Банковские услуги населению

- среднесрочные ссуды – предоставляются от одного года да трех лет;

- долгосрочные ссуды – свыше трех лет.

- онкольные ссуды – подлежат возврату в фиксированный срок после получения уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

По способам погашения выделяют:

- ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика;

- ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

По способам взимания ссудного процента различают:

- ссуды, процент по  которым выплачивается в момент общего погашения;

- ссуды, процент по  которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

- ссуды, процент по  которым удерживается банком  в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

По видам кредитования выделяют:

- разовые кредиты – предоставляются в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами;

- кредитную линию – юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Существуют два вида кредитных линий:

1) возобновляемые – твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в переделах установленного лимита и срока действия договора;

2) сезонные – кредит  предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. Он может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы [20, с. 145].

По видам процентных ставок кредиты подразделяются на следующие:

- кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании;

- плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынках;

- ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются, используются в период сильной инфляции.

По числу кредитов различают:

- кредиты, предоставленные одним банком;

- синдицированные кредиты, предоставляемые двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику;

- параллельные кредиты, когда каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем после согласования с заемщиком условий сделки заключается общий договор.

По наличию обеспечения кредиты классифицируют:

- на доверительные ссуды – единственной формой обеспечения их возврата является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам;

- контокоррентный кредит – выдается при использовании контокоррентного счета, открываемого клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией;

- залог имущества (движимого и недвижимого) путем заключения договора залога – означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Особым видом договора поручительства для обеспечения  обязательства между юридическими лицами является гарантия. Гарантом может  быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Предприятие-заемщик  осуществляет страхование кредитных  рисков путем заключения со страховой  компанией договора страхования, в  котором предусматривается, что  в случае непогашения кредита  в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом [20].

По целевому назначению кредиты подразделяются на следующие виды:

- ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах;

- целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Нарушение указанных обязательств влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

По категории потенциальных  заемщиков различают:

- аграрные ссуды – одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций – аграрных банков. Характерной особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операции осуществляются в основном по линии государственных кредитов из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков;

- коммерческие ссуды – предоставляются субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. Составляют основной объем кредитных операций российских банков;

- ссуды посредникам на фондовой бирже – предоставляются банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике – изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке;

- межбанковские ссуды – предоставляются банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает;

- ипотечные ссуды владельцам недвижимости – предоставляются как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего на землю).

В настоящее время  коммерческие банки России могут  предоставлять три вида жилищных кредитов:

- краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заёмщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

- краткосрочный кредит на строительство  жилья, предоставляемый для финансирования  строительных работ (строительный  кредит);

- долгосрочный кредит для приобретения  жилья (кредит на приобретение жилья) [8].

По назначению (направлению) использования кредитных ресурсов кредиты делятся на бюджетные, промышленные, сельскохозяйственные, торговые, инвестиционные, потребительские.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, бытовая техника) [30, с. 405].

 

Таким образом, банк – это коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии, выданной Центральным банком России, предоставлено право привлекать денежные средства физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Деятельность банка ориентирована на обслуживание потребностей клиентов.

Операции банка, совершаемые  с целью удовлетворения потребностей клиентов, называются банковскими услугами.

Основными банковскими  услугами являются услуги в депозитной сфере и услуги по кредитованию.

Депозит, или  банковский вклад - это свободные денежные средства населения или юридических лиц, помещаемые в банк под определенный учетный процент, указываемый в договоре вкладчика с банком.

Существуют различные  депозитные счета. В основе их классификации  выступают: категория вкладчика (депозиты физических лиц и депозиты юридических лиц), срок и форма изъятия вклада (срочные и до востребования), возможность пополнения вклада (пополняемые и непополняемые).

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами.

Основаниями для классификации  банковских кредитов являются:

- срок погашения (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные ссуды),

- наличие обеспечения (необеспеченные и обеспеченные ссуды),

- направление использования (бюджетные, промышленные, торговые, потребительские и др.),

- целевое назначение (целевые и нецелевые ссуды),

- категория заемщиков (аграрные, коммерческие, ипотечные и др.),

- способ погашения,

- способ взимания ссудного процента и др.

 

2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С КЛИЕНТАМИ.

 

2.1. Особенности межбанковской конкуренции.

В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели.

Аналогично банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг [27].

Уровни банковской конкуренции. Основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чёткая грань. Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции всё больше проявляется тенденция к универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся всё более спорными и расплывчатыми. Универсальный банк несколько лучше защищён от коммерческого риска, чем специализированные, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а значит, более конкурентоспособен.

Необходимо отметить, что в банковском деле, как и  в промышленности, свободная конкуренция  неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами банковского капитала. В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчётных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

Борьба за клиентуру ведётся и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.