковских расчетов (АС МБР), повышение эффективности использования инструментов поддержания ликвидности на уровне, необходимом для осуществления расчетов, совершенствование контроля за рисками в системе межбанковских расчетов;
• повышение уровня надежности технических комплексов и безопасности функционирования платежной системы.

     В-четвертых, рост мирового платежного оборота и  обусловленный этим рост издержек обращения  диктуют необходимость создания принципиально нового механизма  безналичного и наличного денежного  обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности в платежах, а также  ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы – это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере применения на практике заменителей наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг[22, с.6].

     В таких условиях исключительно важным становится скорейшее освоение банками  новой сферы деятельности – Интернет банкинга. Обычно под Интернет банкингом (электронным банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному (удаленному) обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка.

     Сначала Интернет банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, об осуществляемых им операциях и их условиях, а также о получении выписки по счету, что по существу являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность управления счетом. Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.

     Классический  вариант системы Интернет банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам –  физическим и юридическим лицам  в офисах банка, естественно, за исключением  операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем Интернет банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

     Использование системы Интернет банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно  отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив  или продав валюту и т.п.). Кроме того, системы Интернет банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Развитие Интернет банкинга в Беларуси сегодня зависит от ряда факторов. Можно выделить негативно и позитивно влияющие на этот процесс факторы. К негативно влияющим факторам относятся:

• значительная инертность в банковской среде по отношению к развитию Интернет технологий, отсутствие понимания стратегического значения этих вопросов;
• неприспособленность для электронной коммерции отечественной банковской системы на технологическом уровне;
• недостаточная развитость законодательной базы для шифрования в компьютерных сетях;
• сложность налоговой системы и неприспобленность ее к электронной коммерции;
• высокая стоимость услуг Интернет провайдеров как относительно средних доходов населения, так и в сравнении с международными ценами на Интернет услуги;
• низкое качество каналов связи, их ненадежность и невысокая пропускная способность.

       С другой стороны, существуют  и позитивно влияющие факторы  на развитие Интернет банкинга  в Беларуси, а именно:

• среди стран СНГ Республика Беларусь занимает первое место по уровню развития телекоммуникационных сетей;
• наличие высококвалифицированных кадров, способных реализовать на практике системы, поддерживающие технологию Интернет банкинга;
• имеет место опережающее Интернет банкинг развитие электронной коммерции, хоть и не очень существенное по масштабам, но на достаточно высоком технологическом уровне;
• высокая концентрация вкладов населения всего в нескольких банках-монополистах может стимулировать развитие Интернет банкинга с целью существенного снижения издержек на эти операции.

     Таким образом, для повышения эффективности  осуществления безналичных расчётов, банки должны активно внедрять новые  виды банковских услуг, использовать современные  стратегии, основанные на лучших мировых  достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени  данным пользователя по нескольким каналам  распределения, а также предоставит  им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения  создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты  позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком  уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере  электронных услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Особенности безналичных расчётов и задачи их организации в интересах экономики государства требуют создания определённой системы, которая должна обеспечивать наиболее эффективное их применение в рыночном хозяйстве.

     В целом, экономическое значение безналичных  расчетов как существенной составляющей денежного обращения возрастает. Они имеют следующие преимущества перед расчетами с использованием наличных денег:

• снижают издержки обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет, утилизацию денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами;
• позволяют увеличивать кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения, так как во время списания с одного и зачисления на другой счет денежные средства оседают в банках и становятся кредитными ресурсами;
• способствуют укреплению налично-денежного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных средств, необходимых для движения стоимости в денежной форме между финансовыми и нефинансовыми агентами;
• ускоряют оборот денежных средств и материальных ресурсов.

     Проведение  безналичных расчетов требует особой организации, под которой подразумеваются принципы, условия, порядок и формы расчетов. В разных странах они имеют свою специфику, что обусловлено сложившимися банковскими традициями в использовании различных элементов платежной системы, общим уровнем состояния экономики, тенденциями происходящих изменений.

     В последние годы в безналичном  обороте возрастает удельный вес  операций с использованием аккредитивов, быстрыми темпами идёт развитие карточного бизнеса. Обладание  рядом  специфических  правовых  свойств  позволяет  аккредитиву  успешно  конкурировать  с  современными  электронными  способами платежа, существовать наряду и в дополнение к ним. Быстрое  распространение «пластиковых денег», превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения  служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна  основным категориям участников системы.

     Изменения в структуре безналичного денежного  оборота обусловлены преимуществами или недостатками той или иной формы расчетов, а также политикой  Национального банка в сфере  расчетов.

     Как свидетельствует мировой опыт, развитие системы безналичных расчётов является одним из важнейших направлений банковского бизнеса на данном этапе. Развитие данной системы связано с действием многочисленных факторов экономического, технологического, институционального, законодательного и организационного характера. Главными из этих факторов являются следующие:

• уровень развития банковской системы, имеющей основополагающее значение для расширения безналичных расчетов, проявляется в уровне так называемой «банкаризации» (bancarisation). Об уровне развития банковской системы можно судить  по численности банковских отделений и терминалов POS (Point Of Sale -точка продажи) —   программно-аппаратных комплексов, установленных на месте, где осуществляется прием платежей от клиентов.
• развитие технологии также играет большую роль в увеличении объема и диверсификации способов и форм безналичных расчетов. Здесь в первую очередь следует назвать развитие интернет-банкинга и мобильной телефонной связи, все шире используемых для осуществления безналичных расчетов.
• политика банков в отношении поощрения безналичных расчетов

       Таким образом, следует отметить, что существуют перспективы развития безналичных расчётов в нашей стране посредством обновления законодательной базы в этой области, развития информационных технологий и банковской системы в целом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 
 

1. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527с.
2. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / О.И. Лаврушина [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь [Текст]: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.; одобр. Советом Республики 12 октября 2000 г. – Мн.: Амалфея, 2009. – 216 с.
4. Говядинова, Н.Н., Автоматизированные системы безналичных расчётов [Текст]: учебное пособие/ Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. – Мн.:БГЭУ, 2004. – 278 с.
5. Пилипенко, А.А., Курс финансового права [Текст]: учебное пособие / А.А.Пилипенко.-Мн.:Книжный дом, 2010.-768с.
6. Каменков В.С., Каменков А.В. Формы безналичных расчётов (общая характеристика) [Текст]/В.С. Каменков, А.В. Каменков//Банковское право: учебно-методический комплекс. – Мн.,2008. – С.147– 161.
7. Томкович Р.Р.,  Расчёты платёжными требованиями [Текст]// Бухгалтерский учёт. – 2009. –  № 17 (18). – С.16– 24
8. Расолько С., Аккредитив как форма расчётов [Текст]// Налоги и бухгалтерский учёт. – 2008. – №16. – С.15– 25.
9. Инструкция о порядке совершения банковских документарных операций по состоянию на 1 янв. 2010 года [Текст]: утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 №67//Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.-2010.-№214.-С.317-358.
10. Гапеенко Т., Аккредитивная форма расчётов [Текст]//Вестник ассоциации белорусских банков.-2007.-№35.-С.3-9.
11. Щербина М.А., Использование аккредитивов в расчетах по импорту [Текст]//Бухгалтерский учет.- 2009.-№10(11).-С.18-27.
12. Финансы Беларуси [Электронный ресурс] / Режим доступа: http:// www.infobank.by/. - Дата доступа: 10.05.2011г.
13. Румас С., Инструменты внешнеторгового финансирования:формы и методы [Текст]//Банковский вестник.-2009.-№10.-С.18-23.
14. О порядке осуществления расчетов по внешнеторговым договорам, предусматривающим импорт [Текст]: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 11 ноября 2008 г. № 165//Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2006.  – № 128.
15. Банковский вестник [Электронный ресурс] / Режим доступа: http:// www.nbrb.by/. - Дата доступа: 10.05.2011г.
16. Официальный сайт ОАО «Банковский процессинговый центр» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.npc.by/news/f23f0660b67dba39.html. - Дата доступа: 10.05.2011г.
17. Каджаева М.Р., Банковские операции [Текст]:Учебник для студентов профессиональных учебных заведений/М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская.-3-е издание -М.: Издательский центр «Академия», -2007.-400с.
18. Овсейко С., Расчеты с использованием банковских карт [Текст]: экономический анализ // Главный бухгалтер. – 2003. – № 45,№46. – С. 62–68, С. 56-58.
19. Пищик И.А., О состоянии и перспективах развития АС МБР и системы безналичных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек [Текст] //Банковский вестник.-2007.-№1.-С.18-25.
20. Инструкция об утверждении Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы [Текст]: утв. постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. №817/11// Национальный реестр правовых актов Республики  Беларусь. – 2006. – № 6. – С. 81-95.
21. Об утверждении правил осуществления межбанковских расчетов [Текст]: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2000г. № 24.3// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. –2000. –№ 8/4257.
22. Пищик И., Мировые тенденции и развитие платежной системы Беларуси [Текст]// Банковский вестник. – 2003. – №7. – С. 5-15.
23. Тенденции развития безналичных расчётов в странах ЕС [Текст]//Вестник ассоциации белорусских банков.-2009.-№ 42-43.-С.37-43.
24. Сотников А., Возможности банковских пластиковых карточек [Текст]//Валютное регулирование и ВЭД.-2010.-№1.-С.41-44.
25. О правомерности отказов банков в проведении безналичных расчётов с карт-счёта [Текст]//Главный бухгалтер. Банковская деятельность.-2010.-№3.-С.18-19.
26. Центр креативных технологий [Электронный ресурс] / Режим доступа: http:// www.inventech.ru/ - Дата доступа: 10.05.2011г.